老不死，缺钱花，将是一种常态。
《小明财商》第58期 小品《不差钱》 小沈阳：“人生最痛苦的事，你知道是什么吗？是人死了，钱没花掉。” 赵本山：“人这一生最最痛苦的事，你知道是什么吗？是人活着呢，钱没了。” 确实，老不死，缺钱花，很有可能，是很多中产家庭在养老阶段的一种常态。 在加拿大， 身为中产，常常会有一种每天努力赚钱，但一年年下来，还是觉得手头紧张，即便已经年薪上十万（只有10%的人在这个收入水平）， 也还是逃脱不了，转笼中小仓鼠的命运，后脚不停地蹬，前爪不停地抓，生怕有一天，蹬不动，笼子不转了，小家庭的财务体系会随之崩溃。 问题是，如果在上班赚钱的时候，很难攒下钱，养老时，我们的生活状态会更好吗？ 很遗憾，也许会更糟糕。 过去50年 vs. 未来50年 这种危机其实是来源于一张人口结构变化的预测图。 先来几组简单的数据： 1961年时，加拿大平均人口寿命为71.35岁，20岁以下人口的数量几乎是60岁以上人口的3倍。 也就是说，1961年时，加拿大是一个年轻人为主的社会，有充足的劳动力，国家可以挣得更多的税收，而面临更少的养老负担。 2011年时，加拿大的平均人口寿命为81.45岁，20岁以下的人口数量几乎和60岁以上的人口数量相当1:1。 也就是说，2011年时，加拿大已经有很明显的老龄化趋势，年轻人的收入除了要养自己和家人，还要被高税收抽走（Wealth Transfer），去补贴已经退休，而且越活越久的老年人群。 看到这里，也许会想，作为中产贡献者，有一天也会老去，在加拿大这种社会福利完善的国家，也一定会得到很好的社会保障，妥善善终吧？ 其实，社会的老龄化对现在的年轻人是不公平的。 2061年，按照预测，20岁以下年轻人和60岁以上老年人的比例会进一步下降。到时候，一个年轻人需要养活1.8个退休老人，而且那时，人们的平均寿命或许会突破90岁。 当你步入老年时，现有的公共养老金体系如加拿大国家养老金CPP，老年人金OAS，最低补助GIS 等，都会受到严峻考验。 毕竟增加公共养老金，只有四个途径： 提高税率 延迟退休年龄 提高投资回报 增加年轻人口 前两个选项几乎等同政治自杀，第三个方案主要由长期投资风险决定。 所以，即便土豆哥在难民政策上，遭到很多选民质疑，还是要不遗余力的，将有很强生育能力的人口，一批批的引入加拿大，估计这也是种无奈的选择吧。下个四年，拭目以待。 同时，你应该也看出，少数族裔的政治领导人，在这届选举中大放异彩，相信，人口会进一步多元化（不细说，你懂的）。 很明显，加拿大已经不是过去的样子，未来也一定和现在不同，或好或坏。 理财到底理什么？ 我在理财课上问同学： “大家认为，理财到底是干什么？” 同学们的答案往往会围绕着如何投资，如何提高投资回报，如何买股票，买房等等。 我会举一个例子，如果要从多伦多去蒙特利尔，可以选择坐飞机，坐火车或者坐大巴，这些交通工具就是各类理财载体如股票、基金、保险、房产、商品、储蓄等等。 但这些工具的选择依据，是在你确定了起点和目的地之后，再根据实际情况做出安排的。 绝大多数客人，会花绝大多数的时间，来研究投资工具的特性，而完全忽略了自己要去向哪里。 一旦失去了目标感，选择标准就会混乱，有的只追求高回报，有的只追求无风险，甚至还有很多，既需要高回报，还要求无风险，最后钱就到了骗子的口袋。 不客气地说，骗子有市场，也是因为很多人有不切实际的幻想 —— 自带被骗体质。 常见的理财目标包括： 中短期的需求，如买车买房； 中长期的需求，如子女教育； 长期需求，如退休养老； 超长期需求，如资产传承， 保障需求，如对现金流，家庭资产和人力资本的保护等等。 当然，具体的安排都是因人而异的。 如果你的理财顾问，上来就是一顿对产品回报的大肆鼓吹，而且对你具体的理财目标不闻不问。 我认为，这种理财方式，是缺少专业素养的，如果承诺的回报过高，而且没有具体依据，很有可能是骗子，一定要谨慎。 毕竟，骗子可以上天遁地，无所不能，但真实的投资世界往往是有很多局限，要做出取舍的。 …
