《小明财商》第80期
16年前，刚下飞机的第二天，被一个学长带去了，一家多伦多的TD银行，
开了支票账户，还押了$500块，申请了一张名叫TD Green的学生信用卡。
那天起，
我就成了一个有信用记录的人，钱包里也多了一张身份证，
这些年，
签iphone，先用着，0利息，分期支付；
买宝马，先开走，3个月后，开始付款；
购房产，仅付5%，分摊30年，慢慢还清；
不掏钱，买东西，这就是信用的威力。
16年后，变化很大，而那张信用卡，被我一直保存。
上次，看朋友圈，好友晒出850的信用分，我说，信用分并不是越高越好，
今天，请到《小明财商》团队里的，曾经TD银行的顾问，Roger 和 Shelley，来聊一聊信用报告这件事。
以下转述原文：
多少分是好信用？
加拿大的信用记录，和国内这几年兴起的征信记录相似，是每个人的一份无形资产，有点类似于，金融机构眼里，你的个人品牌。
即使夫妻之间，个人信用记录也是独立的，不是共同财产。
偶尔听人说：
“我不喜欢申请太多信用卡，因为会影响我的信用分数”；
“银行经常主动向我提供新的信用卡，我都拒绝了”；
“最好把大部分的信用卡都取消掉，只保留一两张信用卡”等等。
但等一下，我想问的是：你清楚信用记录是由哪些因素架构而成的么？
加拿大的信用记录一般由两家信用评分机构评出，一间是Equifax，另一间是TransUnion。
最高的信用分是900，最低的信用分为300，一般银行可以接受的信用分数在650分左右。
根据 Equifax 统计的加拿大人的信用分数，整体信用分布如下图，660分以上都是好的分数。
一份完整的信用报告，包括以下内容：
- 姓名、生日、工卡号、地址信息、工作信息
- 跳票记录、任何欺诈的记录、破产或法院判决记录、过去的欠债记录、过去三年信用报告调取记录
- 信用卡和各类贷款信息，包括开户时间、欠款余额、是否按时还款、有没有超额度记录等
- 电话和网络账单付款记录
信用分数如何算？
还款历史记录占35%，新申请要求占10%, 信用额使用度占30%, 信用记录时间占15%，现有信用种类占10%.
信用分数是浮动的，由以上五个组成部分综合统计得出。
一份优质的信用记录究竟对于个人及家庭财务规划有着怎样的价值呢？
首先，信用报告是各类贷款审批必须的参照物，
比如车贷，房屋贷款，个人信贷，投资贷款和信用卡申请等。
另外，很多时候，雇主、房东或保险公司在提供 Offer 之前，也会参考信用报告。
信用报告上的负面信息一般至少存在6年时间。
好信用，如何帮你省钱？
良好的信用记录，可以帮大家节省利息，得到意外惊喜。
银行自动预批的信用额度增长，就是给你的福利。同时，银行的同一类信用产品，如信用线 Line of Credit，和某些信用卡，会根据客人不同的信用状况，给出不同的利率。
有些朋友还会收到，Welcome Bonus，免年费，送积分等等，还有比房贷利息还要低的 Balance Transfer Offer,
所以，善用这些预批的Offer，也可以帮你省下很多费用，
还可以受益于，投资贷款 Investment Loans 来增加整体投资收益。
再举个例子，信用数较高的申请人，可以每六个月通过类似 Great Canadian Rebate 这样的返利网站，免年费申请类似 Infinite Visa 或 World Elite Mastercard，并且拿到这类信用卡的 Welcome Bonus以及返利网的 Rebate。
当然，在房贷申请的过程中，信用报告的内容，也会影响银行审批的结果。
往往，优质的信用报告，还能增加 Loan to Value， 降低买房时所需的首付比例。
不过，房屋贷款审批除了看申请人的收入情况，资产总值，和贷款总额度之外，Lender 们也一定会参照信用报告中，以往的还贷记录。
比如 Late Payment 次数太多，Collection Items, Credit Recoveries 或 Loan Delinquency, 这些信息都会影响贷款决定，甚至直接拒批。
房贷的另一种形式是 Home Line of Credit, 相比一般的贷款，它更灵活，随时用，随时还，利息按天算。
很多 Home Line of Credit 还能随着房贷的减少，自动增加额度。因此，省去了 Refinance 时的各种成本，更好的运作资本。
通常来说，大银行审批 Home Equity Line of Credit 申请时，也会比传统的房贷更严格。
对于信用分数，不太理想的朋友，如果考虑 B Lender或私贷借款的话，信用报告本身也有可能会影响利息和申请费用。
直白的说，信用就是金钱。
如何管理个人信用？
这么值钱的资产，一定要妥善管理。
我建议定期查看自己的信用状况，养成良好的还款习惯。
随着手机移动端APP的快速发展，Credit Karma 和Borrowell 更是和两大信用局合作，延伸了这类免费服务，这也反映了大家对个人信用的重视。
我认为，大家有必要追踪自己的信用分数，
除了因为要加强管理，还因为信用盗用的频繁出现。
同时，信用报告上的错误信息，也会导致审批受阻。
信用报告上的错误信息一般包括：
- 个人信息显示错误
- 按时付款的信贷却显示迟交付款
- 超过6年，依然显示的负面信息
- 从来没有开户过的信贷
如果发生了以上这些情况请及时联系Equifax和TransUnion，可以在它们网站上，填写修正错误的表格。
为了更及时的更正错误，需要准备好个人证件、账单或收据等证明材料。
信用机构还允许个人在自己的信用报告上添加最多100个字的个人陈述来避免一些预计可能发生的风险。
如何分析家庭的债务情况，以进一步优化资产配置，将是一个更大的理财话题，以后我们继续聊。希望改善信用状况的朋友，也可以找我们聊聊。
Not The End
答案没提供？
欢迎回来，我是小明。
在之前谈到的理财框架，DIRT中，Debt 也就是债务管理，排在第一位置，可见其重要意义。
而 Shelley 和 Roger 仅用1000多字，就将信用报告这个熟悉而又陌生的概念，讲得深入浅出，可见他们的功力。
我为能和如此优秀的同事一起共事，感到荣幸，也为《小明财商》能吸引到一群有使命感的专业人士感到自豪。
你可能还在想，为什么信用分数不是越高越好？
因为信用是值钱的资产，就好像一辆高级轿车，
如果你只是打上车蜡，盖上车罩，停在车库，也很难发挥其价值，
毕竟，车的价值体现在路上，而个人信用的价值是帮你积累更多资产，
如此，该借钱时，就合理使用吧。
最后，我还想问一句，你来加拿大的第一张信用卡，长什么样？
