《小明财商》第95期
世界财富500强名单中，一定少不了各个国家的银行，银行这么赚钱，我们能从中学到哪些赚钱的门道呢？
一般来说，银行的赚钱方法有两种，一是提供服务，二是倒卖货物，而这里的货物就是钱。
我总结了3条，从银行学来的，适用于个人和家庭的办法，帮你创造财富。
1. 借钱投资
以2019年，TD银行的财务年报为例，TD银行的总资产为 $1,415,290,000,000, 一年的净收入为 $11,686,000,000。
在银行的资产负债表中，最大的一块是储户的存款，为 $913,862,000,000，占银行总负债的68.84%。
问题是，银行已经这么有钱，那为什么还要支付利息，找大家借钱呢？
原因是，银行可以在借钱和投资之间赚取差价。
假设银行支付给储户的平均利息是1%， 而贷款利率平均为3%， 那么这2%的利息差就是预期的利润。
别忘了，银行放出的贷款类型有很丰富，最常见的为住宅贷款，HELOC，车贷，信用卡，以及各类商用贷款等等。
所以，银行的根本任务就是拉存款，然后把储户的钱放出去，作为中间商赚差价，这和二手车商的做法一模一样。
第一招，用借来的钱去投资，不知道你学会了没有？
借钱最基本的要求有两条，1.信用 2. 偿付能力。所以，如果你还没学会投资，请至少学会保户自己的信用，同时想办法增加收入。
还有，借钱一定要支付利息，很多人一心执念于省利息，而忘记了，用借来的钱产生更高的回报，才是投资的核心。
当你开拓人脉，向别人借资源的时候，也要记得支付“利息”。小气的人往往很难打开局面。
反观很多华人家庭的财务状况，债务占总资产的比例相当少，这种保守的资产状况，会成为长期资产增值的绊脚石，因为本金的数量决定投资回报。
当然，借钱的方法有很多，这就需要专业的理财顾问来帮你选择和操作了。
2. 利用放大器
金融杠杆，或者借钱，是资源放大的一种方法，前面已经讨论过。
然而，银行普遍会用到另外一种放大器：准备金制度。
假设TD银行一共吸纳了$1,000,000的存款，10%的钱需要按规定留在银行的账户中，而其余的90%可以放贷赚钱。
这里的10%，就是准备金率。在理想的环境中，贷出去的钱，又会被存入银行，然后循环往复，存入、贷出，最后$1,000,000的存款就成了$10,000,000, 被放大了10倍。
因此，当经济前景悲观时，央行会同时降息降准，而这里的准，指的就是准备金率。
10%的准备金率可以将存款放大10倍，5%的准备金率就可以将存款放大20倍，这个过程就可以凭空创造钱，增加流动性。
作为个人，没有必要过于纠结这个计算过程，更重要的是找到适用于自己的放大器。
比如，我就是将公众号写作和跨行业服务，作为我的放大器。
同样，你也可以找到自己的放大器，比如人脉，团队，知识，专业技能等等。
3. 管理风险
在不同种类的贷款中，信用卡债往往是银行中贷款利率最高的一类。然而，信用卡贷款只占个人信贷产品总额的5.2%。
这么赚钱的生意，为什么只占5.2%？
因为这种投资对银行来说是高风险产品。
个人信用卡的坏债准备率是1000分之3.8，也就是，$1000块借出去，预计$3.8，收不回。
相对而言，住房贷款的坏账准备率是1000分之0.13，前者是后者的29.23倍。
这就从另一个角度验证了高回报通常对应高风险，而搭配不同的资产就是为了分散风险获得合理的回报。
如此，个人投资也应该合理布局，而不是什么涨得快就投什么，亏大钱的，一般都是，最初看似最容易赚钱，回报最高的。
银行面对的风险种类很多，比如策略风险，信用风险，市场风险，运营风险，流动性风险等等。
相应的，管理一个家庭的财富时，我们面对的也不光是投资赚钱亏钱的问题，
一般来说，除了投资风险以外，家庭成员还会遇到这样几类风险，
- 活得太短，债务拖累家人。
- 活得太长，没有足够的储备用于养老。
- 病得太重，没有充足的时间休养生息。
- 税赋太高，净收入不够用。
- 通货太强，现金贬值。
虽说，承担风险是获得回报的原因之一，但一定记得，只有管理好风险，家庭的财富才能得到长久的长进。
我们积累财富，就像牧人养羊，羊越多，羊越肥，我们就可以减羊毛，吃羊肉。
而这个过程中，我们还要不断的加固我们的栅栏，来防御随时可能冲过来，虎视眈眈，而又无法追踪的饿狼。
对于现代的小家庭，很多时候，亡羊补牢，为时已晚。生、老、病、死是我们必须面对的，也是理财时需要解决的问题。
最后，总结一下，我为你解释了3种银行用来赚钱的方法：
- 借钱投资
- 利用放大器
- 管理风险
好了，希望你学以致用！延伸阅读：只有穷人才一心想着还贷款！
