XIAOMING

《小明财商》第68期 见过牛被排队挤奶，直至流净最后一滴吗？ 其实，加拿大的税务系统就是这样挤奶的。 2020年RRSP税务季，我和你聊聊，可能帮你避免被挤奶的工具。 关于RRSP RRSP的年积累额度，为前一年收入的18%，然后减去公司养老金的投入（Pension Adjustment）。 具体算法，做为个人不需要了解，只要知道你的T4表格上一般会有这样的一栏，然后交给你的会计师就好了。 2019年RRSP的最大投入额为$26,500， 需要你的2018年收入不小于$147,222。2020年的相应数字为$27,230 和 $151,278。 RRSP的避税效果取决于边际税率，MTR，也就是说，收入越高的年份，同样的供款，避税效果越好。 在安省，当你2019收入是$60,000时，$10,000的RRSP投入，会得到退税$2,965;  而当你收入是$100,000时，同样$10,000的RRSP投入，会有$4,008的退税。前后退税的差别高于35%。 以上这点对于收入浮动比较大的自雇人士尤其适用。 Home Buyer Plan  (RRSP第一次买房计划） 每个人，自2020年起，可以从RRSP账户中取出，不超过 $35,000 作为买第一套房的首付费用。（相比原来的 $25,000 )。  同时，需要在15年中还入RRSP账户，以免增加税务负担。 很重要的一点，第一次买房者的定义有所放松，目前包括离婚和解除同居关系的购房者。 关于TFSA 前面的文章已经聊过，2020年一月开始，TFSA的总额为$69,500, 而今年的增额为$6,000。 前提条件是，你从2009年开始积累TFSA额度，你当时的年龄为18岁或以上， 可以参看下表： TFSA vs. RRSP 经常被问到，RRSP和TFSA哪个更好？ 是不是买了TFSA就不需要买RRSP？ 其实，只从税务的角度来讲，有一个具体的计算公式， 最重要的是，个人的投入时的边际税率 MTR0 ，和未来个人取款时的 MTR1  如果现在的边际税率 >未来的边际税率，在投资回报相等的情况下，RRSP会更占优势。 反之，TFSA更占优势。 然而，简单的假设会忽略一些细节，如投资时间的长短，RRSP 中 Home Buyer’s Plan 和 Life Long Learning Plan 的使用等等。 RRSP也有多种变种，其实一种常用的叫做Spousal RRSP，这也会影响到取款人的边际税率。 还请记住一点，未来将是不确定的，计划再完美，也需要有风险意识，以应对突发状况，这次武汉肺炎事件就是很好的印证。所以，RRSP和TFSA都要存。 不过，一般情况下，RRSP和TFSA都会优于没有延税和避税功能的非登记账户 Non-Registered Account。 …

2020年，你还在做一头奶牛吗？ Read More »

