《小明财商》第62期
理财难吗？那要看你问谁，但我知道会理财的人一定是性感的。
这回的故事主角不是我，而是她，先上几张靓照，提振一下精神。
这是多伦多的一位健身私教，名叫Mary，同事介绍认识，在咖啡馆里聊过一次天。
我和同事在咖啡馆里等，她披着长款的加拿大鹅，急冲冲的从咖啡店的透明玻璃墙前跑过，给我的第一感觉，是一道高挑的闪电。
“对不起，刚才带学生，下课晚了，我叫Mary。” 她抽出椅子，坐在我旁边。
“没事没事，我叫小明，是Stella的同事。”
简单了解她现在的工作后，我问她，对于我这种崇尚没有静止，生命便无法触摸深刻的“懒”人，健身应该从哪里开始？
她笑了笑，从一个健身教练的角度给我支招。她说，首先吧，她会问一系列关于健身和运动习惯的问题来了解我的基础到底如何。
因为健身的计划有很强的针对性，第一节课也经常是更进一步的了解客人的需求。她接着说，不同的人，健身的目标也是不同的，比如耐力、肌肉或者塑形等等。
我又问，对于初学者，一般的健身顺序是怎样？
她说，首先是有氧运动，锻炼心肺功能，如跑步、游泳、骑自行车等等。
然后，就是重量训练，提升肌肉的力量。如果是女生，需要对特定的部位做集中练习，达到塑形的目的。
前面两步都很重要，最后一步就是坚持去做。如果有教练指导，除了能学会一些必要的方法外，还有一个监督促进的作用。
如果自己练习，那最好找一个健身同伴，相互监督，以免犯懒。方法很重要，但坚持最关键。
听完她的这些话，感觉到，这不是在讲健身，而是在教别人理财，因为做法完全相同。不信，我来翻译一下这段对话。
知识、目标和习惯
理财，每个人的起点是不同的。知识、经验、习惯、现状都是制定理财方案时的衡量标准。理财工具种类繁多，但都要服务于希望达到的目标，比如以前说到的生、老、病、死四件人生大事。
习惯本身对财富积累的影响，甚至会超过对投资载体的选择。这里的习惯常常包括：消费习惯、储蓄习惯、以及学习习惯这些。（学习习惯指的是对理财知识的不断探求。）
从基础开始
一个刚刚学会爬行的宝宝，你一定不会让Ta去爬楼梯对吧？爬到一半，摔下来，也许就是要命的事。
理财工具，从易到难，可以依次是，储蓄账户、定存、保险、基金、地产、股票、期货、外汇、期权甚至可以是电子货币等等，当然，还有各种花式玩法。
最常见的投资失败，就是顺序颠倒造成的。你也可以回顾一下，朋友圈里那些曾经各种“炒”的人，几年下来是不是大多都偃旗息鼓了？
因为，本末倒置的投资方式是经不起时间检验的。
逐步提升
除了投资以外，可以将视野拓展。我经常会提到DIRT模型，既 Debts 债务优化，Investments 投资组合，Risks 风险管理，以及Taxes 税务和福利。
当然，这些都是进阶技能，需要贯穿不同的领域，在加拿大，完全可以做到1+1+1+1>4，至少，我在很多案例中做到过。这里有案例，解密：把$226理成$49,994只需四步！
我也质疑过，认为理财顾问的核心能力不应该是吃喝玩乐，而是对硬技能的把握，然而，这和真实的环境是相悖的。
坚持下去
坚持的力量相当惊人，因为那就是时间的力量。横贯中西，跨域不同行业，最真实的道理，往往简单到朴实无奇，所谓大道至简。
用英语表述，应该更贴切：Simple，but not easy.
下面是如何积累到$1,000,000的几组方案，如果你 25岁，每月存 $417；如果你 35，每月存 $882；如果 45，每月存 $2033；如果你 55，每月存 $6031，最后的结果都是到65岁时，有$1,000,000存款。
有没有发现，这里唯一的变量就是时间，很明显，对于很多人，方案不可行，只是因为缺少时间。开始的太迟，行动得太晚。
关于焦虑
昨天，我和助理聊理财，我说现在的90后，如果贷款$500,000万买房，七七八八算下来，一个月光花在养房上的固定开销要$3,000。
她说，本来吃光花净的生活模式很开心，听我讲完，她开始焦虑了。
我说，只活在当下的机会成本，常常是未来的窘迫。
据说，罗胖（我的偶像）是网络上贩卖焦虑的第一人。
罗胖说，焦虑这种情绪正是在帮你调动资源。看来，我也开始制造焦虑了。对于年轻人，轻微的焦虑就是最好的成长状态。
不同的是，我卖的是对普通人适用的财富积累方法。是既能活在当下，又不必未来窘迫的解决方案。
我的另一位老师，Spenser 说过，有三种焦虑的状态，
第一种人，下班后，当晚上加完班后，他不愿回家，因为一个人在家里很无聊，他想去泡吧，或者要和朋友玩到很晚才回家，对他来说家里就是一个睡觉的地方而已；
他不能接受只有一个人的环境，他会无聊，会焦躁，会无所事事，甚至会心慌。
第二种人，他也能自己一个人相处，但是他的注意力全在手机上，在手机游戏里，在微信聊天里；
他只是物理上一个人，他其实在和全世界社交，没有手机，他就浑身不自在，莫名焦虑。
这是当下大多数人的状态。
而第三种人，会有意给自己营造一种无人打扰的时刻，那一刻，只属于自己的内心，只有自己的思考，自己和自己对话。我的理解是，享受孤独也是一种能力。
我想用，在小本本上收录的一句话，作为结尾，也是对自己的鞭策：
“优秀的领导，能够把人们带到他们想去的地方；而卓越的领导，能把人们带到他们应该去但是没想过要去的地方。”
—— 美国前第一夫人罗莎琳·卡特
