《小明财商》第106期
这篇内容我在2018年写过，只是到了2021年，中产的贫富差距好像被进一步拉大了。这两年多，我有了新的体会，更重要的是可以提出好的解决方案。
后疫情时代，工作方式变了，收入结构变了，物价，股价，房价都涨了，相应的固定工资就贬值了，对于很多的中产家庭，生活更难了，因为每月的净收入减少了。
加拿大的家庭，每年的二月总会有一个绕不开的话题，合理避税，重新规划家庭的投资，这也是我有心得的地方。
越在山底，赋税约重。一直以来，高收入的专业人士赋税是最重的，还是那个问题，工作合同上明明写的$100,000年薪，而拿到手每月只剩下$4,500。
那么到底谁偷走了中产人士的工资呢？
这是一张小明给自己创建的工资单：$100,000年薪每双周支付$3,846，扣除联邦税$609.25, 省级税$329.44, Canada Pension Plan （CPP）$183.71 以及 Employment Insurance (EI) $63.84。共$1,186.24 或 30.84%的收入。
这里还不包括投入到公司养老储蓄 RRSP，团体保险 Group Benefit 以及一些如工会费 Union Dues 的杂费。
每双周工资
这个30.84%的钱去哪了？
表面上看，这些支出是个人税收，国家养老金计划，政府的失业保障。
而实际上，这些强制的支出只是以国家的执行力给居民买保险而已。
因为保险的本质就是将少数人的风险分摊给更大的集体。这里只是将某个特定团体的风险分摊给社会。
这是国家的风险管理手段，其实国家也在理财。
什么？个人税是保险，CPP是保险，EI也是保险？
对，你没有听错。这些本质上都是保险，如果把它们归个类，它们其实都是团体保险 Group Insurance.
疫情中涌现出来的 Canada Emergency Response Benefit (CERB)，Canada Recovery Benefit (CRB)，也可以归属到团体保险这一了。
没有拿到补助的朋友，对于这种制度的劣势，更有发言权，请放心，如果以后加税，收入高的家庭（报税收入）一定首先尽义务。
团体保险的特点往往有这么几点：
1. 大家都在交钱，而获得福利的往往是少数人。
2. 缺少个人定制，按照一个相对统一的标准收费。
3. 交钱的个人往往得不到福利，因为不符合理赔标准。
Individual Tax 个人税收
由于加拿大采用的是累进税务制度，也就是赚得越多税阶越高。
在安省，最高的2020个人税阶为53.53%，也就是说，高收入人群每多赚一块钱要支付5毛3的个人税。
如果你年薪$100,000，你的最高税率也在43.41%。
最重要的是这些税金具体干了什么，作为纳税的个人是无法控制的。
也许，很多你交的血汗钱正在资助整天在路边打劫中学生的低收入人群。
CPP 加拿大国家养老金
以2020年的标准，最高缴付CPP养老金收入为$58,700, 比2017年，高了$3,400。
个人支付的最高额度为$2,898，自雇人士最高支付$5,796, 较2017年分别高出$334和$668。
交得多，交得久，并不代表拿到的多。若果希望拿到更多的CPP，就要和同龄人拼命硬。目前，最早必须60岁才能领取，当然活得越长越划算。也就是说很多人交了一辈子的国家养老金，最后补贴给并不相识的陌生人。
这些“福利”，比如EI和CPP，就像岁月神偷，年复一年的，悄悄挪走你的工资，即便在这种情况下，还有人因为加拿大的高福利而自得其乐。一端永远在供给，另一端永远在索取，这就是高福利社会的弊端。
EI 失业保险
Employment Insurance 顾名思义，是在各种情况下给失业人士的临时补助。
几种失业的情况包括：裁员，生育和疾病。
2020年也明显的让人感到一种悲凉：有些行业蒸蒸日上，不断的破壳上市；有些行业日薄西山，不停的破产保护，行业决定命运。
请问你，2020年的EI你有份拿吗？计算一下，你交了多少EI，拿到多少福利？
前几年火起来的共享经济，其实已经在加拿大搞了几十年。这种分配方式，是否还适应如今的社会发展，是否会养一批懒人，是一个需要探讨的话题。
当然，还是要恭喜你的。
根据加拿大统计局的数据，能赚$100,000年薪已经跻身为安省收入最高的10%人群。
即使在加拿大最大的几间银行里，你的$100,000年薪也会让你身居类似部门高级经理的职位，或许还头顶一些大公司光环。
当然你必须放弃每天的朝九晚五，变成起早贪黑。名义上的40小时工作周很快就超过了50小时，同时还要面对各种考核压力。
有时你并不快乐，
那为什么还要咬牙坚持呢？
因为你还有房产，并且在持续支付高额的房贷和地税，2020年house类的房子猛涨，而Condo类的房子还在回落。
央行不着急加息，导致希望买房的朋友，有点脚蹬三轮车，追赶小汽车的感觉。
越是用力踩，越是差距大，也许是努力没有找对方向。
更着急的是，经常听到身边朋友，如何如何在2020年的股市中，疯狂捞金，几万变成几十万，凑好房款首付。
而你还要在家坚持工作，还车贷，支付孩子的教育，以及其他家庭开销，眼前的3月份，还要再补税。养老退休计划，显得遥不可及。
其实在加拿大生活的中产阶级都不易。
那你该怎么办呢？
用心工作，而忘了理财投资，就是我说的努力却找错了方向。
所以，邀请你来参加由我主讲的税务规划讲座，
《会计师没有告诉你的省税秘密》
有这样几个特点：
- 我不是会计师，所以我讲的内容，你的会计师可能不曾提及。
- 省税的问题不能只靠税务知识去解答。
- 我更关注人生周期和理财方案。
- 只想省税，就会浪费好的机会。
- 省税和省钱一样，物极必反。
回答这样几个问题：
- RRSP和TFSA应该怎么选？
- RRSP是不是传说中的那么邪恶？
- 除了RRSP/TFSA还有哪些省税工具？
- 除了省税，还想多拿福利，怎么办？
- 各种赚钱方式，那种更省税？
时间：
1月29日，星期五，晚上7.30pm的ZOOM线上讲座
ON 7:30 pm
AB 5:30 pm
BC 4:30 pm
其他省份的朋友请换算时间，提前15分钟，7:15pm开启入场，7:30pm 准时开讲。
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