最可恶的保险，是交了一辈子钱，但不赔付的那种。
加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第60期 上周，一个几年没见的老客人找到我，聊房屋贷款保险的事。 她说：“这段时间身体不太好，老是觉得累，查出来有些贫血，需要吃药治疗，每天从新市开车到北约克上班, 单程接近一个半小时，吃不消。” 她也渐渐意识到，身体已经不如从前，自己一个人带孩子，有份保险更安心。她也正在比较银行提供的保险和保险经纪人代理的保险。 的确，这就是一个单亲妈妈最朴实、最真实的想法。这也是为什么，我说，最可恶的保险，是交了一辈子钱，但不赔付的那种。 这是CBC调查截图，每一个都是真实的案例。 你可能会问，银行卖的房贷保险和保险经纪人卖的房贷保险有多大区别呢？ 区别有很多，最重要的一条是赔付与不赔付的区别。 用专业的标准，这两种保险就是土豆和西红柿。（如果你买的是银行的贷款保险，请仔细阅读。不然，后果可能很严重。） 索赔后核保 vs. 申请时核保 银行或者贷款机构出售的保险，是贷款人保险，英文叫做 Creditor Insurance. 一般必须附属于信贷产品如信用卡，个人信用线，车贷和房贷等等。 这些保险不需要保险经纪人参与销售，也不需要销售顾问有任何关于保险的培训，也没有人关心你的身体情况和过往病史。 当你填完，基本读不懂的申请表 （不怪你，医生也不一定能读懂），每个月按时缴保费后，有很大几率，索赔时并不能得到承诺的赔偿。因为银行销售的保险统统都是索赔后再核保 Post-claim Underwriting 的产品。 因此，当你或受益人索赔时，银行会调取多年前填写的申请内容和医生记录的情况比对。如果你被发现“骗保”，索赔被拒，也只好吐出一口老血。当然，你也许只是没有看懂问卷，无心为之。信任的丧失，不再相信保险，就是一种后遗症。（视频中讲述的就是这个问题，一定要看。） 相反，保险经纪人代理的保险往往是在申请提交时核保 Pre-approval Underwriting，有一段较长的核保过程，需要清晰地了解各种信息，包括被保人的身体情况、过往病史、家族病史、财务状况、生活习惯等等。 常常，一个保单的核保过程会要好几个月。 这样详尽的调查过程是为了今后理赔时的轻松，但前提是，你的保险经纪人必须专业和尽职。请记住，申请时，想糊弄保险公司很容易，但索赔时，会很艰难，但你有选择。 受益人是谁？ 有没有感到奇怪，在银行买保险时，理财顾问从来都不问，你的受益人想写谁？ 对的，不管你希望他是谁，银行的保险受益人只有一种选择：代理保险的银行。强调一遍，受益人不是你配偶，不是你孩子，更不是你父母，只能是银行。因为这类保险叫做 Creditor Insurance，谁把钱借给你，谁就是你的 Creditor …
