谈到重大疾病，很多人选择逃避，但今天我们选择正视。
“这是一座城，城里有太多你不知道的故事.” 这句话是来自医疗纪实片《人间世》的导语。
我会强烈推荐各位搜出来看一看，因为我们对重大疾病的了解相当有限，这也是很多家庭会缺少保护意识的原因。
得了重大疾病需要花多少钱？
和客人谈到加拿大重疾保险，很多人马上会想到加拿大的免费公立医疗。“不是所有看病的费用都被免掉了吗？”
其实不是。虽然在医院里的开销基本免除，但医院外的开销如药费，看护费，工资损失等都是真实存，且比想象中要更加昂贵的费用。
根据2014年Global News中的一篇报道，口服抗癌药一个月的平均费用在$6,000。
以下的费用是假设一个年薪$72,000的白领，在加拿大进行一年癌症治疗所需的费用。
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费用种类 |
持续时间 |
每月 费用 |
小计 |
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工资损失 |
12个月 |
$6,000 |
$72,000 |
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看护费 |
12个月 |
$4,000 |
$48,000 |
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处方药 |
12个月 |
$6,000 |
$72,000 |
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其他杂费 |
12个月 |
$1,000 |
$12,000 |
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总额 |
$204,000 |
这里$204,000一年的费用还不包括如果选择去美国或者回中国治疗的费用。
很明显，这个时候的财务负担将会直接影响到治疗的效果以及恢复的进程。
别忘了，即使在这个时候房贷还会持续扣款，孩子还是需要上学，但你的工资收入已经暂停。
加拿大的重大疾病险到底长什么样？
疾病定义
加拿大常见的重大疾病保险通常分为4类和25类重疾。对于青少年，重大疾病的定义通常会多出6种类别。
4类疾病包括心脏病、癌症、中风、冠状动脉搭桥手术
25类疾病包括主动脉外科手术、再生障碍贫血、细菌性脑膜炎、良性脑肿瘤、失明、癌症、昏迷、冠状动脉搭桥手术、心脏病、截肢、中风、主要器官移植、严重烧伤、瘫痪等等
赔付方式
在病患确诊后，直接以现金的方式赔付给受益人。这和有些重疾险直接赔付给医疗机构，或者只用来补偿医疗花费有很大的差别。
因为加拿大保险公司销售的重疾险是不限定赔付资金的具体用途的。 也就是说，受益人对赔偿有完全的自主支配权。
游山玩水，闲云野鹤也可以是一种重病恢复的状态。
请记住，从银行或者借贷机构购买的重疾险则只限于赔付银行债务，主要是房贷等。
以后再和大家讲银行的重疾险为什么和保险公司的重疾险很不一样。
赔付历史
以加拿大最大的保险公司 Manulife 为例，重疾赔付率最高的几种依次是癌症67%， 心脏病14%，中风6%，心脏搭桥4% ……
很多有需求的客人会担心保险公司会以各种理由拒赔。
这个心态可以理解， 但如果要求保险公司赔付合同上没写的疾病种类的确有些牵强。
从另一个角度来看，加拿大保险公司历史比加拿大建国的时间还长，如果只是靠投机取巧，钻条款空子估计很难长久生存。
没得重疾怎么办？
和人寿保险相似，重疾险也分临时类如Term 10, term 20, term 75等，和终身险 Term 100。
对于客人来说，如果投保期内不得重大疾病当然是件好事。
在重疾保险的合同中，也可以加入一条保费退还条款。
如此，在没有得到重大疾病的时候，投保人可以要求保险公司全额退还所有保费。
这时的重疾险，就成为了一个储蓄账户。
你应该买重疾险吗？
我不知道。
因为你也可以赌一把，用自己的房产，退休养老金RRSP，免税账户TFSA，孩子的教育基金RESP 等作为你得重疾后的备用款。
但作为一个理财顾问，我会建议专款专用。即使不会得病，也需要做好风险管理。相比其他资金来源，重疾保险效率更高。
事实上，加拿大人前三大的死亡原因分别是癌症，心脏病和中风。
凡事预则立，不预则废。这就是财商思维。
合理的财务规划和建房子一样，房子里有不同功能的空间。
卧室、厨房、餐厅、客厅、厕所一个也不能少。
如果你站在厨房里，问设计师：“这里为什么摆不下一张双人床？”
也许是因为你还没有明确各个空间的用途。
这就是为什么购买保险不应该只关注被保事件未发生时的回报率。
很高兴又和你分享了一些加拿大理财领域的专业知识。
谢谢阅读，赶快关注，我们下期见！
