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《小明财商》第86期

我是小刚，小艾的老公，我们是高中同学。

上周小艾的文章引来了很多关注，对我也有些触动，今天在这里和大家聊聊。

小刚是我的绰号，上高中的时候，周围的同学给起的。

青葱懵懂的少年，听着小刚的歌长大，“劝自己要放手，闭上眼让你走，烧掉日记重新来过……”

当时，同学们还给我编了个顺口溜：“小刚小刚，无欲则刚。”

虽然是绰号，但我觉得这个名字还挺合适，我有一种与世无争的泰然，或许也是一种傻气。

在学校时，好好上学，学习成绩不好不坏就OK；

在单位里，好好上班，工作业绩不优不劣就行；

回到家里，好好生活，生活状态不丰不简刚好。

至于理财投资，我完全不感兴趣，认为那都是闲人才会去研究的，都是别人的事，而我很忙。

从小受到的教育就是：上学—>上班—>立业—>成家，久而久之，我的想法就像条线段一样被阉割。

然而，移民多伦多的这8年，原来这些年的认知也被颠覆了。

上班赚钱，下班花钱。

原来的理解是，对于钱，只有两个动作：

上班就是为了赚钱，下班就是为了花钱，

钱多的时候多花点，钱少的时候少花点。

那些真正有钱的，要么是工作收入很高的精英人群，要么是家底殷实，像王思聪那样。

我们这种小家庭，工资常常不够用，哪有精力和资源去真正理财呢？

然而，生活在加拿大，我知道，自己想错了。

原来在国内，税赋是隐形的，离我们老百姓很远，

在加拿大，税赋离我们很近，每年都至少互通一次。

自从2012年登陆，不论收入高低，

小艾和我总要向税务局汇报当年的收入情况，

就像人口普查一样，我们将工作信息，收入数额，居住地址，投资盈亏，购房情况，婚姻状况，子女年龄等等，如实上报。

收入低时会退税，收入高时要补税。

还要根据子女的年龄，税前收入，来决定下一年的政府补贴，比如孩子的牛奶金，教育津贴等等。

说实话，对于这种制度，当初很不理解。

要不是这几年小艾转行做会计，我对这些内容更是一头雾水，但冥冥中我感觉到，

理财真的不像我原来想象的那么遥远，也并不像选个基金那样简单，

而且每一个决定，也能切切实实的影响我们的生活。

除了政府福利，很多补贴的申请也要用到税务局的回执单NOA，

给孩子们申请托儿补助，给小艾申请助学贷款时都用到过。

上回听过一个理财讲座，竟然也说在合理合法的范围内，我们的家庭收入是可以“调整”的，

还可以采用一些延税，省税，和分税的工具，来最大化福利的获得，

对于这些，小艾也算是刚入门，毕竟她主要工作内容是Bookkeeping。

虽说也算是会计，但不同的学科，差距还是蛮大的。

而家庭税务的问题，也只是理财话题中的一个组成单元。

我信奉的无为而治，无欲无求，对于我们小家庭，真的很吃亏。

钱不够花，还要投资？

自从小艾晒出了我们家的开销清单，很多热心网友参与了讨论。

其中一些网友的理解是，在入不敷出的情况下，不应该做投资。

也就是说，每月投入到TFSA，RRSP，RESP以及家庭保障的钱，应该停止或减少。

还有的朋友建议租房替代买房，降低生活压力，

同时也有人说，当初该买两套房，因为这样一来，已经“赚了”几十万。

其实，在现金流不充足的情况下做投资，也是有苦衷的，

比如RESP账户，这是政府为了鼓励孩子接受高等教育而设置的专项资金，

我计算过，每个孩子可以收到$10,000多的额外津贴, 当然，如果家长不申请，这笔钱就和我的孩子没有关系。

再如RRSP， 这也是政府为了鼓励个人和家庭做退休储蓄而设立的，

每笔存款，按当前安省的税率，最高可以收到53%的退税，存$10,000, 退$5,300。

再好比TFSA，所有的投资收益免税，同时也不会计入家庭的收入，

如此，也不影响牛奶金，老年金等等福利发放。

这些也是，我们作为中产家庭能做到。

投资不是奢侈品，而是必须品。

相比爱慕虚荣，盲目攀比，我们需要解决的，

是我们家庭面对的那些实际问题，而解决这些问题需要花很多钱，

比如小女儿Anna，今年5岁，还有13年上大学；

大女儿Zabrina，今年7岁，还有11年上大学，

按未来的学费标准，每人至少需要花费$120,000，这就需要$240,000，

我和小艾还有30年左右，就要退休，生活上不可能全部依靠政府提供的养老保障，

而且很大概率上，我们会活过90岁，退休生活会有30年之久，

我们自己的投资将成为未来重要的生活来源，预计至少得为这个目标准备$1,000,000，

那还是最保守的估计，因为30年后，这笔钱的购买力至少下降一半。

撇开这些大目标，在当下，小艾希望换个行业，尝试兼职创业，顺便照顾家庭，收入会很不稳定，

我将成为四口之家，唯一的收入来源，假如有一天，生病，残疾，或者身故，

老婆和孩子们将会面临无人供养，无房可住的境遇，

所以保障开支也是必须的，公司的团体保险根本不够。

曾经有一位同事，告诉我，他不买保险，因为他不想去世后，老婆拿着他的赔偿金，做嫁妆。

于是，我和他绝交了。

道不同，不相与为谋，他的想法真的太low。

我想说，正是因为你没有设置足够的保障，才迫使自己的妻女改嫁，这样的价值观，很难托付终生……

也难怪，最近听说，他和老婆正在闹离婚。

至于房产，我只能说，除了咬牙坚持，我们别无选择。

因为房产是中产家庭，几乎唯一的，最重要的资产。

给你算笔账，

假如一个家庭拥有$1,000,000资产，另一个家庭没有资产，

而资产的长期回报率为7%， 

10年后，这两个家庭财富的差距就从$1,000,000扩大到$2,000,000; 

而30年后，也正是我们步入养老阶段时，财富的差距将是惊人的$8,000,000，

而且年老时，还有可能失去创造工作收入的能力，

还有一个更扎心的事实，

有产阶级会从长期通货膨胀中受益，因为资产价格水涨船高；

而无产阶级还会变得更贫穷，因为他们工资的购买力，会被通胀侵蚀，

这种相对贫穷，更让人心酸，这就是马太效应。

所以，投资理财不是可选项，而是必需品；

不是奢侈品，而是为了保证现在和将来生活品质的唯一方案。

请记住，财富刚开始生长时，悄无声息，然而，当你被它碾压时，断筋碎骨，最后，连骨头渣都不剩。