XIAOMING

    加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第85期 我叫小艾，2012年移民加拿大。出国前，我和老公都在医院工作，现住在大多伦多的万锦市。 老公转职，成为IT民工，工作稳定，但因半路出家，发展前景一般般。家有两个女儿，一个7岁，名叫Anna，一个5岁，名叫Zabrina。 两个孩子，名字从A到Z，不想再生了。这几年全职在家带孩子，家庭的琐碎，把曾经的那点傲气磨没了，人也变得更现实了。 4年前，报了Seneca会计专业，毕业后，一直就职于会计事务所。 由于Covid 19，孩子们不能上学，从3月起，我一直在家拿每月$2,000的CERB。 5月份报税时，翻了翻原来的账单，顿时领悟到：“加拿大正在消灭中产阶级。” 2019年的净收入 我是记账会计，年薪$42,000。华人公司，钱少，事多，还劳心。 经常加班，没有加班费。老板还给我画大饼，升职、加薪、涨福利，原本都说在今年。 每月工资，月底支付，各项扣除之后，还剩$2,795.27，各种苛扣20.14%， 老公IT码农，年薪$55,000, 一个月总有一两次，半夜被BB机叫醒，维护系统。 工资每月$4,583, 各项扣除，还剩$3,518.30，扣除部分23.23%， 2017年，两家老人帮着凑了些首付，买了一套$890,000的联排别墅，1500多尺，3间房。 最小的作书房，女儿们共一间，我和老公住一间。 房子贷款还剩$690,000，月供$3,106.19，地税一个月$285， 水电暖一个月$185，上网月费$56.5， 两台车保险每月$270，一辆车Lease月供$520，两辆车加油，每月$300。 两个签约手机，每月共支付$165。 两个孩子，上课后班，托儿所给了折扣，每月$1,210。 平均一周去一趟超市，花费约$150。 其他开销，一个月$500。 然后，就是各种投资： 教育基金RESP，每个孩子每个月存$200, RRSP每个人每个月存$300,  一家人的人寿和重疾保险，每月$500。  TFSA每人每月存$200。 最后，一个月算出的结果是：负2,345。 前几年，总想回国，拉着孩子，拖着箱子，要转几趟飞机， 但每次回国后，又和老同学，老同事们聊不到一起，在一个桌上吃饭，还免不了羡慕转嫉妒。 认真的说，如果一个加拿大朋友回国，在你面前喊穷，那很有可能不是低调，而是真穷。   索性，这几年就待在多伦多，还能省些开销。   作为家里的财务管家，无米之炊，很难做。 看着家里的开支记录，我终于明白了， 即便我和老公忙碌工作，我们还在靠啃老过日子， 工作都不轻松，但并不会改变家庭现状， 眼前的负债只会越来越多。 我笑我，相对于8年前国内安逸的生活，现在有的，积攒更多的，只是无法言语的落魄。 我像个落水的孩子，在水中沉浮，无论怎么挣扎呼救，路人都不会理我，看着我渐渐漂远，从中产跌落到赤贫。 2020年的净收入 2020年最大的不一样，就是我领到了CERB，每月$2,000。 说实话，不上班也挺好。电话静音，老板勿扰。 撸起袖子，系好围裙，架上平板，修炼厨艺，改善生活。 龙虾姜葱炒，海胆入肚滑，滋润惬意，还可以修修图，上传朋友圈。 陪孩子，读些书，上上网课，状态刚刚好。 虽然家庭收入相比2019年减少，也正式进入低收入人群，但实际生活质量反而提高。 …

