加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第94期 2020年8月28日，刚好是《小明财商》公众号两周岁的生日, 我们的第一篇文章就是在两年前，2018年8月28日发出的。 刚开始构思写公众号的时候，我对我的小伙伴Cathy说，估计能写一年，  那之后，我也没有把握，总感觉自己肚中的内容不够多，一转眼，就整整两年了。我相信，任何好东西，都是聪明人花笨功夫，一点点磨出来的。   过去的数据 过去两年，《小明财商》共发表了93期文章，平均每期1500-2000字，到今天，已经积累了大概150,000文字。 截止发文时，一共有2880名关注用户，平均每篇文章增加30名。 和我预想的指数增长不一样， 这个关注人数是线性增长的，而且30名/篇几乎是一个常量。 有些天，文章不受欢迎，会掉几个用户，有时候，写出一两篇爆款，增加一两百用户。 关键是看准方向，持续去做，这点和做定投一样，管它市场涨跌，坚持做下去，总会有结果。 公众号的文章，谈到的是理财中最常见的话题， 比如，RRSP，TFSA，RESP 这些账户， 比如，不同的基金类别差异在哪里，在股市最动荡的时候如何投资， 比如，在加拿大，人寿保险，重疾保险是怎样的产品， 比如，在多伦多，这个时间点，Condo该不该买，怎样买比较划， 比如，申请贷款要如何准备，信用报告怎么看等等， 再比如，个人税务怎么样计算，不同的投资方式，计税方法有哪些不同等等。 这样做的目标很明确，就是针对读者日常生活中会遇到的理财问题，提供一些建议。 除了具体的理财问题，我会更多强调思考，理财就是理清思路，思路清晰了，理财方案就容易选择了。 所有文章中，

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第93期 8月20日，朋友圈最刷屏的消息莫过于新任财政部长发布福利大礼包。 截止当天，Canada Emergency Response Benefit (CERB) 已经向860万加拿大居民，发放了$694亿的补助款。 接下来的日子，联邦政府还会发放更多种类的福利，申请细节也会变得更加明朗。 然而，不知你有没有察觉，有一群人似乎正在被边缘化，交税的时候一分不少，但是，获取福利的时候，却一分拿不到。 逃离加拿大 七八年前，玩桌游时，认识了一个朋友，大家叫他二哥。 印象中，二哥总是戴着一副方框眼镜，瘦瘦高高的，像衣架。 熟悉了才知道，他是中科大少年班的“小神童”。17岁大学毕业，然后去了滑铁卢大学数学系读研究生。 毕业后，他在多伦多downtown的保险公司做过几年研究员，工作时间长，加班还不给加班费。 好不容易年终拿奖金，税要交掉一半。 一年前，他约我吃饭，微信里说，他受不了了，正在努力跳槽去美国，加拿大的中产太惨了。 他和他的女朋友，工作忙碌，没有小孩，收入不高不低，加起来，刚好将自己排除在各种福利之外。 在他眼中，其他人都生活在“大家拿”的国度，而自己却生活在“被大家拿”的地方。 事实上，政府的税赋和福利既没能让富人变穷，也不可能让穷人变富。 唯一能做到的是，将财富从老实的中产手中夺走，再分发给“有需要的”精明人。 这些人中， 有的家住几百万的豪宅，而且0房贷； 有的收入全部现金，不用交税；

