RRSP 投资必读（上） ：到底是她税了你还是你税了她？
《小明财商》第3期 本着实用的原则，我想分三期和大家聊一个功能强大的避税投资工具 Registered Retirement Savings Plan (RRSP) 。 乍一看，你对 RRSP 比较熟悉，而且几乎每年都会习惯性的买一些。因为这种熟悉感，你就不会花时间来研究。这是一种常见的认知陷阱，因为我们只对新的东西充满好奇。 在加拿大，税务是每个个人和家庭必须支付的生活成本。因此，在合理合法的情况下，能拖则拖，能避则避，能少交就少交。 总结过往的经验，整理出大家对于 RRSP 的9大误区，这期先介绍前3个。 1 因为RRSP内的投资在未来取款时要上税，所以现在就不买 参考上图，假设你 2018 年的边际税率为 33.33%，购入 $30,000 RRSP就省掉$10,000 的个人收入税。如此，因为购买 RRSP，你的投资额是 $30,000，而不买RRSP你的投资额只有 $20,000。前后的差距为 33.33%。 在一个投资平均回报为7.2%的环境中，原本 $10,000的差距，40年后就差出$161,358 或者本金差距的16倍。在这里眼光长远很重要是因为RRSP的主要投资目的是退休基金。 有些朋友会关心40年的投资时间段是否太长？ 根据加拿大 2014-2016 年的平均数据。如果你现在30岁，你还可以活52.9年。如果你现在40岁，你还可以活43.3年。即使你现在50岁，40年后，你的儿女大概60岁，孙辈大概30岁。毕竟财富是可以传承的。随着医疗科技的发展，人们总体寿命是会增长的。在未来的半个世纪里，活到90岁应该是可以期待的。11月30日去世的美国前总统乔治·赫伯特·沃克·布什就活了94岁。 2 认为只有在退休的情况下才能支取RRSP 其实RRSP分为三大类。即 Individual 个人 RRSP， Spousal 配偶 RRSP 和 Group 团体 RRSP。其中灵活性最高的为Individual RRSP。 Individual RRSP 这是大家最常用的RRSP类型，通常可以在银行，保险公司，投资公司等机构开账户。 这种RRSP可以比较灵活的投入和支取，并不用等到退休年龄。对于收入比较灵活的人群，可以在高税阶的情况下供款，低税阶的情况下支取，将税赋降到最低。 比如，小明今年的边际税率为43.41%，但明年可能在家专职写作，边际税率接近于0。今年的 $10,000 RRSP供款，明年取出就能省掉$4,341的税。 Spousal RRSP …
