《小明财商》第95期
世界财富500强名单中,一定少不了各个国家的银行,银行这么赚钱,我们能从中学到哪些赚钱的门道呢?
一般来说,银行的赚钱方法有两种,一是提供服务,二是倒卖货物,而这里的货物就是钱。
我总结了3条,从银行学来的,适用于个人和家庭的办法,帮你创造财富。
1. 借钱投资
以2019年,TD银行的财务年报为例,TD银行的总资产为 $1,415,290,000,000, 一年的净收入为 $11,686,000,000。
在银行的资产负债表中,最大的一块是储户的存款,为 $913,862,000,000,占银行总负债的68.84%。
问题是,银行已经这么有钱,那为什么还要支付利息,找大家借钱呢?
原因是,银行可以在借钱和投资之间赚取差价。
假设银行支付给储户的平均利息是1%, 而贷款利率平均为3%, 那么这2%的利息差就是预期的利润。
别忘了,银行放出的贷款类型有很丰富,最常见的为住宅贷款,HELOC,车贷,信用卡,以及各类商用贷款等等。
所以,银行的根本任务就是拉存款,然后把储户的钱放出去,作为中间商赚差价,这和二手车商的做法一模一样。
第一招,用借来的钱去投资,不知道你学会了没有?
借钱最基本的要求有两条,1.信用 2. 偿付能力。所以,如果你还没学会投资,请至少学会保户自己的信用,同时想办法增加收入。
还有,借钱一定要支付利息,很多人一心执念于省利息,而忘记了,用借来的钱产生更高的回报,才是投资的核心。
当你开拓人脉,向别人借资源的时候,也要记得支付“利息”。小气的人往往很难打开局面。
反观很多华人家庭的财务状况,债务占总资产的比例相当少,这种保守的资产状况,会成为长期资产增值的绊脚石,因为本金的数量决定投资回报。
当然,借钱的方法有很多,这就需要专业的理财顾问来帮你选择和操作了。
2. 利用放大器
金融杠杆,或者借钱,是资源放大的一种方法,前面已经讨论过。
然而,银行普遍会用到另外一种放大器:准备金制度。
假设TD银行一共吸纳了$1,000,000的存款,10%的钱需要按规定留在银行的账户中,而其余的90%可以放贷赚钱。
这里的10%,就是准备金率。在理想的环境中,贷出去的钱,又会被存入银行,然后循环往复,存入、贷出,最后$1,000,000的存款就成了$10,000,000, 被放大了10倍。
因此,当经济前景悲观时,央行会同时降息降准,而这里的准,指的就是准备金率。
10%的准备金率可以将存款放大10倍,5%的准备金率就可以将存款放大20倍,这个过程就可以凭空创造钱,增加流动性。
作为个人,没有必要过于纠结这个计算过程,更重要的是找到适用于自己的放大器。
比如,我就是将公众号写作和跨行业服务,作为我的放大器。
同样,你也可以找到自己的放大器,比如人脉,团队,知识,专业技能等等。
3. 管理风险
在不同种类的贷款中,信用卡债往往是银行中贷款利率最高的一类。然而,信用卡贷款只占个人信贷产品总额的5.2%。
这么赚钱的生意,为什么只占5.2%?
因为这种投资对银行来说是高风险产品。
个人信用卡的坏债准备率是1000分之3.8,也就是,$1000块借出去,预计$3.8,收不回。
相对而言,住房贷款的坏账准备率是1000分之0.13,前者是后者的29.23倍。
这就从另一个角度验证了高回报通常对应高风险,而搭配不同的资产就是为了分散风险获得合理的回报。
如此,个人投资也应该合理布局,而不是什么涨得快就投什么,亏大钱的,一般都是,最初看似最容易赚钱,回报最高的。
银行面对的风险种类很多,比如策略风险,信用风险,市场风险,运营风险,流动性风险等等。
相应的,管理一个家庭的财富时,我们面对的也不光是投资赚钱亏钱的问题,
一般来说,除了投资风险以外,家庭成员还会遇到这样几类风险,
- 活得太短,债务拖累家人。
- 活得太长,没有足够的储备用于养老。
- 病得太重,没有充足的时间休养生息。
- 税赋太高,净收入不够用。
- 通货太强,现金贬值。
虽说,承担风险是获得回报的原因之一,但一定记得,只有管理好风险,家庭的财富才能得到长久的长进。
我们积累财富,就像牧人养羊,羊越多,羊越肥,我们就可以减羊毛,吃羊肉。
而这个过程中,我们还要不断的加固我们的栅栏,来防御随时可能冲过来,虎视眈眈,而又无法追踪的饿狼。
对于现代的小家庭,很多时候,亡羊补牢,为时已晚。生、老、病、死是我们必须面对的,也是理财时需要解决的问题。
最后,总结一下,我为你解释了3种银行用来赚钱的方法:
- 借钱投资
- 利用放大器
- 管理风险
好了,希望你学以致用!延伸阅读:只有穷人才一心想着还贷款!