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《小明财商》第95期 世界财富500强名单中，一定少不了各个国家的银行，银行这么赚钱，我们能从中学到哪些赚钱的门道呢？ 一般来说，银行的赚钱方法有两种，一是提供服务，二是倒卖货物，而这里的货物就是钱。 我总结了3条，从银行学来的，适用于个人和家庭的办法，帮你创造财富。 1. 借钱投资 以2019年，TD银行的财务年报为例，TD银行的总资产为 $1,415,290,000,000, 一年的净收入为 $11,686,000,000。 在银行的资产负债表中，最大的一块是储户的存款，为 $913,862,000,000，占银行总负债的68.84%。 问题是，银行已经这么有钱，那为什么还要支付利息，找大家借钱呢？ 原因是，银行可以在借钱和投资之间赚取差价。 假设银行支付给储户的平均利息是1%， 而贷款利率平均为3%， 那么这2%的利息差就是预期的利润。 别忘了，银行放出的贷款类型有很丰富，最常见的为住宅贷款，HELOC，车贷，信用卡，以及各类商用贷款等等。 所以，银行的根本任务就是拉存款，然后把储户的钱放出去，作为中间商赚差价，这和二手车商的做法一模一样。 第一招，用借来的钱去投资，不知道你学会了没有？ 借钱最基本的要求有两条，1.信用 2. 偿付能力。所以，如果你还没学会投资，请至少学会保户自己的信用，同时想办法增加收入。 还有，借钱一定要支付利息，很多人一心执念于省利息，而忘记了，用借来的钱产生更高的回报，才是投资的核心。 当你开拓人脉，向别人借资源的时候，也要记得支付“利息”。小气的人往往很难打开局面。 反观很多华人家庭的财务状况，债务占总资产的比例相当少，这种保守的资产状况，会成为长期资产增值的绊脚石，因为本金的数量决定投资回报。 当然，借钱的方法有很多，这就需要专业的理财顾问来帮你选择和操作了。 2. 利用放大器 金融杠杆，或者借钱，是资源放大的一种方法，前面已经讨论过。 然而，银行普遍会用到另外一种放大器：准备金制度。 假设TD银行一共吸纳了$1,000,000的存款，10%的钱需要按规定留在银行的账户中，而其余的90%可以放贷赚钱。 这里的10%，就是准备金率。在理想的环境中，贷出去的钱，又会被存入银行，然后循环往复，存入、贷出，最后$1,000,000的存款就成了$10,000,000, 被放大了10倍。 因此，当经济前景悲观时，央行会同时降息降准，而这里的准，指的就是准备金率。 10%的准备金率可以将存款放大10倍，5%的准备金率就可以将存款放大20倍，这个过程就可以凭空创造钱，增加流动性。 作为个人，没有必要过于纠结这个计算过程，更重要的是找到适用于自己的放大器。 比如，我就是将公众号写作和跨行业服务，作为我的放大器。 同样，你也可以找到自己的放大器，比如人脉，团队，知识，专业技能等等。 3. 管理风险 在不同种类的贷款中，信用卡债往往是银行中贷款利率最高的一类。然而，信用卡贷款只占个人信贷产品总额的5.2%。  这么赚钱的生意，为什么只占5.2%？ 因为这种投资对银行来说是高风险产品。 个人信用卡的坏债准备率是1000分之3.8，也就是，$1000块借出去，预计$3.8，收不回。 相对而言，住房贷款的坏账准备率是1000分之0.13，前者是后者的29.23倍。 这就从另一个角度验证了高回报通常对应高风险，而搭配不同的资产就是为了分散风险获得合理的回报。 如此，个人投资也应该合理布局，而不是什么涨得快就投什么，亏大钱的，一般都是，最初看似最容易赚钱，回报最高的。 银行面对的风险种类很多，比如策略风险，信用风险，市场风险，运营风险，流动性风险等等。 相应的，管理一个家庭的财富时，我们面对的也不光是投资赚钱亏钱的问题， 一般来说，除了投资风险以外，家庭成员还会遇到这样几类风险， 活得太短，债务拖累家人。 活得太长，没有足够的储备用于养老。 病得太重，没有充足的时间休养生息。 税赋太高，净收入不够用。 …

