《小明财商》第66期 2020年，我想做一件事，我会躬身入局，如果可以，我想邀你们一起做这件事。我相信能点亮更多的家庭，为他们的财富，做点事。 我以为，认知是影响一个人财富水平的重要因素，至少，长期来看这个结论是成立的，因为碰运气的事情，时有发生，但对长期的财富积累，影响并不大。 问题 我一直在想，为什么连一个功能相对简单的电视机，都会附送一本产品使用说明， 而对于如何管理财富，这么至关重要的话题，却没有一本实用的“说明书”？ 尤其对于生活在加拿大，每天忙碌奔波的中产家庭，或者是刚刚开始积累财富的年轻人。 目前市场上，理财投资知识的获取途径一般有三类： 在学校或学习班里；（理论的学习离实际的产品和解决方案太远，理论和应用有相当的距离。） 各类免费的销售讲座；（销售目的性太强，导致听众思维收窄，看不到更多的选择和方案。） 网上的文章和视频内容；（内容的质量参差不齐，针对性不强，而且没有系统性。） 很明显，以上这些都满足不了真正有学习需求的你们。 随着《小明财商》公众号的影响力逐步扩大，经常有朋友从微信上问我，理财课什么时候开。  很可惜，我现在正在教授的，是以理财行业入门，考证为目的的学习班， 而我心中更实用的、更能帮到一般华人中产家庭的理财通识课还在筹备中。 我写这篇文章的目的有三个： 立个flag，要在2020年5月份，在多伦多推出第一次线下课程，目前我想好的名字叫做《我的财富，我做主！》 希望争取到更多读者、朋友、以及各行业专业人士的帮助。目标是打造一门贴近生活，真正能解决财富积累过程中实际问题的课程。 真诚的向大家寻求关于课程内容、课程形式等的建议。这是一个共创的过程，好的课程一定是活的，是能和用户互动，得到反馈，不断进化的。 由来 我想聊聊，为什么我要投入大量精力来做这门课？ 根据微信统计的数据，关注《小明财商》公众号的65%是女性，也就是说，女性人数是男性人数的两倍。 为了准备课程，我也做了一些用户调查，听到最多的，来自女性用户的声音是： “我希望学点理财知识，  我希望能经济独立，

《小明财商》第65期 看到一句广告，心被扎了一下。“End of decade deals —— 年代之末的甩卖。” 是啊，过了12月31日，就是2020年。 在60后逐步退出舞台，70后，80后大有作为的时代，90后也开始登上媒体头条。 还没来得及辨认这些新鲜的面孔，20后的新一代也即将呱呱坠地。 难免有一种滚滚长江东逝水的感叹。 从理财的角度，2020年来了，加拿大中产该做点什么呢？ 首先，要认清如下几个起止时间为1月1日到12月31日的账户。 TFSA 关于 TFSA 的优势和功能，前面的文章有过很多介绍，在2019年中，由于从 TFSA 账户中取款所造成的投入额度减少，在2020年的1月1日会重新计算。 假设你的 TFSA 额度从2009年开始积累，按照过去10年的标准增幅，2020年的个人总额度为$69,500，如下图： 然而，由于每个人 TFSA 账户的具体使用情况不同，比如，投资增长或亏损，税务/非税务居民，每年的存入和取出等等因素，TFSA

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第63期 很多投资爱好者，为了更好地理财，其实蛮拼的。 有的穿梭于各类免费讲座，有的从YouTube海量视频片段中学习，还有的往来于个人博客和网页之间。 很不幸，我见的客人越多，越感觉到，那些四处求学的，好奇心强的客人，反而越不会理财。 因为用力过猛，而方向却选错了。 《孙子·谋攻篇》：“知彼知己者，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。” 理财和打仗的道理相似，首先要做到知己知彼，而最关键的第一步是知己。 借助财务会计的分析工具，和你谈谈家庭理财中常用的三张表。 损益表 Income Statement 损益表一般按月统计，忠实地记录一个家庭的收支情况。   收入类 对于绝大多数中产家庭，收入的主要来源是固定的上班工资。 在加拿大，由于各种福利和税务的抵扣，毛收入（合同上的年薪）和净收入（每月到账的钱）会有较大的区别。 如此，用净收入来做预算会更加保守。相应的，其他收入种类经常包括不固定的佣金或分红、股票股息、存款利息、租金等等。   支出类 接下来就是各种开销的列表，我建议将固定支出和可变支出分开来记。 固定费用是赚不赚钱都得花的钱，可变费用就是多赚多花，少赚少花的那类。 常见的固定支出包括：物业地税、贷款月供、水电暖、房车保险、租车Lease、托儿费用、人寿重疾保险、各种年费、各类存款、信用卡还款等等。 当然，剩下的就是非固定开销：吃喝用、娱乐开销、礼物购买、汽车汽油等等。 把这些费用一五一十的记录下来后，即使是年薪$100,000，也会长叹一口气：“中产生活不易啊！”