《小明财商》第67期 这几天朋友圈转发最多的就是这样两件事： 武汉肺炎引起的世界性恐慌； 篮球巨星科比陨落，坠机身亡； 的确，2020年看似很不太平，也有些沉重。 而我看到的是人心，它柔软而纤细，易被蛊惑，恐惧、贪婪、自私，却又不失善良。 恐惧 我想先和你分享一段微信聊天，一个武汉朋友这些天的真实经历，允许你先笑一下。 和我聊天的是我的一个客人，可以叫她水冰月，标准的武汉伢（和我一样）。唯一的区别是她1月21日，从多伦多回到武汉过年，而我太忙走不开。 她说，她抑郁了，要看心理医生，同时还悟出了生命真谛。 他爸因为让她回武汉，所以一天被她妈骂三次，这个时间和吃饭的时间恰好吻合。 回多伦多吧，又害怕坐飞机可能被传染，毕竟14个小时不能开窗啊！ 更巧的是，她在武汉封城之前去了河南，就是网传各种断路，硬核拦截湖北车辆的临省。（河南人民的惊恐已经接近极限。） 住酒店，有如逃犯，不敢用身份证，不敢停车。后来，酒店发现是武汉人，被劝离，而且打110，120 都没用。 无奈，转移到郑州的男朋友家，她们被社区举报了三次，因为接待武汉游客…… 这让我想起了北京带袖章的大妈。 然后去河南当地医院开证明，医院说没事，但无法给出证明。 连开车回武汉的路上，都是胆战心惊，因为加油站小哥说，鄂开头的车，都要被抓起来。（看来，武汉人出门就是伤天害理的事啊！） 刚看完，感觉搞笑，慢慢意识到一种凄凉，人性的恐惧一旦被点燃，也许就会丧失分析能力。 所以吧，我作为地道的武汉人，喊一声，武汉加油！ 自私 外省人的恐惧，如果放大到世界范围，那就是世界性的恐慌。然后，就是随之而来的自私和歧视。 中国人是这样，老外也一样，有一本名叫《乌合之众》的书就研究过这类群体思维陷阱，并解释了为何群体往往呈现出“盲目”、“冲动”、“狂热”、“轻信”的特点。 这是多伦多，第一个确诊病例被发现时，大家的讨论。 到这里，攻击和谩骂就开始了！ 后来，这种恐惧就蔓延到了澳大利亚。 不过，看这些报纸的版面设计，很有可能是吸引中低层消费者的免费报纸，标题党混个流量就好。 危难关头，人人自危可以理解，自私也是因为害怕，但还有可能是因为无知。 问一个问题，为什么加拿大有3例确诊肺炎病例，而官方还是认为肺炎对加拿大的威胁很低呢？ （最后更新时间是 Jan 30/2020, 上午11点） 相比澳大利亚的媒体，多伦多市长 John Tory 说，对华裔加拿大人，他们的孩子，他们的生意或者其他人的，因为基于常识和谨慎行为，完全可以管理的东西而来的歧视，是无处藏身的。 多伦多是一个国际大都市，目前约有6,000,000人口，华人不到城市总人口的1/10，而现在多伦多的确诊病例是2人，身份为夫妻。 如果想通过传染得肺炎，机会比中彩票头奖的概率高不了多少，因为这两个确诊的病人已经被医院隔离。 即使有未知的带病毒者，你要碰到TA，然后被感染，再因为感染武汉肺炎而去世，概率还是相当低的。 在投资分析中，也经常用到这样的算法。 这个路线图要分几步走 (对于大多数人）： 在多伦多接触到携带病毒者； 接触病毒，并且被感染； 感染并产生严重后果（残疾或死亡） 实际上，这么一步步下来，每一步的概率相乘，最后得到的数字几乎接近于零。 这也就是为什么安省的公共卫生部门认为对于一般大众，武汉肺炎的风险很低。 相比来说，加拿大人死于以下原因的概率要远远高于武汉肺炎。 2016年，加拿大的数据，在所有死亡原因中： 3人中，1人死于癌症 5人中，1人死于心脏病 20人中，1人死于脑血管疾病 …… …

武汉肺炎和科比布莱恩特 Read More »