《小明财商》第92期 这个月，刚好是我做房产经纪的5周年，这5年，一共帮客人买了42套房。 从40多万的Condo公寓，到100多万的独立房，再到300多万的小豪宅，中间还穿插了一些热门楼花（期房）。 住宅房产，尤其是在大多区域，是一类重要的投资工具。它和基金，保险等载体共同搭建一个健康的家庭资产配置金字塔。 今天，讲一个用车换房的真实案例。 没钱怎么办？ 很多朋友想买第二套房做投资，遇到的第一个问题就是手上没有闲钱。 3年半前，我的朋友L先生，也是这种状态，当时，他的年薪$60,000多， 每个月的净工资，刚够吃喝，供房供车，没有太多节余。 研究了一下他的负债情况，我发现，车贷和房贷是他最主要的债务， 他的车是Finance的，月供$500多，还剩3年的供款期，一共$18,700，利息3.99%， 房贷利息2.99%，房贷月供$1,700，大概有$400,000的贷款。 首先优化债务结构，我建议用自住房屋抵押再贷款，将车贷还掉,  因为房贷的分摊期可以长达30年，远远长于车贷，所以，在支付能力不变的前提下， 可以将消费型的车贷转化为投资型贷款，这样，就多出了$100,000多的资金，解决了缺钱的问题。 为什么选Condo公寓楼？ 虽然，近一年，我常说Condo价格太高，遇到风吹草动，价格有下调可能。 但在2017年，中等价位的Condo楼花，是L先生最好的投资选择，原因如下： 高层公寓的建造周期比较长，一般需要3-5年，因此，2017年购买的是2020-2022年的现房价格，大概率房价会涨，可以理解为期货。 高层公寓楼花（期房）订金一般为总房价的20%，可以分2年时间支付，现金压力较小。 高层公寓通常建在人口密集的区域，相应的交通设施，公共设施，社区服务等等，都会跟着未来迁入的人口，逐步配套建设。 购买高层公寓，从支付第一笔定金，到收房之前，不需要办理银行贷款，因此分期的首付，是购房者，唯一的支出，花小钱，办大事，杠杆率高。 低利率环境下，租金一般可以支付各类养房费用，如管理费，贷款，地税等等（以现在的房价计算，会比较困难，需提高首付比例。） 很多时候，当公寓建成时，房价已经上涨，可以根据实际情况重新估价，到银行做再贷款，套出原来的部分首付。 除了以上原因，我们还考虑到了楼盘的具体细节，如生活的便利程度，公路的通达情况，开发商的过往项目，区域的综合发展等等。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第91期 买房是很多华人首选的投资方式，但最近，我却爱上了一个名叫NASDAQ100的指数。 不到5个月，她从2020年3月20日的6994.29，到8月6收盘11267.08，涨了61%。 这阵疯长吸引了很多的投资者，也大大超出一些人的预期，于是冒出一个疑问，未来几年，这还会不会是一个好的投资选择？ 我认为，如果有至少5年的投资时间段，回报不会比房产差，而且还省心省力。 NASDAQ100 是什么？ NASDAQ100是NASDAQ综合指数中，最强的100家公司，根据8月6日官网的介绍，目前包括102家公司。 前十的公司为苹果，微软，亚马逊，谷歌，脸书，特斯拉，NVIDIA英伟达，PayPal，以及奈非。 这10家公司的总市值，占NASDAQ100的65%左右，也就是说其他的92家公司只占总市值的35%左右(市值每天有波动）。 同时，NASDAQ100还包括大量的传统消费行业公司，如百事可乐，星巴克，COSTCO好市多，Lululemon露露柠檬，万豪酒店，Monster怪兽饮料，Dollar Tree，卡夫亨氏等等。 由于疫情流行起来的视频软件黑马，ZOOM，也在4月份被收入NASDAQ100。疫苗研发企业，如Amgen，Gliead，中国的京东和百度也在这102家公司之中。 NASDAQ100中，54%为科技公司，24%为消费者服务，11%为医药行业，5%为消费产品，4%为工业公司。 相比较而言，S&P500，过去10年的指数回报是198.59%，几乎翻倍， 而NASDAQ100指数的回报是492.11%，几乎翻了5倍。 投资这类指数的另外一个优点，就是良好的分散性，像特斯拉这样，5个月翻4倍的明星股，也只占指数比重的2%。 作为投资者，每当想到，蒂姆库克，杰夫贝佐斯，马斯克，扎克伯格，这些世界顶级智慧，都在忙着帮大家赚钱，难免笑出声来。 投资风险是什么？ 投资风险最常见的表达形式，是投资回报的波动程度。 用一个近似NASDAQ100指数的ETF数据作为参考，在过去的10年中， 从2007年12月31，到2019年12月31日，NASDAQ100指数，1年回报的标准偏差为22%，平均年回报为13%，因此任何一年亏30%，或者赚55%都是可以预期的(正负两个标准差）。   作为投资者可以在内心盘算一下，

    加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第85期 我叫小艾，2012年移民加拿大。出国前，我和老公都在医院工作，现住在大多伦多的万锦市。 老公转职，成为IT民工，工作稳定，但因半路出家，发展前景一般般。家有两个女儿，一个7岁，名叫Anna，一个5岁，名叫Zabrina。 两个孩子，名字从A到Z，不想再生了。这几年全职在家带孩子，家庭的琐碎，把曾经的那点傲气磨没了，人也变得更现实了。 4年前，报了Seneca会计专业，毕业后，一直就职于会计事务所。 由于Covid 19，孩子们不能上学，从3月起，我一直在家拿每月$2,000的CERB。 5月份报税时，翻了翻原来的账单，顿时领悟到：“加拿大正在消灭中产阶级。” 2019年的净收入 我是记账会计，年薪$42,000。华人公司，钱少，事多，还劳心。 经常加班，没有加班费。老板还给我画大饼，升职、加薪、涨福利，原本都说在今年。 每月工资，月底支付，各项扣除之后，还剩$2,795.27，各种苛扣20.14%， 老公IT码农，年薪$55,000, 一个月总有一两次，半夜被BB机叫醒，维护系统。 工资每月$4,583, 各项扣除，还剩$3,518.30，扣除部分23.23%， 2017年，两家老人帮着凑了些首付，买了一套$890,000的联排别墅，1500多尺，3间房。 最小的作书房，女儿们共一间，我和老公住一间。 房子贷款还剩$690,000，月供$3,106.19，地税一个月$285， 水电暖一个月$185，上网月费$56.5， 两台车保险每月$270，一辆车Lease月供$520，两辆车加油，每月$300。