XIAOMING

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十二期。 作为投资顾问，一个很重要的角色就是防止客人自己挖坑自己跳。  先从我身边的几个故事说起： 1 一个做贷款的朋友说，她最近很忙，刚帮一个客人办好一个贷款。 前两年160万买的楼花，现在银行估价100万。 这个买家自己还是地产经纪，最后好不容易做了私贷把房子交接了。 私贷的平均利息为9%，加上3%的中介费。 账面亏损60多万， 每个月光交私贷利息$10,000多。 2 一个地产经纪同事最近也是焦头烂额， 他叔叔在多伦多东北部的小镇买了两套楼花， 两套价格都在120万左右，现在平均一套要亏30万， 即使认亏也卖不出去，同时还贷不到款。 他叔叔差不多60岁，想着能不能申请破产以避免法律诉讼。 3 公司经理和同事聊天，自己一套价值200万的房子。 现在出租一个月$3,500，贷款一个月要还$7,000多，加上地税等杂费，一年要倒贴$50,000。 目前看来市场短期很难恢复，只能继续硬扛。 其实，我听到过很多类似的故事。  2017年底，帮客人买房子。 搜索了房源，一个地产经纪名下8套房，同时上市出售。 要知道，2017年底多伦多房价萎靡。 投资不是跳火圈，也不是买彩票， 为什么你总想着一夜暴富？ 那么为什么越是专业的人士，比如地产经纪越容易把自己推入火坑？ 一次亏掉自己全部的积蓄？ 一个很重要的原因就是他们或者他们的朋友曾经在这些楼花投资中赚过不少钱。 过往的经历让人膨胀，变得无所顾忌，忽略风险，最后一发不可收拾。 那么住宅房产是不是一个很好的投资载体呢？ 从专业的角度：不是。 因为至少有这4个明显的弱点： 流动性差  100万的现金，100万的互惠基金，一块价值100万的金块和一栋价值100万的房子其实并不等值。 在如今的大多伦多地区GTA，一套100万的房子，要出售变现，从准备上市到拿到现金至少要3个月的时间。 交易费用通常包括地产经纪费，软装饰费用，律师费等，这些费用通常占售价的5%左右。 当然，即使顺利变现，房产作为投资往往会产生较大的税务负担。 如果通过再贷款部分变现，也至少需要两周的时间，费用包括律师费，估价费，贷款经纪费等等。 前提是贷款人有足够的收入支持贷款申请。 房产购入时，一般还需要支付至少房价3%的各类费用，如土地转让税，律师费，贷款经纪费，估价费等等。 现金流不足 (持有时费用高） 住宅物业出租通常并不能带来正现金流。 以一套多伦多$800,000的物业为例，现金流情况如下: 物业持有现金流情况   每月 每年 租金收入 +2,200 +26,400 银行贷款 -2,694 -32,328 …

为什么你总是挖坑自己跳？ Read More »

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十一期。 今天我和大家分享一些加拿大分红保险中不被人们熟知的5个特点。  听到要介绍保险，很多朋友担惊受怕，生怕被洗脑。 直白点说，这种害怕源于无知。 就好像，原始人对电闪雷鸣的恐惧一样。 如果真有这种担心，尝试了解是一个不错的解决困惑的途径。 先抛出一个结论，加拿大的分红保险 Participating Wholelife 是一类很有优势的投资载体。 它的投资有这5个特点： 1相较于股指，回报更高，风险更低。 考察投资表现时，资产类型，投资回报，投资回报的波动是三个关键的衡量因素。 以 Canada Life 的投资组合为例：股权部分的比例接近20%，固定收益类的接近80%。 可以明显看出，保险公司的投资策略是相当保守的。 相比多伦多TSX股票指数，长期回报相似：60年间 8.9% vs. 9.6%；30年间8.7% vs. 8.3% ； 20年间 7.6% vs. 7.0%。 而风险大大低于指数本身，30年的回报标准偏差为1.9%，而股指的为16%。 投资回报平滑，没有剧烈波动： 红色线为分红利息，灰线为TSX股指，蓝色点线为5年定存 2只有保险公司才提供的：长寿回报 随着人口的平均寿命增长，保险的死亡赔付整体上比原先估算的时间滞后。 更少的赔付使得更多的资金可以继续滚动投资，产生收益，因此投资回报增加。 举个例子，2000年时精算师根据上图的统计结果给保险定价，预计加拿大男性的平均寿命为75岁。 然而到了2013年，实际寿命已经到了80岁，延长了5年。 如此，原本计划用于赔付的资金就空闲了，可以用于继续投资产生回报。 这种由于长寿带来的额外回报就是长寿回报。 随着医疗技术的提高，人们的寿命持续增长，对于分红保险的投资回报将是有利的。 3超长时间段，更多投资选择。 下图的这幢楼叫作 North American Centre, 相信很多长住多伦多的朋友都会有印象。 地址在 5650 Yonge Street, Toronto, ON. 这栋A级写字楼拥有1,200,000 平方尺的使用面积。 Manulife Real …

