可怜！年底不敢理财，你在害怕什么？
《小明财商》第102期 每月总有一两天值得期待，那就是发工资的日子。领了工资，也算是对上一个月的付出做了交代。 然后，各种自动扣款便会发生：房贷，车贷，车保险，信用卡，孩子学杂费，供房水电暖，于是刚刚丰盈的账户，又被打回原形。 生活就是这般无奈的循环。踏入今年的最后一个月，理财的事还没提上日程。不去理财，你到底在害怕什么？ 怕没钱 马上年底，一看账户，即将见底，黑五刚过买买买，圣诞节马上又到了。如此，理财成了一年中永远被耽误的那件事，心中苦楚：没钱我怎么理财？ 而实际情况是： 不理财是你到现在还没有钱的主要原因。 在《New Evidence on the Value of Financial Advice》报告中，调查了3610个加拿大中产家庭，他们的家庭年收入在$10,000到$250,000之间。其中49%家庭寻求财务建议，50%的家庭不用理财建议。 研究结果表明，有顾问的家庭平均财富水平是没有顾问家庭财富的4.2倍，而且寻求财务建议的时间越长，这个差异越明显。 造成这种差距的原因是： 理财建议对金融资产的影响是正向的和重大的。 理财建议使人们有更好的理财习惯，比如纪律性的储蓄。 理财建议还会让人对退休准备更充分。 理财建议也会让人们对理财顾问产生更多的信任、满足和信心——这些都是价值的体现。 在这些之上，理财师还可以用不同的财务工具帮客人提供解决方案，而且方案中，还可以有不同的侧重点，比如优化债务，重组投资，管理风险，合理避税等。 举个例子，年底很多客人购买RRSP储备养老金。但买RRSP的钱可以来自储蓄账户，也可以使用Home Equity Line of Credit, 还可以使用 RRSP Loan，也可以用投资贷款 Investment Loan 来代替代。 很多情况下，合理使用杠杆可以放大我们的有限资源，更快的达到积累养老金的目的。当然，投资也可以选择 TFSA, RESP 这些账户，还可以用房产，人寿保险等作为载体。 由于这些变量的搭配和组合，每个家庭的理财方案都会不相同。真正的难点在于要在变化中找到规律，又要在规律中分辨特例，因时，因人，因事来制定方案。用《孙子兵法》中的一句话，兵无常势，水无常形，能因变化而制胜者，谓之神。 怕改变 我妈妈最怕上医院，小病小痛通常会忍住，直到病情严重了，甚至危及生命了，才会不情不愿的去看医生。 有一次回国，看到妈妈全身水肿，说话有气无力，只是斜靠在沙发边上不敢移动，一动就会心慌，最后大夫诊断，由于代谢功能很差，水包住了心脏，整个人就像注水牛肉，最后住院治疗一个多月，才救了一命。 我妈的解释是，不上医院还好，只要去了医院就得做体检。一番检查后，会发现自己全身都有毛病，这样心态不好，反而更担心。 所以，对我妈来说，知道比未知更可怕。不知道自己的状况，马马虎虎过日子就好，正所谓：活在当下。 身体健康是这样，财务健康的道理也相似。理财顾问需要了解客人完整的财务状况。细节越丰富，方案的个性化程度就越高， 当然，细致的了解也会暴露出一些棘手的问题，这会让人变得焦虑。选择逃避会比全面检查后制定行动方案，然后采取行动，更轻松。 改变的前提是克服恐惧，将痛点暴露出来，然后直面它，这需要相当的勇气。作出改变就像推车上山，不仅费力，刚开始时，效果还不明显，很容易下滑。不过，一段时间之后会发现，现在的自己已经将原来的自己抛弃在了山脚下。 怕犯错 犯错就会受到惩罚，这是我们心中自从婴儿时期便被种下的一条规则。所以，坐以待毙会比犯错之后承受损失更容易被接受。 有些人，看到别人投资赚了钱，常常会眼红，但是，每当看到自己储蓄账户里的钱没有减少，也会得到宽慰。 理财，除了要将自己的财务隐私暴露给别人，更可怕的是，万一犯错，相信了不值得信任的人，还会导致亏钱。 这些例子并不鲜见，BMO亏了几千万的客人们，还在和理财经理于法庭上纠缠； 早年间投资了地产开发商 Cresford 私募项目的客人，也因为开发商破产而无钱可收； …