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加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第94期 2020年8月28日，刚好是《小明财商》公众号两周岁的生日, 我们的第一篇文章就是在两年前，2018年8月28日发出的。 刚开始构思写公众号的时候，我对我的小伙伴Cathy说，估计能写一年，  那之后，我也没有把握，总感觉自己肚中的内容不够多，一转眼，就整整两年了。我相信，任何好东西，都是聪明人花笨功夫，一点点磨出来的。   过去的数据 过去两年，《小明财商》共发表了93期文章，平均每期1500-2000字，到今天，已经积累了大概150,000文字。 截止发文时，一共有2880名关注用户，平均每篇文章增加30名。 和我预想的指数增长不一样， 这个关注人数是线性增长的，而且30名/篇几乎是一个常量。 有些天，文章不受欢迎，会掉几个用户，有时候，写出一两篇爆款，增加一两百用户。 关键是看准方向，持续去做，这点和做定投一样，管它市场涨跌，坚持做下去，总会有结果。 公众号的文章，谈到的是理财中最常见的话题， 比如，RRSP，TFSA，RESP 这些账户， 比如，不同的基金类别差异在哪里，在股市最动荡的时候如何投资， 比如，在加拿大，人寿保险，重疾保险是怎样的产品， 比如，在多伦多，这个时间点，Condo该不该买，怎样买比较划， 比如，申请贷款要如何准备，信用报告怎么看等等， 再比如，个人税务怎么样计算，不同的投资方式，计税方法有哪些不同等等。 这样做的目标很明确，就是针对读者日常生活中会遇到的理财问题，提供一些建议。 除了具体的理财问题，我会更多强调思考，理财就是理清思路，思路清晰了，理财方案就容易选择了。 所有文章中， 阅读量最高的，是我们团队会计Vivian写的这篇，我只负责排版和拟定标题。 撒钱特鲁多：明面发福利，背地掏空你。 这篇文章的爆发，让我深刻体会到，想要发展，最好的方法是合作，而不是闭门造车，想破脑壳。 还有一个现象值得注意，在接近3000名用户中，女性数量是男性的两倍。以我的经验，在理财这个话题上，女性比男性更有优势，也可以做得更出色。 男人喜欢各种更炒：币、股、期货、外汇这些，亏多赚少。最简单，最平淡的事，只要坚持做，效果会比玩花样好。 从年龄的分布来看，26-35岁的用户占总人数的32.3%，36-45岁的用户占总人数的26.7%，46-55岁的，约占总人数的20%。 这些群体是关注《小明财商》的主要人群。 很开心看到的是，越来越多的年轻人已经意识到理财投资的重要，积累就是和时间做朋友，越早开始越好。   未来的想法 其实除了写文章，服务客人，协助团队以外，我一直欠大家一样东西。 很多群友也在向我打听，有没有一门课， 综合介绍在加拿大如何理财，如何积累财富的？ 要够实用，够专业，够跨界，不能忽悠，也不能只是理论学习。 我认为，我有责任牵头，把这门课“生产”出来。 课程的名字已经想好，叫《我的财富，我做主》，大概的形式和内容也有了雏形，希望尽快和大家见面。 除此之外，我还会和团队一起，主办更多的线上讲座，和各位被疫情困住的， 有趣的灵魂们，多多互动，相互学习，赚钱其实就是认知的变现。 学习无止境，成长无止境，赚钱也同样无止境，在这条路上，我们可以背上行囊，一路同行。 《小明财商》的另一个目标，就是实现一站式的财务规划。 长期的资产配置情况决定长期投资回报。 对于每个家庭，财富积累的目标，并不是追求最高回报。 相反的，每个家庭都会遇到生、老、病、死这些事情，“有钱”就能应对这些问题。每个家庭真正需要的是整体解决方案。 