XIAOMING

《小明财商》第53期 自2018年8月28号的第一期到2019年9月3日那一期，《小明财商》一共发布了52期内容。这一期作为对过去一年的总结，同时分享我这一年的成长心得。 虽然《小明财商》还只是一个小小的公总号，我也很愿意向很多世界级的大公司一样，在每周年的纪念日对所有的股东和潜在的投资人做一个书面的报告。这里就是面对所有关注《小明财商》发展的人。 一些简单的数据 我很欣慰，过去一年的发展已经验证了加拿大华人对优质理财知识和一站式理财投资的需求。 借助网络的力量，《小明财商》已经吸引了1545名关注者，他们大多来自多伦多本地，同时还有很多远在温哥华，埃德蒙顿，和卡尔加里的粉丝，以及一些中国大陆的朋友。  在此，向所有支持《小明财商》发展的朋友，道一声谢谢！ 这里有一些用户数据，和大家分享： 首先是用户性别。关注理财投资内容的用户有接近65%是女性，35%是男性，这和将近1/1的性别分布有些不同。 毕竟远古时候，男性的职责是通过狩猎来获取食物，而女性则更多的负责制作，储藏和分配食物。这种对食物的态度估计就是理财的雏形。 其次就是年龄构成。根据后台的统计，39%的用户在26到35岁之间，27%在36到45岁之间，还有24%在46到60之间。 换句话说，这90%的人群是理财知识和产品能够触及到的主体人群，或者潜在用户。这种人群结构也为《小明财商》未来的发展提供了无限的可能性。 过去的一年中，财商文章中也出现了几篇反响还不错的文章。我将阅读量前五的罗列在这里： 中产致贫：明明$100,000年薪，每月只有$4,500。是谁偷走了你的工资？ 解密：把$226理成$49,994只需四步！ 坐拥6套房产，但差点破产，地产经纪该如何理财 ? RRSP 投资必读（上) ：到底是她税了你还是你税了她？ 不是她不好，是你真的不懂她！ 下面分享一下，我对创业的心得： To Be or Not to Be “To be, or not to be, that is the question.”  这是来自莎士比亚戏剧《哈姆莱特》的一句台词。关于是否应该创业，每个人有不同的观点。但如果选择创业，我的理解是一定要做一件对他人有用的事。 追求财富就是这样一件放之四海而皆准的人类共同理想。然而，怎么积累和管理财富则是一个只有少数人能掌握的技能。 这也是我选择创业的方向。当然，对我来说，创业的选择就是这样的一张图：往下，损失有限；往上，无限可能。正因为如此，我很鼓励年轻人创业。而且对于希望在理财行业发展的朋友，我们也可以提供系统化支持。 Dream Big, but Start Small 正如这期的标题，梦想要大，但是起步可以很小。这句话是硅谷著名创业孵化器 Y Combinator 的一句格言。 《小明财商》创立只是源于一个想法，希望将理财知识带给更多的人，让接触到公众号文章的人受益。 从改变大家对理财投资的认识开始，并用各类理财工具来实现更迅速的财富积累，最终改变加拿大中产华人群体的财富水平。 我承认，这个梦想很大，甚至听起来虚无缥缈，也许这就是 Dream Big 的这一部分。 而实际上，《小明财商》的创业起点很小，就是这篇一年多前发布的，看似有些青涩的公众号文章，这也算得上是 Start …

光有理想还不如有一条咸鱼。Dream Big，but Start Small. Read More »

