《小明财商》第53期
自2018年8月28号的第一期到2019年9月3日那一期，《小明财商》一共发布了52期内容。这一期作为对过去一年的总结，同时分享我这一年的成长心得。
虽然《小明财商》还只是一个小小的公总号，我也很愿意向很多世界级的大公司一样，在每周年的纪念日对所有的股东和潜在的投资人做一个书面的报告。这里就是面对所有关注《小明财商》发展的人。
一些简单的数据
我很欣慰，过去一年的发展已经验证了加拿大华人对优质理财知识和一站式理财投资的需求。
借助网络的力量，《小明财商》已经吸引了1545名关注者，他们大多来自多伦多本地，同时还有很多远在温哥华，埃德蒙顿，和卡尔加里的粉丝，以及一些中国大陆的朋友。
在此，向所有支持《小明财商》发展的朋友，道一声谢谢！
这里有一些用户数据，和大家分享：
首先是用户性别。关注理财投资内容的用户有接近65%是女性，35%是男性，这和将近1/1的性别分布有些不同。
毕竟远古时候，男性的职责是通过狩猎来获取食物，而女性则更多的负责制作，储藏和分配食物。这种对食物的态度估计就是理财的雏形。
其次就是年龄构成。根据后台的统计，39%的用户在26到35岁之间，27%在36到45岁之间，还有24%在46到60之间。
换句话说，这90%的人群是理财知识和产品能够触及到的主体人群，或者潜在用户。这种人群结构也为《小明财商》未来的发展提供了无限的可能性。
过去的一年中，财商文章中也出现了几篇反响还不错的文章。我将阅读量前五的罗列在这里：
- 中产致贫：明明$100,000年薪，每月只有$4,500。是谁偷走了你的工资？
- 解密：把$226理成$49,994只需四步！
- 坐拥6套房产，但差点破产，地产经纪该如何理财 ?
- RRSP 投资必读（上) ：到底是她税了你还是你税了她？
- 不是她不好，是你真的不懂她！
下面分享一下，我对创业的心得：
To Be or Not to Be
“To be, or not to be, that is the question.” 这是来自莎士比亚戏剧《哈姆莱特》的一句台词。关于是否应该创业，每个人有不同的观点。但如果选择创业，我的理解是一定要做一件对他人有用的事。
追求财富就是这样一件放之四海而皆准的人类共同理想。然而，怎么积累和管理财富则是一个只有少数人能掌握的技能。
这也是我选择创业的方向。当然，对我来说，创业的选择就是这样的一张图：往下，损失有限；往上，无限可能。正因为如此，我很鼓励年轻人创业。而且对于希望在理财行业发展的朋友，我们也可以提供系统化支持。
Dream Big, but Start Small
正如这期的标题，梦想要大，但是起步可以很小。这句话是硅谷著名创业孵化器 Y Combinator 的一句格言。
《小明财商》创立只是源于一个想法，希望将理财知识带给更多的人，让接触到公众号文章的人受益。
从改变大家对理财投资的认识开始，并用各类理财工具来实现更迅速的财富积累，最终改变加拿大中产华人群体的财富水平。
我承认，这个梦想很大，甚至听起来虚无缥缈，也许这就是 Dream Big 的这一部分。
而实际上，《小明财商》的创业起点很小，就是这篇一年多前发布的，看似有些青涩的公众号文章，这也算得上是 Start Small 了。
我认为，起点很重要，但坚持不断的积累付出更重要，马上付诸行动才是真理。毕竟，天道酬勤。
Minimum Viable Product
Minimum Viable Product 中文是最小可行性产品。对于创业这种九死一生的选择，风险控很关键。
相对于大公司，创业人一般拥有的资源较为有限，所以迅速推出产品，比做一个完美无缺的产品更重要。
《小明财商》最基础的产品就是一篇一篇专注理财话题的公众号文章。
每篇文章投入的时间和资源是完全可控的，即使达不到预期的效果，损失也不会太大。而且通过小步快跑的积累方式，每一期文章都可以根据上一期内容反馈更新迭代，持续改进。
