CPP: 一块不得不揭开的遮羞布
《小明财商》第121期 很多话题，因为熟悉，就少了进一步去了解的动力。比如，我们衬衣的衣襟上到底有几颗扣子？是5颗还是6颗？又比如，我们穿鞋带的位置到底有几排孔？是3排还是4排？ 你说，在这种无关痛痒的事情上花精力，纯属浪费时间。我问，每年收入中都会扣除一项叫CPP的开支，你对它有多少了解？它对你来说重要吗？ 一段故事 之所以想到进一步探讨这个话题，是因为最近一次客户咨询，考问CPP到底能不能保护个人利益？举个例子，老杨和老李，移民不久，生活在加拿大。人到中年，恩爱两夫妻，膝下子女双全，老杨管钱，老李管孩子，老杨爱喝酒，老往河边走。一天寒夜，出门未归，老李知道事情不妙，结果在湖边找到了老杨的鞋子和手机，警方找到的剩下的遗骸。（故事创作，纯属虚构。） 简单问一句，这种情况下，作为主要收入来源的老杨已经离世，而老李带着两个未成年的孩子，还面临着$1,000,000的房贷，$50,000的车贷，$200,000的儿女教育支出，老李孤身一人，只能全职加兼职，上班补贴家用。这种情况下，老杨交了好多年的CPP，得到的赔偿能帮到老李一家吗？ 据我的研究，CPP就是那个被逼上梁上的吴用，虽然也算108将，但毕竟人如其名，无用。现行的公共养老方案，就是一盘残棋，小改小动，无法破局。 以前的内容中讲过，加拿大的全民养老政策很可能靠不住。可以参考: 加拿大全民养老？你可能被骗了。 一些数据 根据过去30多年官方CPP缴纳的规则，很明显，由于加拿大人口老龄化，CPP的储备金捉襟见肘，1990年，CPP的缴纳金额为收入的2.20%，上限为$574.20（受雇人士）, 或者是$1,148.40(自顾人士） 。到了今年，也就是2022年，CPP的缴纳额度变成了收入的5.7%， 上限为$3499.80(受雇人士）, 或者是$6,999.60(自顾人士） 。 为什么这项开支在过去32年间，涨了6.09倍呢？显然不能简单归因于通货膨胀。因为按照加拿大央行的数据，过去32年间，物价涨了不到一倍，年均通货膨胀为1.92%。 相比而言，每人在CPP中的缴纳数额，增长率为5.8%，这个数字妥妥的打败了加拿大的长期通货膨胀，定期存款率，债券利率，甚至一些优质的平衡型基金的长期回报。 换句话说，等明年报税的时候，如果你是收入高于$64,900的自顾人士，光CPP这一项的开支就是一年$7,000。而且，按照过去30多年的惯例，这笔花费每年必涨！ 假设一种情景，一个25岁的年轻人，作为一名年薪$120,000的自顾 IT 合同工，每年缴付$7,000的CPP，额外再交$30,728的收入税， 10年内去世，他的家人能领取多少CPP呢？ 答案是0块。 如果他在10年后去世，他的家人能领取多少CPP呢？ 答案是$2500块。 对的，这笔钱算起来比临时演员的盒饭钱还少，因为10年CPP的投入（以2022年的最大值估算），加起来至少是$70,000，还不算投资增长。多交的钱去哪了？对，被共享了。看来，共享单车真的不算新鲜发明。 更惨的是，想拿到这$2500, 还需要达到以下的这两个标准之一： 所以，作为中产的加拿大劳工，你有没有感受到一丝悲凉？面对这些话题，我经常感到胸闷，总有一股气会顶上来。 你会不会觉得，这种公共的养老保障机制，已经跟不上时代的步伐？ 看似公平的方案，实际折射出的是一种无奈和僵化？甚至是一种被裹挟的制度失能，因为老年人群体越来越大，供养他们已成为沉重的社会负担。（此问题暂时无解，3胎政策利国利民。） 曾经有人提议OAS和GIS要到67岁开始领取，结果提案没有通过。你猜，是什么原因？ 还有一个问题，CPP最低的领取年龄目前为60岁，正常领取年纪是65岁，也可以推迟到70岁。 所以，要享受CPP福利，首先要活得久。实际上，不论你能活多久，都有另外的人比你活得更久，这种情况也只能怪基因和运气。 几种可能 只揭露养老制度的弊端，不给出解决方案，不是我的一贯作为。除了公共养老方案以外，很多私人定制的方案会给出更好的答案。 比如，那位25岁的IT男，如果每年将$12,300投入RRSP，40年后，在6%的复利增长环境中，65岁的他，将有$1,900,000的养老金，不用惊讶，这就是长期定投和复利增长的力量。顺便提一句，$12,300的供款，在安省，会多退$5,339的税，所以实际支出是$6,961，少于必须的CPP供款数额。 再比如，如果这个IT合同工相当保守，不愿承担任何投资风险，每年投入$14,000, 投入20年，在65岁时，一份分红人寿保险也可以让你积累出$1,249,687的现金值和$2,277,508的免税保障金. 相比而言，这类保险，供款时间为20年，是CPP供款年限的一半，还可以缩短支付。 又或是，用完自己的TFSA账户配额，到2022年，总额度已经增至$81,500。 投资的关键，就在于投。长期，定时，养成习惯，各类载体各有长短。 关于怎么选择，如何搭配，我们始终要回到朝阳群众那叩击灵魂的三大问题：你是谁？你从哪里来？要到哪里去？ 我常常听到，客人选股是朋友闲聊时推荐来的一些代码，至于代码是什么，客人不会深入研究，毕竟时间不够，专业也不懂嘛。 自然界中，没有两片雪花是完全相同的，在我接触到的案例中，也没有两个家庭的情况是完全一致的。所以，知己比知彼更有意义。 另一种“消费” 在消费至上的文化中，商家为了营销，创造出各种节日，双11，双12，618，黑五，Cyber Monday，Boxing Day 等等，倡导提前消费，还用花呗，白条，信用卡，0利贷，校园贷等助力消费。 每年的2月份，是加拿大人买RRSP的季节，何不把每年的2月2日作为一个理财日，重新审视自家财务积累的水平，争取更上一层楼呢？ 还是哪些问题：我们衬衣的衣襟上到底有几颗扣子？是5颗还是6颗？我们穿鞋带的位置到底有几排孔？是3排还是4排？ 离我们很近的那些概念，比如TFSA，RRSP，RESP，EI，OAS，保险这些，真的合理配置好了吗？伴随而来的一些问题，比如，RRSP真的退休前不能用嘛？什么是HBP，LLP? 教育基金RESP真的钱少而且影响贷款吗？TFSA真的应该用来炒股吗？房产真的是最好的投资吗？ 我建议，找个顾问，平心静气，仔细考量，再作答。 …