不是她不好，是你真的不懂她！ Read More »

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十期。 这期从一个新的视角来解答为什么每个人都应该更好地使用投资理财工具。 先问两个问题： 如果你只能活1年你会怎么安排你的时间？ 如果你能活300年你会做些什么事？ 先不着急想答案，因为我相信每个人的答案因价值观的不同会有很大的差异。 如果我只能再活1年我会做我最喜欢的事： 学习新知、体验新东西、写作表达、继续讲课、花更多的时间陪家人。 如果再活300年，我就会把我最喜欢做的事重复重复再重复。 其实，有更多的时间去做自己喜欢的事情就放大了生命的意义，延长了生命的长度。 我身边有两个朋友： 一个每天做自己最喜欢的事：陪老婆、带孩子、健身、旅游、打猎、滑雪； 另一个早起工作，深夜回家； 第二天继续早起工作，拖着身体去上班， 每周工作将近70小时，疲惫不堪，没有成就感。 同时，心里只有一种想法：换份不那么累的工作， 这样才能多花点时间陪陪正在成长的孩子。 假设，这两个人都活到90岁， 在回顾一生时会不会一个心存感激觉得生命很有意思，丰富精彩； 而另一个因为太忙碌，疲于奔波，没有足够的时间陪家人孩子而不甘心。 这两个朋友最大的差异是什么呢？ 我认为是这一生可自由支配的时间总量不同。 而决定因素是财富积累水平。 从这个意义上讲，前者可能活了后者的三辈子。 所以很多时候，我会劝身边的人： 不要太勤奋，腾出时间想想怎么通过偷懒来放大工作效率？ 我也会很认真地说，我不希望工作太忙，因为这样就没有时间思考问题。 那么偷懒却放大工作效果的本质是什么呢？ 本质就是善用工具。 即使你再勤奋，你用雪铲铲雪的效果都会远远不及铲雪车。 理财就是在帮你延长生命，换取更多的可支配时间。 很多时候一个基础的理财投资建议会帮你节省一年的工作时间，却带来同样多的被动收入。 如此，你的生命就延长了一年。 可以去做你最想做，却没时间做的事情，哪怕只是闲在家里。 真的这么厉害？ 具体实例供你参考 “解密：把$226理成$49,994只需四步！” 前几天我面试一个即将毕业的学生， 我问： “我们的工作没有底薪，如果作为一个新人加入你该怎么做？” 她说， 首先花3个月的时间考证 再花3个月的时间学习产品知识 再来通过打电话联系客人 积累客人最后成单 我帮她算了算，这样一步一步的工作进程等到有足够能养活自己的业绩最快也要到半年后。 这就是为什么很多刚入行的顾问平均生存期就是6-12月， 因为在没有足够收入的情况下，工作很难看到希望。 我给她讲了一个概念：时间折叠 其实时间是一条长长的纸条，纸条的长度就是你生命的长度。 而且，对于每个人来说都只有一张这样的纸条，或长些或短些。 时间折叠就是将这样一张纸条多次Z字型折叠， 折叠时间就能用一小段时间达到他人需要很多年完成的目标。 要做到这些，你只需要善用理财中的一个杠杆的概念：就是学会借。 借知识、借工具、借系统、借经验、借团队、借时间、借网络、借品牌…… …

有一种失败叫作太勤奋，帮你再活三辈子！ Read More »