深入骨髓说 Manulife UL
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《小明财商》第47期

大家好,我是小明,我在上期《小明财商》中已经介绍了万能保险的一些基本属性。

兑现上回的承诺,请出我们团队对投资产品有着深入研究,曾经在TD银行作为高级理财顾问的同事 Roger 罗杰做一次精彩分享。

以下是罗杰的内容:

很荣幸受明总邀请,和大家多谈一点关于万能保险 Universal Life 的内容。说实话,每一家公司的UL产品都不同,各有优劣。今天主要聊聊 Manulife 的UL产品。

在上周的《小明财商》中,小明为大家解释了两种不同的保险成本算法,分别是Level即保险成本终身不变,和YRT即保险成本随年纪每年递增,而YRT根据不同的产品设计通常又有YRT85,YRT90 和 YRT100。

YRT后的数字表示保险成本支付到的岁数,过了这个岁数无需支付保险成本,但保单仍然有效。根据UL设计时所针对的不同客户群,Manulife 的UL产品分为三大类:

Manulife UL, 适合追求较低费用,更高回报,终身保障的客户群

Innovision,适合高资产高净值,追求更优的税务和遗产规划的客户群

Security UL,适合相对年轻,未来多变,需求灵活的客户群

在这三大类下面,按照保险成本计算方式和投资工具的不同,可以再细分七小类。如此,可以选择的组合是相当丰富的。

既然产品细分种类这么多,一般依照什么标准来给客人选择呢?至少要考虑以下四类因素:

保险成本算法

举例来说,一位安省40岁健康不吸烟男士,买$200,000的Manulife UL保额,如果是Level算法,每年的保险成本差不多是$2,200。

然而,如果是用YRT100计算方法第一年的保险成本只要差不多$360,之后20年总共的保险成本差不多$12,000。对比前一种算法,成本差不多$44,000,节省$32,000。我这里用了“差不多”是因为相同的算法在不同的组合中也会有一些出入。

投资工具选择

小明上周介绍过可供选择的投资类型。

这里再举几个例子:以2017年的数据,Manulife的分红保险账户的增长是5.6%,过去十年平均6.1%。

在UL投资备选基金中,我比较喜欢这几个, 如G5 Index,它在2017年的回报率是15.13%,在这之前的十年,平均回报是13.8%;

同样是中风险的Japanese Equity Index,在2017年的回报率是17.3%,在这之前的十年的平均回报是13.4%。

这里选择2017年之前十年的数字是因为包含2008年,次贷危机之前的数据。当然投资有风险,投资者要能承受投资的波动和市场的不确定性。

额外的分红/奖金

Manulife UL 产品中有 Rate Enhancement 这个特点, 它保证投资人额外得到0.25-1%的回报,而在 Innovision 这个产品中,投保人将获得每年0.5-1.75%的 Valued Client Bonus。

较低的费用和额外的回报都会被免税的复利增长放大,在长达几十年的投资时间中产生质的飞跃。

灵活的保费支付方式

UL每年的保费是一个区间。还是以一位安省40岁健康,不吸烟的男士,买$200,000 Manulife UL YRT100保额为例,第一年的最低保费为 $369.56,最高保费为$8120.90。

投资者可以选择月供,季度供,半年供和年供,还可以选择自己想供多少年。最终,还是要找到这些变量中的平衡点,使投资者最大获益。有机会,下次接着聊。

最后  感谢罗杰,我是小明。这种对于投资产品深入骨髓的研究,足以显示罗杰的细致,以及过硬的专业素养。这也让我心生佩服,相信各位读者也会受益匪浅。欢迎罗杰常来《小明财商》做客。

用最优质的理财知识和最完善的金融服务,来改变多伦多华人家庭的财务现状,一直是《小明财商》团队的终极使命。

还是提醒一句:投资有风险,请找专业顾问咨询。

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