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加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第88期 昨天爆出一则新闻，美国勒令72小时内关闭中国驻休斯敦领事馆。外界也在猜测，根据对等原则，中国也会要求美国关闭一家领事馆。 这也许成为中美关系进一步恶化的标志，而这种紧张感还会波及，正从困境中复苏的金融市场，我们静观其变。 柔软比坚硬更有力量 前几年翻过一本书，书名叫做《爆裂》，我看的是英文原版名叫《Whiplash》，也可以直译为鞭打。 书的副标题为《未来社会的9大生存法则》。其中，让我印象最深的是书中对力量的理解。 作者认为，这个世界上有两种坚硬，一种像钢铁，另一种像柳条。 钢铁的力量来源于顶天立定，坚如磐石，可惜一旦遇到损坏，复原能力为0，因为太脆。 相对而言，柳条的力量，在于随风摇摆，点头哈腰，但遇到打击后，复原能力很好。 因此，作者强调，面对未来社会，一个重要的生存法则是，增加韧性或者复原力，这或许比力量更重要。 大国博弈，世界格局，这件事我不懂，也没有发言权，但我知道，杀敌1000，自损800， 这个游戏的最终结果，一定是实力较弱的那一方，付出更沉重的代价。   别忘了，《倚天屠龙记》里九阳真经的口诀： 他强由他强，清风拂山岗；他横由他横，明月照大江。 所以，硬钢会有代价，柔软比强硬更有力量。 你的收入柔软吗？ 身边一个朋友申请房屋贷款，她和她的贷款经纪聊天，无意间提到了我。 她的经纪说，身边有个又做投资，又卖保险，可以贷款，还买卖房子的朋友，同时还写了一个财商公众号。 对哦，那个人就是我。 多伦多华人的专业圈子很小，默默耕耘，时间长了，其他人一定会对你有印象。 不过，这种看似跨行业的工作状态，其底层逻辑，也是为了抗风险，或者说增加收入的柔软度。 因为这些业务同时下滑的概率极小，而且有些业务之间还是负相关（此消彼长）。 比如基金投资和房产投资就是这样，因为家庭财富总要以某种方式储存，可以是基金，可能是房产，也可能是保险，或者是存款。 事实是，房价涨跌，往往不会影响到基金产品的价格，而保险类产品除了回报稳定，还是最好的反脆弱型投资。 还有一点，如果业务清淡，我就静下心来，看书，学习，写文章，想问题。 时间不会被浪费，积累也总能派上用场。 其实，时间和金钱，只是一种资源的两种表现形式。 所以，你几乎看不到，真正又有钱，又悠闲的人。 富人很多，他们都忙，穷人不少，他们都空。 我还发现，疫情之中，身边的许多小伙伴，也在自己主业旁边，生出了一些副业。 有的做团购，有的做海运，有的考保险牌照，有的帮人开发App，有的写生活类公众号， 我的理解是，这些可以增加个人收入韧性的付出，都是很有价值的。 做之前，要判断方向，权衡利弊，忠于兴趣，借力于优势； 做之中，既要抬头也要埋头，抬头看方向，不至于偏离航道； 埋头避闲语，因为有些不做实事的人，总以吐槽为乐，而他们的言语，在你弱小的时候，极具杀伤力。 一般来说，收入越多样，就会更柔软。 以家庭为单位，收入类型可以包括，工资收入，自雇收入，生意收入，租金收入，股息收入，利息收入，资本增值，以及各类福利收入等等。 你的财富柔软吗？ 关注收入的韧性，可以让我们聚焦当下。如果收入刨除支出，还有节余，这就成为家庭长久财富的来源。 随时间沉淀，这些财富成为各类资产，然后产生被动收入。 据统计，2019年第4季度，加拿大家庭的总资产为14万亿，就是14后面跟着12个0。 其中，金融资产为7.5万亿，固定资产为6.5万亿。 金融资产主要包括人寿保险和养老金2.8万亿，共同基金1.5万亿，各类股票1.2万亿，以及存款1.6万亿。 固定资产主要是房产5.8万亿，和其他耐耗品0.7万亿。 相对来说，华人的投资偏好，比较明显，大部分的资产集中与房产和股票。 前一种偏好是因为过往成功经历，而后一种是因为急功近利，总希望更早致富。 而这两种偏好，都不是财富管理的最优策略，因为一种受制于过去，一种受制于幻想， 而忘了，财富积累的根本，是要着眼于未来，而未来又刚好是不确定的。 坚持长期主义是对抗不确定的好方法。 更有效的是，增加资产的柔软度。 同时拥有跨类别的资产，再进行合理的税务安排，就一定比单一的方案更柔软。 这样，家庭财富组合，才会像河岸柳树一样，即便遇到狂风骤雨，也只是柳条折腰， 风停了，一样还会变得坚挺，冒出新枝，长出嫩叶。 …

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加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第87期 这几个月，人们从COVID-19的阴霾中走出来，重燃希望：股价，房价接连创造历史新高。 买基金如果能借到本金，买房如果能借到贷款，一定事半功倍。 搞清楚从哪里，以怎样的方式，花多少代价借到钱，是理财投资的必备前提。 今天有请《小明财商》团队中的Shelley继续为大家贷款的事，出出主意。 以下转述原文： 贷款评估用到的5C 银行贷款条件简称5C，分别为 1. Credit(信用), 2. Capacity(负债能力),  3. Capital(资产),  4. Characters(性质)， 5. Collateral(抵押品) 每个银行都有自己贷款审核标准，通常利率越低，对于信用和收入的审核越严格。 贷款机构分为A类和B类银行， 通常情况下，A类银行只做最优质的客户，即5C良好的A类客户。 B类银行会接受一些信用不好或较差，或收入不达标的客户，利率会高于A类银行。 比如A类银行利率在2.10%~3.10%时，B类银行的利率通常在4.00%~7.00%， 想要申请5大行的贷款，信用分数必须得650分以上，最好680左右或以上，否则不太可能申请A类贷款，这是对 信用 Credit 的基本要求。 审查 负债能力 Capacity，一般分为两步： Total Debits Service Ratio(总偿债率) 不得大于44%，最好在40%以下. Gross Debt Service Ratio(毛偿债率) 在不同的银行审核标准不同 资产 Capital，资产净值相对比较高，即高资产净值人群，银行会根据净资产情况，不看收入批贷款，但信用分数要足够高。 信用不好，TDS和GDS过高，就只能考虑B类银行了。 性质 Characters,  这里指的通常是工作性质，是技术类的还是服务类的？是医生还是律师？是餐馆服务员还是装修人员？ 是就职于企业，还是自雇，或者是做小生意？ 工作性质不一样，银行机构批贷款标准也会有所不同，灵活性也是有的。 抵押品 Collateral,  这里指的是名下的物业或房产的价值， 房产增值部分的也可以再次抵押贷款， 假设申请者名下有很多套房产，可以考虑把名下比较值钱的房产拿出来做抵押， 抵押物越值钱，越稳定，越安全，贷款相对越容易。  大多地区的住宅房，作为抵押品，往往比小城镇房产，或者偏僻的度假屋更优质。 房屋贷款7步走 …

别人贷款很容易，你一申请就被拒，怎么破？ Read More »