《小明财商》第57期
312国道公路桥垮塌的视屏，相信你已经看过吧？桥塌的时候，两辆白车被瞬间碾成了铁饼，车里的人没了。
据说，一共死了三个人。一对放学回家的母女，一位单亲家庭的父亲——几秒间，两个家庭被压碎了……粉碎……而且是毫无征兆的那种。
理财思维不能挽回生命，也不能避免悲剧，但可以降低灾难对家庭的冲击。
小概率事件 vs. 现代家庭结构
一旦说起天灾人祸，总有人会用“小概率事件”来一语带过。我认为，这种说法很不负责，和在网络上到处流窜的键盘侠一样，让人生厌。难怪有人说：“侠之大者，唯键盘尔”。
的确， 把货车当火车开，并且把公路桥压垮，同时还要压到车里的人，这种事故的概率会比中彩票小很多，大约几千万分之一。
但现实是，对于桥下的两个家庭，事情已经发生，命中率是100%。而且，由于现代家庭大多 2+n 的简单构成，结果一定是毁灭性的。
逝者已逝，生者则将活在，也许是，永久的创伤里，生理的、心理的、财务上等等。这很残忍，但这就是事实。
所以，小概率事件，对小家庭来说，往往更是毁灭性的。意外，最后发生的概率只能是100%或者0，而不是统计学中的xxx分之一。
灾难可以预测吗？
简单的回答，不能被预测。
汶川地震时，网友认为地震专家无用；2008年市场崩盘时，网友怀疑投资顾问不专业；路桥被压塌时，网友吐槽工程全是豆腐渣。
这种质疑精神很有必要，但真相和想象还是很有差距的。
在纳西姆·塔勒布的《反脆弱》一书中提到了两个概念：一个叫平均斯坦，一个叫极端斯坦。
打个比方，在多伦多的大街上，随机做抽样调查，你会发现，100个人的平均年薪在$50,000左右，如果你希望预测下一个路人的年薪，这个数值就是你做出判断的最好依据。
不巧，巴菲特和比尔盖茨刚好路过，如果用刚才统计的平均$50,000年薪做预测，你会发现，预测完全无用。因为，你试图用平均斯坦模型来解释极端斯坦事件。然而，所有的灾难都是极端的。
所以，如果我告诉你，根据加拿大2017年的统计结果，100个死亡人口中有6.75个是因为意外事故致死，这并不代表意外致死事故在你身上发生的概率是6.75%。
换句话说，一个平均数，几乎没办法对具体的个案做出预测。很遗憾，虽然统计方法很科学，但仍然无法解释每个偶然。
平均数是对别人家历史数据的简化描述，而偶然则是自己家的现实，意外通常无法预测。
有效的应对
小概率事件就是古希腊传奇中提到的达摩克利斯之剑，仅用一根马鬃牵着，悬挂于头顶。人们对它何时，怎样坠落，无法预知，却又不容忽视。
唯一的应对方式就是将这种悬于小家庭头顶的利剑，分摊给更大的群体，甚至是所有社会成员。
这是对三个和尚挑水故事的全新理解，和尚越多，每个人肩上承受的压力就越小。
在传统的家庭理财方案中，主要资产类别，通常包括现金类、固定收益类、股权类、房地产类、商品类等等。最近几十年，保险类资产才被单独归类。
很可惜，这些资产类型都不能减少意外发生的几率。对于家庭，意外发生了就是100%，没有发生就是0。
即便如此，保险类资产还是最有效的，减少意外对家庭伤害的现代金融工具。
毕竟，钱能解决很多棘手的问题，这也是保险最突出的功能。
最重要的事
我们每天要处理的事情，通常按照紧急性和重要性被分为四类。最大量的时间也被花在最重要和最紧急的事情上，而重要但不紧急的事情，往往被忽视了。
带着孩子逛逛迪士尼乐园，沉浸在白雪公主和七个小矮人的童话王国里；
称几斤肉馅，擀一些饺子皮，包几十个饺子，围坐桌前，陪伴长辈过个团圆节；
追逐热情，为梦想的事业，奋斗一把，努力提升知识和能力；
为生命中，那些确定的和不确定的，做个完整的财务安排；
这些，统统属于重要，但不紧急的事。
直到，有一天：
孩子初中毕业，不再相信童话；
老人无法起身离开，布满管线的重症病床；
自己步入中年，油腻裹住了野心，失去对未来的期待；
家庭遭受意外重创，家境逐步衰落，负债累累；
才发现，原来那些耗尽你生命的，象征着地位、荣耀和成就的，
曾经最重要也最紧急的事情，只是虚无的，可笑的，因为那只是别人眼中的成功。
所以，我劝你，列出那些对自己、家人有重要意义的，但不紧急的事情。
从今天开始，一件一件地，认真地去完成，然后从列表中一一划去。
我相信，会有那么一天，你能体会其中的意义，这也是理财思维教会我的。
那么，这些年，你有没有把自己耽误，而留下遗憾呢？
来， 你说，我听！