《小明财商》第62期 理财难吗？那要看你问谁，但我知道会理财的人一定是性感的。 这回的故事主角不是我，而是她，先上几张靓照，提振一下精神。 这是多伦多的一位健身私教，名叫Mary，同事介绍认识，在咖啡馆里聊过一次天。 我和同事在咖啡馆里等，她披着长款的加拿大鹅，急冲冲的从咖啡店的透明玻璃墙前跑过，给我的第一感觉，是一道高挑的闪电。 “对不起，刚才带学生，下课晚了，我叫Mary。” 她抽出椅子，坐在我旁边。 “没事没事，我叫小明，是Stella的同事。” 简单了解她现在的工作后，我问她，对于我这种崇尚没有静止，生命便无法触摸深刻的“懒”人，健身应该从哪里开始？ 她笑了笑，从一个健身教练的角度给我支招。她说，首先吧，她会问一系列关于健身和运动习惯的问题来了解我的基础到底如何。 因为健身的计划有很强的针对性，第一节课也经常是更进一步的了解客人的需求。她接着说，不同的人，健身的目标也是不同的，比如耐力、肌肉或者塑形等等。 我又问，对于初学者，一般的健身顺序是怎样？ 她说，首先是有氧运动，锻炼心肺功能，如跑步、游泳、骑自行车等等。 然后，就是重量训练，提升肌肉的力量。如果是女生，需要对特定的部位做集中练习，达到塑形的目的。 前面两步都很重要，最后一步就是坚持去做。如果有教练指导，除了能学会一些必要的方法外，还有一个监督促进的作用。 如果自己练习，那最好找一个健身同伴，相互监督，以免犯懒。方法很重要，但坚持最关键。 听完她的这些话，感觉到，这不是在讲健身，而是在教别人理财，因为做法完全相同。不信，我来翻译一下这段对话。 知识、目标和习惯 理财，每个人的起点是不同的。知识、经验、习惯、现状都是制定理财方案时的衡量标准。理财工具种类繁多，但都要服务于希望达到的目标，比如以前说到的生、老、病、死四件人生大事。 习惯本身对财富积累的影响，甚至会超过对投资载体的选择。这里的习惯常常包括：消费习惯、储蓄习惯、以及学习习惯这些。（学习习惯指的是对理财知识的不断探求。） 从基础开始 一个刚刚学会爬行的宝宝，你一定不会让Ta去爬楼梯对吧？爬到一半，摔下来，也许就是要命的事。 理财工具，从易到难，可以依次是，储蓄账户、定存、保险、基金、地产、股票、期货、外汇、期权甚至可以是电子货币等等，当然，还有各种花式玩法。 最常见的投资失败，就是顺序颠倒造成的。你也可以回顾一下，朋友圈里那些曾经各种“炒”的人，几年下来是不是大多都偃旗息鼓了？ 因为，本末倒置的投资方式是经不起时间检验的。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第60期   上周，一个几年没见的老客人找到我，聊房屋贷款保险的事。   她说：“这段时间身体不太好，老是觉得累，查出来有些贫血，需要吃药治疗，每天从新市开车到北约克上班, 单程接近一个半小时，吃不消。”   她也渐渐意识到，身体已经不如从前，自己一个人带孩子，有份保险更安心。她也正在比较银行提供的保险和保险经纪人代理的保险。   的确，这就是一个单亲妈妈最朴实、最真实的想法。这也是为什么，我说，最可恶的保险，是交了一辈子钱，但不赔付的那种。   这是CBC调查截图，每一个都是真实的案例。   你可能会问，银行卖的房贷保险和保险经纪人卖的房贷保险有多大区别呢？   区别有很多，最重要的一条是赔付与不赔付的区别。   用专业的标准，这两种保险就是土豆和西红柿。（如果你买的是银行的贷款保险，请仔细阅读。不然，后果可能很严重。）     索赔后核保 vs. 申请时核保