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这几个月，人们从COVID-19的阴霾中走出来，重燃希望：股价，房价接连创造历史新高。
买基金如果能借到本金，买房如果能借到贷款，一定事半功倍。
搞清楚从哪里，以怎样的方式，花多少代价借到钱，是理财投资的必备前提。
今天有请《小明财商》团队中的Shelley继续为大家贷款的事，出出主意。
以下转述原文：
贷款评估用到的5C
银行贷款条件简称5C，分别为
1. Credit(信用),
2. Capacity(负债能力),
3. Capital(资产),
4. Characters(性质)，
5. Collateral(抵押品)
每个银行都有自己贷款审核标准，通常利率越低，对于信用和收入的审核越严格。
贷款机构分为A类和B类银行，
通常情况下，A类银行只做最优质的客户，即5C良好的A类客户。
B类银行会接受一些信用不好或较差，或收入不达标的客户，利率会高于A类银行。
比如A类银行利率在2.10%~3.10%时，B类银行的利率通常在4.00%~7.00%，
想要申请5大行的贷款，信用分数必须得650分以上，最好680左右或以上，否则不太可能申请A类贷款，这是对 信用 Credit 的基本要求。
审查 负债能力 Capacity，一般分为两步：
Total Debits Service Ratio(总偿债率) 不得大于44%，最好在40%以下.
Gross Debt Service Ratio(毛偿债率) 在不同的银行审核标准不同
资产 Capital，资产净值相对比较高，即高资产净值人群，银行会根据净资产情况，不看收入批贷款，但信用分数要足够高。
信用不好，TDS和GDS过高，就只能考虑B类银行了。
性质 Characters,
这里指的通常是工作性质，是技术类的还是服务类的？是医生还是律师？是餐馆服务员还是装修人员？
是就职于企业，还是自雇，或者是做小生意？
工作性质不一样，银行机构批贷款标准也会有所不同，灵活性也是有的。
抵押品 Collateral,
这里指的是名下的物业或房产的价值，
房产增值部分的也可以再次抵押贷款，
假设申请者名下有很多套房产，可以考虑把名下比较值钱的房产拿出来做抵押，
抵押物越值钱，越稳定，越安全，贷款相对越容易。
大多地区的住宅房，作为抵押品，往往比小城镇房产，或者偏僻的度假屋更优质。
房屋贷款7步走
买房操作，我建议如下7步:
咨询房屋贷款专家，了解自己想批的金额可否顺利通过。
提交各种材料，比如个人的身份证件工作证明，收入证明，工资条，报税的证明，银行交易流水等。
了解可以审批的大概金额，告诉房产经纪寻求在该价格范围内的房屋。
提交房屋买卖合同和房产信息。
银行批准贷款后，会发出Mortgage Commitment Letter，换言之，有了这个Commitment之后，贷款已经Conditional Approved 了，但如果无法满足银行列举的所以条件，也会导致放款失败.
申请人签字确认贷款合同，并提供律师的有关信息和个人收入证明。如果申请过程中，工作有变更，需要向银行提出新的申请，所以，建议不要在贷款审批期间变更工作。
与律师会面，签署各种文件, 等待交接拿房屋钥匙。
更多注意事项
银行所批准的房屋贷款，是依据申请人提交材料时的债务水平，收入水平和首付情况评估的。
所以，如果这些条件发生变化，银行有权取消放款。
因此，在获得银行房贷批准以后，最终放款之前，购房者（贷款申请人）切记不要做可能改变自己目前的债务水平和收入水平的事情。
例如: 贷款买车，增加负债，更不要挪动银行的首付款金额, 或者更换工作。
除了贷款金额和利率，还有条款需要关心呢？我认为，至少有这几个：
贷款利率是浮动还是固定？
贷款是开放还是封闭好？
贷款合同的期限是几年？
贷款的分摊期限是多少久（25年还是30年）？
提前还款的条件（repayment privilege）如何？
提前偿还贷罚金计算的方法？
谁来收缴房产税？
所以，贷款申请人要和贷款经纪全面沟通，定制贷款方案，就能省钱省力省时间。
现在大部分的银行也会提供混合式贷款，就是将房贷Mortgage和房贷信用线HELOC融合一体。
这样，还掉的房贷本金就自动生成HELOC的信用额。
节约下来的资金可以另做投资，优化债务结构，也就优化了投资回报。
因此, 建议找寻一个真正懂房贷业务、诚信透明的房贷经纪为您提供最佳的解决方案。
欢迎回来，我是小明。
虽然我也经常为客人贷款出谋划策，但Shelley的这篇文章还是让我忍不住拍手叫好。
她写的内容，细腻丰富，观点中立中肯，也很适合收藏备用， 或者转发朋友圈。我也将Shelley的微信二维码留在了文后。
借低成本的钱，用于长期投资，也是加速财富积累的妙招。
理财决定不光要想钱投到哪里，还要想钱从哪里来。很多时候，能贷到款，就能赚到钱。