《小明财商》第66期 你是否感觉，身边的地产经纪、保险经纪，赚钱又快又轻松？ 但你有没有觉得，如果让你放弃现在的工作，去全职从事地产、保险等行业， 你会担心风险大，收入不稳定，还拉不下脸，找不到客人？ 那么为什么这种又“快”又“轻松”的钱，你不愿意去赚呢？我来分享一下，自己和同行们的真实故事。 大部分的新经纪都被市场淘汰了 根据多伦多地产局 Toronto Real Estate Board 的数据，2019年，大多伦多GTA地区一年的房屋买卖交易量是87,825单。2018年，一年的房屋买卖交易量是78,015单。 同时，多伦多地产局，注册在案的经纪一共有 54,500 名。 如果按每个买卖交易，两个经纪参与，在大多伦多地区，2019年，平均每个经纪促成3.22单，而在2018年，平均每个经纪促成2.86单。 按平均一单, 税后净收入$10,000计算。（由于市场恶性竞争，很多华人经纪是拿不到这么多的。） 除去地产公司提成，各种请客开销，车马劳顿，登记保险等杂费，年薪也就不到$30,000，一般地产经纪，刚刚能解决温饱问题。 我见过的，很多抱着 “试一试” 心态入行的兼职地产经纪，一年也做不了一单，第二年就不再更新自己的地产执照了。 保险理财行业，情况更惨烈。 职业经纪人都是“剩下的” 在经纪人行业，包括地产经纪、保险经纪和贷款经纪等，从业时间越久的，越值钱。 外行人去评价职业经纪人时，有很强的认知误区，这种误区叫做“幸存偏差。”  因为看到的，赚大钱的经纪，其实只是很小一部分，甚至是百里挑一的。 我常说，一个普通华人新移民，一辈子买卖房子的交易次数不超过5次。 而一个业绩不错的地产经纪，一年参与买卖交易的次数是10次左右。（并不是每一笔都能成交。） 这样年复一年，积累的谈判、估价、定价的经验相比一般客户，要高出一个数量级。 这也是为什么，我带客人买房时，出手快、准、恨，更多考虑的，是粗线条问题。 因为一个均价$100万的房子，如果房市回暖，一个月就会上涨3、5万。而且，长期上涨是趋势。 客人千人千面 我接触到的客人也有各种，有的让你认为遇到了知己，和客人吃饭，感觉在“照镜子”。 有的，你会感觉，Ta是地狱中放出的恶魔，就是要来整人的。 一个买房交易，从搜索房源，到顺利成交，需要至少三个月。 如果最后没有顺利交接，地产经纪一分钱的佣金也收不到。这个过程中需要，看房顺利、价格谈拢、验房合格、贷款无阻、律师过户等等手续。 上次和一个地产同事聊天，他给我看微信聊天记录，一个客人因为买房时，贷款受阻，威胁要“上门决斗”。 说实话，贷款的问题，真不是地产经纪能说了算的…… 所以，很多客人上当，就在于对行业了解太肤浅，而过于关注于经纪人，如果成单，可能获得丰厚的佣金。 给你算笔账 我的同事中，就有年薪$40-50万的保险经纪。你要问我羡不羡慕，说实话，不羡慕。 在安省，当你个人收入超过$22万时，税阶就已经是53.53%。换句话说，赚$10,000佣金，交税$5,353。 这位同事，经常在办公室里待到第二天凌晨，赚的钱，都没有时间花。激励着她的，就是一种执着，我也很佩服。 所以，很多时候，有客人找我，上来就谈佣金回扣，Ta会说，身边某某朋友也是做保险/地产经纪的，而且以回扣为卖点，吸引客人。 我心底里其实想反问：“既然钱这么好赚，为什么80%的新经纪，一年后，都不更新自己的执照呢？” 我的很多客人，都是从其他保险经纪那边转过来的。几年后，当客人需要解决问题时，发现原来的经纪已经回国，或者从事其他行业，甚至对自己爱答不理。 原因很简单，虽然很多保险经纪收取的是，产品公司一次性支付的20年的服务费用，而实际提供的就只是一项服务——签保单。 买一份保单就是交20年的朋友，你想想是不是很关键？这也是，为什么以退佣金为卖点的经纪们，2-3年后，都退出了行业，因为他们没有专业价值。 更重要的是，如果有一天遇到危急，需要申请理赔，谁来提供专业服务呢？ 那么，如果收到一张$20,000的支票，地产经纪到底赚多少呢？ 首先，并不是所有的买卖交易都有怎么高的佣金，因为佣金和房价正相关，很多40-50万左右的物业，作为买方经纪，全部拥金也不超过$10,000。 即使有幸收到$20,000的支票，常见的费用如下： 地产经纪公司分成 10%， …

赚钱 “轻松、容易”，你为什还不来？ Read More »