大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第二十六期。今天是年初八，按惯例新一年的工作已经开始了。祝各位工作顺利，事业有成！

今天简单的介绍一下加拿大人寿保险的主要类别，同时回答一个问题：为什么购买保险一定要见面聊，而不能简单的通过电话或微信报个价？

我把加拿大的主要人寿产品分为三类，以便各位理解。当然，具体的选择因公司产品不同会更加复杂多样。

第一类：临时险 Term

这是各类保险中最便宜的一类。它的主要功能是将投保期中个人去世带来的财务风险转嫁给保险公司。投保期通常是10年或者20年，到期后保险一般可以以预定的价格续约，但保护一般最多持续到受保人80岁。

这类保险没有投资功能，价格便宜是因为早期人去世的风险很小，随着受保人年龄增长，续约的保费会加速增长，所交保费一般不能退回。这点和财产保险中的汽车险和房屋险很相似，只保障临时需求。

第二类：终身险/百年险 Term100

这类保险价格会高于第一类保险，因为只要供款不断，受益人一定会在被保人去世时得到相应的保障赔付。但这种保险一般不能断供，也就是说从购买的那一天起，投保人要持续供款，直到受保人去世。

这种保险同样没有投资价值，只有单纯的风险转移功能，但这个保护时间段是一辈子，所以叫作终身险/百年险。这类保险唯一的确定性在于，只要持续等额供款到受保人去世，受益人将会得到相应的保障。

第三类： 终身险 + 投资账户

除了财务风险的转移，第三类保险更重要的一个优势是在加拿大税法允许的前提下，创造了一个额度可观，投资回报较高的免税账户。

这类保险中通常有两种较常见的险种，一种叫分红型人寿险 Participating Whole Life，另一种叫万能型人寿险 Universal Life. 

a. 分红人寿险 Participating

分红险最大的特点就是保险公司将投保人的资金聚拢到一个资金池进行管理。保险公司每年会将所得到的投资回报，以分红的形式返还给每个投保人。

账户里的资金滚动投资，免税复利增长。保险公司承担投资风险，投保人将不会得到负回报。保险公司担保所有保费在预定的时间段内交清（Paid Up）。这个时间段一般是10年，20年或者终身。在投保期内，一般保费固定不变。

经过长期积累，分红险中的现金值（Cash Value）就变成了投资资产。可以用于支付保费，取出消费或者抵押贷款等等。形象一点，你也可以把这部分的投资理解成一幢不能住，但随时能部分或全部变现的无形房产，以后我会具体做出比较。

b. 万能人寿险 Universal

相对于分红险，万能险有了更多的可个性化定制的选项。其中包括：每年保护费用增长 vs. 终身保费不变？有限时段支付 vs. 终身支付？ 只赔保额 vs. 保额加上投资？ 如何选择投资？ 投资基金 vs 储蓄账户？ 最大供款 vs. 最低维持？ ……

用一个表格来概括

到这里，如果你看糊涂了，其实很正常。这里只是高度简单的分类介绍。制定具体方案时，顾问经常依据客人的情况搭配不同险种。在多税的加拿大，保险作为一类重要的理财工具比想象中更复杂，所以找到一位经验丰富且专业的顾问将是你最好的选择。

至此，你也一定能明白，我为什么不能通过微信或者电话给你一个简单的报价了吧！那么那种保险适合你呢？我们下期接着聊。