目前，我们也尝试提供完整方案，这些包括投资，保险，贷款，房产和税务等，在接下来的一年里， 这些分工需要进一步磨合，公众号中探讨的话题也会变得更丰富，进一步为大家提供服务。 还有一点，《小明财商》网站 www.xiaomingcaishang.com 正在建设中，以后微信公众号上发布的内容也将同步到网站上，方便各位查阅。 这些正在进行中的小事情，都在往同一个方向，推动一个巨大的飞轮，正如管理学家吉姆柯林斯说的:  “没有单一的决定性行动，没有宏大的计划，没有一招致胜的创新，没有单独的幸运突破，也没有奇迹时刻。 …

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加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第93期 8月20日，朋友圈最刷屏的消息莫过于新任财政部长发布福利大礼包。 截止当天，Canada Emergency Response Benefit (CERB) 已经向860万加拿大居民，发放了$694亿的补助款。 接下来的日子，联邦政府还会发放更多种类的福利，申请细节也会变得更加明朗。 然而，不知你有没有察觉，有一群人似乎正在被边缘化，交税的时候一分不少，但是，获取福利的时候，却一分拿不到。 逃离加拿大 七八年前，玩桌游时，认识了一个朋友，大家叫他二哥。 印象中，二哥总是戴着一副方框眼镜，瘦瘦高高的，像衣架。 熟悉了才知道，他是中科大少年班的“小神童”。17岁大学毕业，然后去了滑铁卢大学数学系读研究生。 毕业后，他在多伦多downtown的保险公司做过几年研究员，工作时间长，加班还不给加班费。 好不容易年终拿奖金，税要交掉一半。 一年前，他约我吃饭，微信里说，他受不了了，正在努力跳槽去美国，加拿大的中产太惨了。 他和他的女朋友，工作忙碌，没有小孩，收入不高不低，加起来，刚好将自己排除在各种福利之外。 在他眼中，其他人都生活在“大家拿”的国度，而自己却生活在“被大家拿”的地方。 事实上，政府的税赋和福利既没能让富人变穷，也不可能让穷人变富。 唯一能做到的是，将财富从老实的中产手中夺走，再分发给“有需要的”精明人。 这些人中， 有的家住几百万的豪宅，而且0房贷； 有的收入全部现金，不用交税； 有的各种避难，连房租，餐费都由政府负担。 一个公认的事实： 靠政府的税务政策实现的财富再分配是相当低效的。 追求表面公平的制度，很大程度上，正在滋养靠钻营取巧为生的人，使得本已在泥泞中挪步的中产，处境更艰难。 比贫穷更可悲的是，分配不公平。 不免心生疑问： 现在政府的高负债，会不会变成未来的税务负担？ 有赚钱能力的中产，是不是该逃离加拿大？ 以下摘录的公众号留言，就反映了这种情绪。 未来的税务负担 Covid-19对经济的冲击还在持续，联邦政府放粮赈灾也在情理之中： 加拿大联邦所积累的债务，预计将在一年内，从2020年3月的$7,652亿，飙涨至$10,000亿。 这个债务水平约为加拿大半年的GDP。平摊到每个人，约为$26,600。 乍一看，一人$26,000的负债不算多对吧？ 可一旦想到，刚出生的婴儿和病榻上的老者，都要平分这个负担，想法就改变了。 更无奈的是，真正供养这些债务的，只是正在创造税收的一小部分人， 作为其中一员，你会不会感觉身上的担子更重了？ 最终， 欠下的债是要还的，挖出来的坑是要填的，税法改变可能从哪里下手呢？ 这里列出几种可能的选项： 增值税从50%的包含率Inclusion Rate升到75% 自住房增值也要交税 免税储蓄账户TFSA，变得部分投资免税 增加新的资产税 Wealth Tax 提高个人收入的边际税率 增加小生意税 任何一项改变，都会令人胸前一紧，郁闷上头。 …

别人拿福利，自己靠边站，比贫穷更可怕的是不公！ Read More »