小明财商》第61期 一个客人在微信上给我留言，她说，近来牙疼，检查后，牙医说，牙根已经松动，只能种牙。$8,000一颗，需要种三颗，一共 $24,000。 她毫无准备，这笔花费几乎是她半年的收入。况且，她没有任何牙医保险。 只感觉，发语音时，客人左手拿手机，右手捂着嘴。心中可能还在抱怨，牙医，简直……是暴利……行业……哎哟哟…… 听到这么高的治疗费用，我也长见识了，难怪加拿大大学里的牙医专业，学费是所有专业之首。 病的问题，很多都是钱的问题。 在永久居民都有健康卡的加拿大，很多人想当然的认为“看病不用花钱”，因此在理财时也缺乏相应的准备。 虽然不知道牙疼算不算生病，但我清楚，关于牙齿护理的各种开销，至少在安省，健康卡是不包含的。 相应的，一些和眼睛疾病相关的治疗费用，安省的健康卡也不包含。而且，和牙医一样，眼医也可以自由定价。 当然，还有很多健康卡不包括，但实际需要支付的费用，如药费、看护费用、通勤费、因病减少的收入等等。 在银行工作时，一个客人告诉我，因为需要照顾生病的老公，自己只能工作半天，而且每天往返于公司、护理中心、孩子学校和家之间，一个月光是花在收费高速公路407ETR上的过路费就是$700多。 就好像《我不是药神》中的台词：“世界上最遥远的距离不是生与死，而是药就在那里，我却买不起。” 实际上，即使在全民医保的加拿大，很多家庭依然会因为疾病和医疗开支，而被逼破产。因为药只是众多开销中的一项。 徐峥扮演的药神说：“有病没药是天灾。” 我认为，有“药”没钱，也许就是人祸了。因为表面上是缺钱，而实质是缺少对加拿大“免费”医疗体系的了解。 从理财的角度，只需要问自己，如果突然需要一笔治病的钱，将会从哪来？我也希望你能有一个不错的答案，至少，需要意识到，这是个问题。 以前这篇文章介绍过加拿大重大疾病的情况，这里不赘述。感兴趣，点这里。这是一座城，城里有太多你不知道的故事 还有这篇，很多的不经意，就是最后一面。我落泪了，请慎入！ 钱的问题，很多是思维的问题 工作十多年，和不同领域，不同财富水平的朋友交流后，我更深的体会到，财富只是你认知升级后的副产品。换句话说，富人之所以有钱、还有闲，是因为Ta的想法和穷人是不同的。 前些天，我和朋友半开玩笑地说：“《小明财商》的终极使命就是解放人类。” 朋友疑惑地看着我：“我们又不是黑奴？”  我接着说：“你有没有想过，如果你拥有$1,000,000的资产，每年稳定赚取5%，就是$50,000年薪。区别在于，这些是被动收入，而你是否继续上班就成为了一种选择，你就自由了。而这笔资产可以是存款、基金、保险、房产、股票等等的组合。”  朋友想了想，觉得有道理，因为他在广州的父母过的就是这种生活，每个月按时吃利息、收房租，大把时间，各处旅游，很潇洒。

有加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第59期   这几天，加拿大华人理财圈，出了件大事。   一位投资移民将自己要买房的首付款，交给BMO银行一位资深的投资顾问打理。结果，$1,200,000的本金，变成了$400,000，亏掉$800,000。   经过一番深挖，在该顾问管理的近200个华人客户中， 联系到的40位投资人，一共损失了近 $29,000,000。   事发后，《小明财商》讨论群便炸开了，问题、答案、讨论，接踵而至，一波波地刷屏。很显然，事件还在进一步发酵中……   随后，投资顾问的个人档案也被媒体公之于众，据说对BMO银行的集体诉讼也被提上日程。 至于这个事件中，哪些是真实，哪些是夸大，哪些是一厢情愿，并不是问题的关键。因为经过举证、解读、呈堂、控辩双方较量之后，事实终会变得不清晰，也不重要。   双方力量的博弈，会决定案件的最后走向。很有可能，财大气粗的银行付完“封口费”后，投资者见好就收，落袋为安，毕竟，这个世界很现实，得到实惠才是诉讼人的需求。     银行中的理财顾问到底怎么样？   简单说，一般般。专业水平参差不齐，不同级别的理财顾问，存在微妙的竞争关系。佣金和管理提成是高级别顾问的主要收入来源。   以TD银行为例，理财顾问的级别，从低到高，分为Teller 柜员，Financial

《小明财商》第58期 小品《不差钱》 小沈阳：“人生最痛苦的事，你知道是什么吗？是人死了，钱没花掉。” 赵本山：“人这一生最最痛苦的事，你知道是什么吗？是人活着呢，钱没了。” 确实，老不死，缺钱花，很有可能，是很多中产家庭在养老阶段的一种常态。 在加拿大， 身为中产，常常会有一种每天努力赚钱，但一年年下来，还是觉得手头紧张，即便已经年薪上十万（只有10%的人在这个收入水平）， 也还是逃脱不了，转笼中小仓鼠的命运，后脚不停地蹬，前爪不停地抓，生怕有一天，蹬不动，笼子不转了，小家庭的财务体系会随之崩溃。 问题是，如果在上班赚钱的时候，很难攒下钱，养老时，我们的生活状态会更好吗？ 很遗憾，也许会更糟糕。 过去50年 vs. 未来50年 这种危机其实是来源于一张人口结构变化的预测图。 先来几组简单的数据： 1961年时，加拿大平均人口寿命为71.35岁，20岁以下人口的数量几乎是60岁以上人口的3倍。 也就是说，1961年时，加拿大是一个年轻人为主的社会，有充足的劳动力，国家可以挣得更多的税收，而面临更少的养老负担。 2011年时，加拿大的平均人口寿命为81.45岁，20岁以下的人口数量几乎和60岁以上的人口数量相当1:1。 也就是说，2011年时，加拿大已经有很明显的老龄化趋势，年轻人的收入除了要养自己和家人，还要被高税收抽走（Wealth Transfer），去补贴已经退休，而且越活越久的老年人群。 看到这里，也许会想，作为中产贡献者，有一天也会老去，在加拿大这种社会福利完善的国家，也一定会得到很好的社会保障，妥善善终吧？ 其实，社会的老龄化对现在的年轻人是不公平的。 2061年，按照预测，20岁以下年轻人和60岁以上老年人的比例会进一步下降。到时候，一个年轻人需要养活1.8个退休老人，而且那时，人们的平均寿命或许会突破90岁。 当你步入老年时，现有的公共养老金体系如加拿大国家养老金CPP，老年人金OAS，最低补助GIS 等，都会受到严峻考验。

