为什么有一种保险是万能的？
《小明财商》第46期 在理财界，一直流传着一个中文翻译为“万能险”的产品。起初，也很是不解，万能到底能在哪里？ 今天就给大家介绍一下江湖人称 “万能保险” 的 Universal Life Insurance。 人寿保险一般分为临时险和终身险，而万能险 Universal Life 就是终生险的一种。 万能险 Universal Life 是保险中的乐高玩具，可以根据理财目标随意拼搭，保障、省税、投资等功能一样都不少，而这种 “万能” 来自于五个可选项搭配： 选项一：投资种类 万能保险中的投资一般可以根据自己的需求选择，类型包括储蓄账户、定期存款以及各类基金。 所以，Universal Life 更适用于那些有投资经验，希望参与做出投资决定的客人。相对于分红保险目前年平均6%的回报，万能保险中的选项可以高达10%。而且，透明度高，明明白白你的钱。 选项二：保险成本算法 两种成本计算方式： Level Cost of Insurance : 保障费用终身不变，给客人合理预期，但早年比较贵。 Yearly Renewable Term （YRT）：每年保障费用递增，但早年比较便宜。 在支付同样保费的前提下，YRT的成本计算方式可以在投资者较年轻时，将更多的资金用于获取投资回报。 然而，如果实际回报低于预期，就可能导致保单失效。很多老年客户无钱补交保费就是因为选择了YRT。 选项三：身故赔偿金 身故赔偿金通常有两种选择： 身故赔偿金only 身故赔偿金+投资账户 选项2的保费更贵，因为投资账户的金额一般随投资时间增加。长期持有，保险中的现金值和最终赔偿金都会增加。 选项四：保费的数额 对的，你没看错，我也没写错。万能险的保费通常会是一个区间，不能低于最低保费也不能高于最高保费。 如图，同一个40岁不吸烟男性，$200,000的保额，最低月保费为$162.05，最高每月$730.45，相差4倍多。 所以，这两个保单的价值也是完全不同的，金融产品也遵循一分钱一分货的基本原则。 选项五： 有限支付 vs. 终生支付 万能保险的支付年限也是可以根据客人的要求来定制的。可以在20年，或者15年保证付清，也可以终生支付。 …