嫁接到一个更大的系统里
有些人会疑惑，为什么一个刚开不久的公众号， 在加拿大的华人圈能达到大几千的阅读量？除了内容本身的质量以外，还因为我身后背靠一个强大的，并且高速成长的支持体系。
首先是具有不同行业背景的核心团队。因为我们的服务跨越银行，保险，贷款，投资，地产，税务，教育等行业，所以每一个有需求的客人都很容易在我们这个平台上找到相应的服务。
我把每一个行业称为平台的服务入口，换句话说，只要你有理财方面的需求，多多少少都能在这个平台上找到相应的解决方案。
如此，我们可以为客人提供横向的连接，创造更大的价值。最终的目的是培养一批忠实的长期客户，服务少的客人，并建立长期的互动关系，逐渐演变成终生家庭财务医生。
其次是借助宏益金融理财集团 Crius Financial Services 的网络架构。虽然《小明财商》是一个在多伦多土生土长的公众号，却吸引了许多来自温哥华，卡尔加里，埃德蒙顿，以及众多加拿大其他地区的读者，原因在于有这样一个极速成长的网络架构。
我认为，优质的财商内容就像是花粉，而每一个理财顾问就是一只勤劳的小蜜蜂，正是因为有这样的一群小蜜蜂，花粉才得以传播开来，最后开枝散叶。
对此，我由衷感谢。其实，良禽折木而栖，雄鹰也会将自己的窝建在悬崖高处，大概也是这个道理。所以，选择进入一个体系比单打独斗要强。
向内深挖
作为创业者，很多人会投入大量的时间去了解潜在客户的需求，但有时候会忽略自己到底要做什么。
人海茫茫，有共同点，也有各异性。如果你是靠谱的人，周围很多靠谱的资源也会被你吸引。
我觉得不管你做哪个行业，都可以问自己一下三个问题，向内深挖。我用自己的例子来讲给大家听。
Why
就和我上回去电台说的一样，家庭理财最后的目的无非就是帮助每一个家庭更好的面对生、老、病、死这四个最实际的问题。
理财产品五花八门，各种新概念层出不穷，很多家庭的财务主管经常会迷失在各种产品细节之中。
这就是理财目标不明确造成的，正如童话故事《爱丽丝梦游仙境》里讲的那样，如果你不知道要去哪里，怎么去其实根本就不重要。换句话说，买什么样的投资产品并不是最重要的问题。
《小明财商》的最终目标就是要改变加拿大中产华人群体的财富水平，更好的帮助大家面对生、老、病、死这四件大事。
What
再远大的目标，如果让人感觉到空洞也一定会缺乏说服力。而我提出的解决思路就是 DIRT， 既 Debt 债务方案， Investment 投资布局，Risk 风险管理，Tax 税务和福利。
这个框架适用于每一个家庭或个人，从产品解决方案的角度，也能更好的针对中产家庭这样一个群体。理财投资的关键在于理，而不在于财。合理的规划才能放大理财工具的效能。
这个整套思路在前面的公众号文章中介绍过，最近的几期加拿大中文电台 AM1430《男人帮，女人帮》节目中也会播出。
How
具体的解决方案呢？
就是围绕着达成财务目标进行的安排，具体的产品工具可以种类多样：
从债务的角度 Debts，可以运用房贷，各种投资借款，商业贷款以及信用线等等工具。
从投资的角度 Investments，载体可以是股票，债券，互惠基金，保本基金，地产收入信托 REIT，以及实物房产等等。
从风险控制的角度 Risks， 可以采用万能保险，分红保险，临时保险，重疾保险，长期护理保险以及通过分散投资和风险来降低整体资产的波动。
从税务和福利的角度 Taxes, 可以利用各类免税、延税的工具，如 RRSP、RESP、TFSA、RDSP、IRP 等等。除了对税务的优化，还要根据每个家庭的情况最大化可能得到的各种福利比如牛奶金，老人金，国家养老金等等。
如果一般家庭能对上述的几方面做出合理的规划，从长远来看，财富水平一定会有显著的增长。因为我已经运用这套方案帮到了许多身边的客人。
最后
这些就是我对过去一年的总结，《小明财商》也慢慢的开始有了雏形。一颗心中的小嫩芽，开始长成小树苗。由于篇幅的关系，下期我再谈谈对未来发展的打算。
