大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十一期。 今天我和大家分享一些加拿大分红保险中不被人们熟知的5个特点。  听到要介绍保险，很多朋友担惊受怕，生怕被洗脑。 直白点说，这种害怕源于无知。 就好像，原始人对电闪雷鸣的恐惧一样。 如果真有这种担心，尝试了解是一个不错的解决困惑的途径。 先抛出一个结论，加拿大的分红保险 Participating Wholelife 是一类很有优势的投资载体。 它的投资有这5个特点： 1相较于股指，回报更高，风险更低。 考察投资表现时，资产类型，投资回报，投资回报的波动是三个关键的衡量因素。 以 Canada Life 的投资组合为例：股权部分的比例接近20%，固定收益类的接近80%。 可以明显看出，保险公司的投资策略是相当保守的。 相比多伦多TSX股票指数，长期回报相似：60年间 8.9% vs. 9.6%；30年间8.7% vs. 8.3% ； 20年间

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十期。 这期从一个新的视角来解答为什么每个人都应该更好地使用投资理财工具。 先问两个问题： 如果你只能活1年你会怎么安排你的时间？ 如果你能活300年你会做些什么事？ 先不着急想答案，因为我相信每个人的答案因价值观的不同会有很大的差异。 如果我只能再活1年我会做我最喜欢的事： 学习新知、体验新东西、写作表达、继续讲课、花更多的时间陪家人。 如果再活300年，我就会把我最喜欢做的事重复重复再重复。 其实，有更多的时间去做自己喜欢的事情就放大了生命的意义，延长了生命的长度。 我身边有两个朋友： 一个每天做自己最喜欢的事：陪老婆、带孩子、健身、旅游、打猎、滑雪； 另一个早起工作，深夜回家； 第二天继续早起工作，拖着身体去上班， 每周工作将近70小时，疲惫不堪，没有成就感。 同时，心里只有一种想法：换份不那么累的工作， 这样才能多花点时间陪陪正在成长的孩子。 假设，这两个人都活到90岁， 在回顾一生时会不会一个心存感激觉得生命很有意思，丰富精彩； 而另一个因为太忙碌，疲于奔波，没有足够的时间陪家人孩子而不甘心。 这两个朋友最大的差异是什么呢？ 我认为是这一生可自由支配的时间总量不同。 而决定因素是财富积累水平。 从这个意义上讲，前者可能活了后者的三辈子。 所以很多时候，我会劝身边的人：

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第二十九期。 今天和大家梳理两个概念：银行的客人 vs. 我的客人 前几天一个关系不错的朋友来家里做客，聊了聊才发现原来我们提供的投资理财服务正是她需要的。 如果不专门做介绍，她也并不知道我们到底干什么。 实际上，加拿大银行里的很多业务我们也可以做。 因为我在多伦多的大银行当过多年的理财经理，我先谈谈第一个概念： “银行的客人” 1. 银行里的理财顾问只是一份工作。 和所有的职位一样，在 7、8万人工作的银行里我只是一颗固定岗位上的螺丝钉。 每天会面对不同的客人，他们需求各异。 我的职位有具体的职责说明，完成销售业绩，提高服务质量。 我的业绩以周、月、季度为计算节点，每季度清零，这种绩效方式使我短视。 从产品选择来讲，只能给客人推荐本银行的产品，其他的不提供。 我有我的生活，理财顾问只是我上班时的角色。 我工作的时间，只限于朝九晚五，周一至周五。 2. 银行里的客人并不是我的客人。 很多人会好奇，在加拿大一般的银行职员到底拿不拿提成？ 实际上，收入中大部分是拿固定工资，加上一点点年终奖金，很少拿提成。 很多时候，客人并不关心给他开账户的是谁，关键是把事情办妥。 知识和技能相对于效率来说，往往不重要。

聊到为什么不理财，很多人会有一个理由：“我真的没有钱”。因为大部分人理解的理财前提是至少要有几万块存款。今天就用财务杠杆，税务优惠，政府福利和复利增长来完成一个看似不可能的任务：将$226理成一笔$49,994的可观存款。 这是今天要用到的几个元素: RRSP Loan + RRSP + RESP Grant + RESP  + Tax-free Growth 一个典型的多伦多华人中产家庭，父亲IT行业工作，年薪$110, 000，母亲在家带孩子无稳定收入，一个2岁的孩子在托儿所。 家里一栋$800,000的自住房每月还款$2,500，一辆Lease的汽车月供$500。虽然这样的家庭已经算是中产，但每月结余不超过$1,000。这是为什么？点这里 我经常和客人说，其实理财就是把很少的资源聚拢，让它们发生合力，达到一个意想不到的效果。 所以，对这样一个家庭来说，一个简单的理财方案只需要$226/月，最后就多出$49,994 的投资，具体是这样办到的： 第一步：计算出个人RRSP的退税比例 结论是：在安省，收入 $110,000 的专业人士2018年存入 $11,620 便可以获得

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第二十六期。今天是年初八，按惯例新一年的工作已经开始了。祝各位工作顺利，事业有成！ 今天简单的介绍一下加拿大人寿保险的主要类别，同时回答一个问题：为什么购买保险一定要见面聊，而不能简单的通过电话或微信报个价？ 我把加拿大的主要人寿产品分为三类，以便各位理解。当然，具体的选择因公司产品不同会更加复杂多样。 第一类：临时险 Term 这是各类保险中最便宜的一类。它的主要功能是将投保期中个人去世带来的财务风险转嫁给保险公司。投保期通常是10年或者20年，到期后保险一般可以以预定的价格续约，但保护一般最多持续到受保人80岁。 这类保险没有投资功能，价格便宜是因为早期人去世的风险很小，随着受保人年龄增长，续约的保费会加速增长，所交保费一般不能退回。这点和财产保险中的汽车险和房屋险很相似，只保障临时需求。 第二类：终身险/百年险 Term100 这类保险价格会高于第一类保险，因为只要供款不断，受益人一定会在被保人去世时得到相应的保障赔付。但这种保险一般不能断供，也就是说从购买的那一天起，投保人要持续供款，直到受保人去世。 这种保险同样没有投资价值，只有单纯的风险转移功能，但这个保护时间段是一辈子，所以叫作终身险/百年险。这类保险唯一的确定性在于，只要持续等额供款到受保人去世，受益人将会得到相应的保障。 第三类： 终身险 + 投资账户 除了财务风险的转移，第三类保险更重要的一个优势是在加拿大税法允许的前提下，创造了一个额度可观，投资回报较高的免税账户。 这类保险中通常有两种较常见的险种，一种叫分红型人寿险 Participating Whole Life，另一种叫万能型人寿险 Universal Life.  a. 分红人寿险 Participating