买RRSP，免费送你一个TFSA可好？
《小明财商》第64期 年底了，很多家庭都在准备圣诞礼物，也为假期出游做计划。我也开始盘整客人的投资情况，对未来的几年做出财务安排。 作为顾问，我一直强调理财建议的价值远远大于产品本身，今天直接举例说明。这次要讲到的是我在公司内部培训中分享过的一个理财方案：买RRSP，送TFSA。 完备的理财体系 大公司的CEO一般都会在办公楼的顶层设立自己的办公室，除了豪华、大气、上档次以外，更重要的就是时刻提醒自己在战略格局和战术细节上做出选择。 我常常把理财方案比作成战略布局，因为为家庭搭建一个攻守兼备的战略体系，才是最重要的一步，这就相当于一个人的骨骼，而且这种布局需要随着家庭的成长，不断地微调。 而我见到的很多客人会把相当的时间和精力投入到细节的比较，比如某个基金组合的回报、风险，是该买ETF还是单个股票，或者是买 Manulife 还是买 Canada Life 的分红保险等等。 虽然对细节的把握有意义，但一定是在布局清晰，目的明确的前提下。否则，对于细节的把控几乎毫无意义，造成资源错配。 对于加拿大的中产来说，RRSP 和 TFSA 会是理财攻防体系中最有优势的进攻利器，而很多华人对它们的了解也是相当的浅显。 “税”着被割肉 除了投资增长以外，加拿大中产，进行财务安排时面对的第二大问题就是巨大的税务负担。 举个例子，在安省，当你的收入超过$95,260时，你的边际税率就已经是43.41%；当你的收入超过$47,631时，你的边际税率就已经是29.65%了。 这里的税务负担还不包括因为“高”收入，而间接导致的各种福利的减少，包括牛奶金、住房补贴、托儿补贴、以及老年人养老金等等。 所以，最常见的理财建议就是劝工作收入较稳定的你，每年定期买一些RRSP来避税。 的确，这就是最基础的理财建议，在银行柜台上存钱时，你会听到柜员的唠叨。 虽然这类基础的理财意见会对你有所帮助，但实际上离好的建议还相差甚远。 买RRSP，送TFSA ! 有了前面搭建的基础意识，我给大家介绍一个进阶的使用策略。 当然也要做一些前提假设： 王先生，IT男，工作稳定，年薪 $60,000 每年固定存入 RRSP $10,000, 没有 TFSA 年龄35岁，为65岁退休做储蓄安排 规划前 Before Plan: 在没有任何理财建议和安排的前提下，每年帮自己存$10,000, 存在 RRSP Savings 里，以现在几乎为零的利息计算，30年后，账户余额为$300,000。 $10,000 x 30 = $300,000 RRSP Savings 规划后 After Plan: 每年买入$10,000 …
