大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第四期。
问大家一个问题：理财师到底是干什么的？
开个账户炒炒股，搞个基金账户放到你的TFSA/RRSP, 或者帮你制定保障计划有备无患到底算不算理财？
我认为这些具体的投资工具的使用都只是达到目标的一种手段，今天我想和大家探讨理财师的真正价值—Value of Advice。
请允许我来为大家解读一份由加拿大投资基金研究所 “The Investment Funds Institute of Canada”名为《The Value of Advice Report 2012》《建议的价值2012》的研究报告，相信在今天节目最后你就能找到一些答案。这个报告我们分两期解读，今天先讲前面一半。
这份报告显示了理财师的建议往往正向的，且相当重要的影响了个人的投资存款水平，同时为社会积累了更多的财富。
接受理财建议的家庭所持有的金融资产比参照组，在15年后平均高出2.73倍。且随着时间的增长，差异越明显。
除了加拿大，在美国和澳大利亚做的类似研究也有相同的结论。这些研究表明理财建议有助于每个人达成长期的理财目标。这是不同收入组和年龄组的对比。
是什么原因造成了如此大的差距呢？
按道理，理财师的服务还要收费，但越收费反而使得家庭积累更多的资产，这听上去不合理？
那附加值到底是神马？
首先一点是把不同的目标明确同时分类管理，因为大多数人无法完成不明确的目标。
理财师能做到的就是区分这些目标，将他们分为短期，中期，长期目标和保障等多个层次，并且做出相应的规划。
从投资心理学的角度来说，人们通常会产生近期偏见（Recency Bias）。
对近期发生的事有着更深刻的记忆，将更多的注意力集中在短期的投资目标，比如未来三年内想换部车，五年内希望存钱买房子等，而常常忽视了比如三十年后退休这类长期的目标。
对于年轻人来说，养成定期储蓄习惯是最重要的。然而，很多朋友会认为，小钱不需要理财要等到“有钱了”再说。
那么请问什么时候会有钱呢？至少我们知道月光族是不可能积累财富的。
理财师还会针对客人不同的情况来定制投资计划，同时选择正确的资产组合。
在投资规划中，有预见性是相当关键的。在加拿大，选择一个有税务优惠的投资组合也是至关重要的。
平均来说，一个人前半年的工资都花在各种税赋上。
根据加拿大菲沙研究所 Fraser Institute 的统计，加拿大人在2018年6月10日 Tax Freedom Day 之前赚的工资都全部交了税。
税赋种类包括：
收入所得税，消费税，地税，增值税，利息税，汽油税，房产交易税，遗产认证税，各种附加税
以及因为
税交得太多而被剥削的牛奶金，教育补助，托儿补贴等等。
还有一个很重要的工作就是让客人避免犯投资错误，尤其是情绪化投资。
记得还在TD银行工作的时候，我遇到一个即将从加拿大最大的能源公司Enbridge退休的客人。
他是一个有三十几年工龄的老工程师，也是公司的高级项目负责人。
2014年的时候，他的RRSP账户中有$800,000的退休储蓄，原计划带着太太开着房车从多伦多到温哥华转一圈。
但头脑一热，听朋友推荐将资金投入了原油指数期货。几波操作过后，加上十几倍的杠杆，等我再见到他的时候，账户里还剩下不到$100,000。
他向我倾述，本来预计2015年底退休靠这个RRSP养老，加上公司的养老金应该可以过得比较舒适，没想到现在还要推迟退休，再工作几年，再看看情况。
看到他沮丧无助的表情，作为投资顾问，我感到心痛和无奈。因为很多投资者都是平凡的，而且也是善良的。
只是缺乏对风险的防范。有时，少犯一个错误不仅能节省$700,000的退休金，还能保护一个家庭的梦想。
这也是为什么会有大家看到的《小明财商》。这也是为什么我很少给客人荐股。
当大家还在争辩理财建议是否能给投资带来额外收益的时候，却都忘了一个简单的事实。
世界上最顶尖的运动员都一定有一个竞技水平不如他的教练。
其实理财师就是一个教练，督促你按时、按计划完成当天的训练任务，时刻为你明确长期目标，为你选择最优的训练方案，并激励你坚持下去。
同时在你训练的时候，尽力让你避开各类陷阱，不断地优化方案直到达成目标。
这就有点像GPS的作用，不光是地图，还必须提前规划路径，自带信息，随时纠偏，可以执行。
所以，理财师提供的是一种高度个性化的服务和一套完整的解决方案。
可悲的是，这个行业中理财顾问获得的大部分佣金是在销售签单时支付的。
很多顾问没有真正领悟到 “客户终生价值” 这个概念，只想着做一单买卖。这也是为什么很多客人感觉自己被骗了。
所以，《小明财商》希望赋予你最基本的鉴别能力，也许有一天我们能改变这个行业的现状或许从业人员也需要自醒。
好了，今天的内容就到这里，下期我会接着为你解读理财意见如何减少投资风险和优化退休方案。