《小明财商》第47期 大家好，我是小明，我在上期《小明财商》中已经介绍了万能保险的一些基本属性。 兑现上回的承诺，请出我们团队对投资产品有着深入研究，曾经在TD银行作为高级理财顾问的同事 Roger 罗杰做一次精彩分享。 以下是罗杰的内容： 很荣幸受明总邀请，和大家多谈一点关于万能保险 Universal Life 的内容。说实话，每一家公司的UL产品都不同，各有优劣。今天主要聊聊 Manulife 的UL产品。 在上周的《小明财商》中，小明为大家解释了两种不同的保险成本算法，分别是Level即保险成本终身不变，和YRT即保险成本随年纪每年递增，而YRT根据不同的产品设计通常又有YRT85，YRT90 和 YRT100。 YRT后的数字表示保险成本支付到的岁数，过了这个岁数无需支付保险成本，但保单仍然有效。根据UL设计时所针对的不同客户群，Manulife 的UL产品分为三大类： Manulife UL， 适合追求较低费用，更高回报，终身保障的客户群 Innovision，适合高资产高净值，追求更优的税务和遗产规划的客户群 Security UL，适合相对年轻，未来多变，需求灵活的客户群 在这三大类下面，按照保险成本计算方式和投资工具的不同，可以再细分七小类。如此，可以选择的组合是相当丰富的。 既然产品细分种类这么多，一般依照什么标准来给客人选择呢？至少要考虑以下四类因素： 保险成本算法 举例来说，一位安省40岁健康不吸烟男士，买$200,000的Manulife UL保额，如果是Level算法，每年的保险成本差不多是$2,200。 然而，如果是用YRT100计算方法第一年的保险成本只要差不多$360，之后20年总共的保险成本差不多$12,000。对比前一种算法，成本差不多$44,000，节省$32,000。我这里用了“差不多”是因为相同的算法在不同的组合中也会有一些出入。 投资工具选择 小明上周介绍过可供选择的投资类型。 这里再举几个例子：以2017年的数据，Manulife的分红保险账户的增长是5.6%，过去十年平均6.1%。 在UL投资备选基金中，我比较喜欢这几个， 如G5 Index，它在2017年的回报率是15.13%，在这之前的十年，平均回报是13.8%； 同样是中风险的Japanese Equity Index，在2017年的回报率是17.3%，在这之前的十年的平均回报是13.4%。 这里选择2017年之前十年的数字是因为包含2008年，次贷危机之前的数据。当然投资有风险，投资者要能承受投资的波动和市场的不确定性。 额外的分红/奖金 Manulife UL 产品中有 Rate Enhancement 这个特点， 它保证投资人额外得到0.25-1%的回报，而在 Innovision 这个产品中，投保人将获得每年0.5-1.75%的 Valued Client Bonus。 较低的费用和额外的回报都会被免税的复利增长放大，在长达几十年的投资时间中产生质的飞跃。 灵活的保费支付方式 UL每年的保费是一个区间。还是以一位安省40岁健康，不吸烟的男士，买$200,000 Manulife …

深入骨髓说 Manulife UL Read More »

《小明财商》第46期 在理财界，一直流传着一个中文翻译为“万能险”的产品。起初，也很是不解，万能到底能在哪里？ 今天就给大家介绍一下江湖人称 “万能保险” 的 Universal Life Insurance。 人寿保险一般分为临时险和终身险，而万能险 Universal Life 就是终生险的一种。 万能险 Universal Life 是保险中的乐高玩具，可以根据理财目标随意拼搭，保障、省税、投资等功能一样都不少，而这种 “万能” 来自于五个可选项搭配： 选项一：投资种类 万能保险中的投资一般可以根据自己的需求选择，类型包括储蓄账户、定期存款以及各类基金。 所以，Universal Life 更适用于那些有投资经验，希望参与做出投资决定的客人。相对于分红保险目前年平均6%的回报，万能保险中的选项可以高达10%。而且，透明度高，明明白白你的钱。 选项二：保险成本算法 两种成本计算方式： Level Cost of Insurance : 保障费用终身不变，给客人合理预期，但早年比较贵。 Yearly Renewable Term （YRT）：每年保障费用递增，但早年比较便宜。 在支付同样保费的前提下，YRT的成本计算方式可以在投资者较年轻时，将更多的资金用于获取投资回报。 然而，如果实际回报低于预期，就可能导致保单失效。很多老年客户无钱补交保费就是因为选择了YRT。 选项三：身故赔偿金 身故赔偿金通常有两种选择： 身故赔偿金only 身故赔偿金+投资账户 选项2的保费更贵，因为投资账户的金额一般随投资时间增加。长期持有，保险中的现金值和最终赔偿金都会增加。 选项四：保费的数额 对的，你没看错，我也没写错。万能险的保费通常会是一个区间，不能低于最低保费也不能高于最高保费。 如图，同一个40岁不吸烟男性，$200,000的保额，最低月保费为$162.05，最高每月$730.45，相差4倍多。 所以，这两个保单的价值也是完全不同的，金融产品也遵循一分钱一分货的基本原则。          选项五： 有限支付 vs. 终生支付 万能保险的支付年限也是可以根据客人的要求来定制的。可以在20年，或者15年保证付清，也可以终生支付。 …

为什么有一种保险是万能的？ Read More »