《小明财商》第57期 312国道公路桥垮塌的视屏，相信你已经看过吧？桥塌的时候，两辆白车被瞬间碾成了铁饼，车里的人没了。 据说，一共死了三个人。一对放学回家的母女，一位单亲家庭的父亲——几秒间，两个家庭被压碎了……粉碎……而且是毫无征兆的那种。 理财思维不能挽回生命，也不能避免悲剧，但可以降低灾难对家庭的冲击。 小概率事件 vs. 现代家庭结构 一旦说起天灾人祸，总有人会用“小概率事件”来一语带过。我认为，这种说法很不负责，和在网络上到处流窜的键盘侠一样，让人生厌。难怪有人说：“侠之大者，唯键盘尔”。 的确， 把货车当火车开，并且把公路桥压垮，同时还要压到车里的人，这种事故的概率会比中彩票小很多，大约几千万分之一。 但现实是，对于桥下的两个家庭，事情已经发生，命中率是100%。而且，由于现代家庭大多 2+n 的简单构成，结果一定是毁灭性的。 逝者已逝，生者则将活在，也许是，永久的创伤里，生理的、心理的、财务上等等。这很残忍，但这就是事实。 所以，小概率事件，对小家庭来说，往往更是毁灭性的。意外，最后发生的概率只能是100%或者0，而不是统计学中的xxx分之一。 灾难可以预测吗？ 简单的回答，不能被预测。 汶川地震时，网友认为地震专家无用；2008年市场崩盘时，网友怀疑投资顾问不专业；路桥被压塌时，网友吐槽工程全是豆腐渣。 这种质疑精神很有必要，但真相和想象还是很有差距的。 在纳西姆·塔勒布的《反脆弱》一书中提到了两个概念：一个叫平均斯坦，一个叫极端斯坦。 打个比方，在多伦多的大街上，随机做抽样调查，你会发现，100个人的平均年薪在$50,000左右，如果你希望预测下一个路人的年薪，这个数值就是你做出判断的最好依据。 不巧，巴菲特和比尔盖茨刚好路过，如果用刚才统计的平均$50,000年薪做预测，你会发现，预测完全无用。因为，你试图用平均斯坦模型来解释极端斯坦事件。然而，所有的灾难都是极端的。 所以，如果我告诉你，根据加拿大2017年的统计结果，100个死亡人口中有6.75个是因为意外事故致死，这并不代表意外致死事故在你身上发生的概率是6.75%。 换句话说，一个平均数，几乎没办法对具体的个案做出预测。很遗憾，虽然统计方法很科学，但仍然无法解释每个偶然。 平均数是对别人家历史数据的简化描述，而偶然则是自己家的现实，意外通常无法预测。

《小明财商》第55期 有时候，你越希望快点到达，路上行车越是缓慢，因为你选的路，刚好也是别人选择的，如此，再宽的马路也挤成了独木桥。 有时候，你越是跟风下注，追求投资翻盘，慢慢才发现，你的取巧， 使你阴沟翻船，好几年，甚至十几年的积累，打了水漂。 我以为，人生都遵循同一准则：要选择少有人走的路，而且欲速则不达。 少有人走的路 1. 2015年，我从银行出来，说实话，家人是很担心的。 因为在他们眼中，我当时的工作状态是很多人羡慕的，而且能给家长脸上增光。 而在我眼中，那就只是一份工作，我只是一颗没有灵魂的螺丝钉，是一个拥有7万多员工，大企业的芸芸众生。 我经常自问，工作多年，除了变得更老，我的生活状态有实质改变吗？ 和投资一样，如果过于追求稳定，长期来看，结果是增长不足。 从此，我选择了为自己负责，多劳多得，而且时间和思维上更加自由的工作模式。 时间和思维上的自由，才能真正将你解放。 毕竟，大脑最重要的功能是用来思考，而过于固定的工作方式会让你僵化，时间长了，就会眼界变窄，成为僵思。 4年后，我对今天的工作状态还十分满意，至少我知道，我为更多的家庭提供了解决方案，同时，这种能量可以无限延伸。 我方向明确，因为我知道我在做一件大事。 我选择的就是一条少有人走的路。 欲速则不达 2. 速成班你一定听过吧？ 就是那种不需要基础，不需要花时间，只需要交钱的那种。 当然，如果你还不知道那一定是个骗局，我会为你担心。 很多故事都是惊人相似： “我想的是，还有几年就要退休了，所以把钱都买了楼花，朋友介绍的，可以让我翻盘的那种。结果，现在老无所依。”