《小明财商》第102期
每月总有一两天值得期待，那就是发工资的日子。领了工资，也算是对上一个月的付出做了交代。
然后，各种自动扣款便会发生：房贷，车贷，车保险，信用卡，孩子学杂费，供房水电暖，于是刚刚丰盈的账户，又被打回原形。
生活就是这般无奈的循环。踏入今年的最后一个月，理财的事还没提上日程。不去理财，你到底在害怕什么？
怕没钱
马上年底，一看账户，即将见底，黑五刚过买买买，圣诞节马上又到了。如此，理财成了一年中永远被耽误的那件事，心中苦楚：没钱我怎么理财？
而实际情况是：
不理财是你到现在还没有钱的主要原因。
在《New Evidence on the Value of Financial Advice》报告中，调查了3610个加拿大中产家庭，他们的家庭年收入在$10,000到$250,000之间。其中49%家庭寻求财务建议，50%的家庭不用理财建议。
研究结果表明，有顾问的家庭平均财富水平是没有顾问家庭财富的4.2倍，而且寻求财务建议的时间越长，这个差异越明显。
造成这种差距的原因是：
- 理财建议对金融资产的影响是正向的和重大的。
- 理财建议使人们有更好的理财习惯，比如纪律性的储蓄。
- 理财建议还会让人对退休准备更充分。
- 理财建议也会让人们对理财顾问产生更多的信任、满足和信心——这些都是价值的体现。
在这些之上，理财师还可以用不同的财务工具帮客人提供解决方案，而且方案中，还可以有不同的侧重点，比如优化债务，重组投资，管理风险，合理避税等。
举个例子，年底很多客人购买RRSP储备养老金。但买RRSP的钱可以来自储蓄账户，也可以使用Home Equity Line of Credit, 还可以使用 RRSP Loan，也可以用投资贷款 Investment Loan 来代替代。
很多情况下，合理使用杠杆可以放大我们的有限资源，更快的达到积累养老金的目的。当然，投资也可以选择 TFSA, RESP 这些账户，还可以用房产，人寿保险等作为载体。
由于这些变量的搭配和组合，每个家庭的理财方案都会不相同。真正的难点在于要在变化中找到规律，又要在规律中分辨特例，因时，因人，因事来制定方案。用《孙子兵法》中的一句话，兵无常势，水无常形，能因变化而制胜者，谓之神。
怕改变
我妈妈最怕上医院，小病小痛通常会忍住，直到病情严重了，甚至危及生命了，才会不情不愿的去看医生。
有一次回国，看到妈妈全身水肿，说话有气无力，只是斜靠在沙发边上不敢移动，一动就会心慌，最后大夫诊断，由于代谢功能很差，水包住了心脏，整个人就像注水牛肉，最后住院治疗一个多月，才救了一命。
我妈的解释是，不上医院还好，只要去了医院就得做体检。一番检查后，会发现自己全身都有毛病，这样心态不好，反而更担心。
所以，对我妈来说，知道比未知更可怕。不知道自己的状况，马马虎虎过日子就好，正所谓：活在当下。
身体健康是这样，财务健康的道理也相似。理财顾问需要了解客人完整的财务状况。细节越丰富，方案的个性化程度就越高，
当然，细致的了解也会暴露出一些棘手的问题，这会让人变得焦虑。选择逃避会比全面检查后制定行动方案，然后采取行动，更轻松。
改变的前提是克服恐惧，将痛点暴露出来，然后直面它，这需要相当的勇气。作出改变就像推车上山，不仅费力，刚开始时，效果还不明显，很容易下滑。不过，一段时间之后会发现，现在的自己已经将原来的自己抛弃在了山脚下。
怕犯错
犯错就会受到惩罚，这是我们心中自从婴儿时期便被种下的一条规则。所以，坐以待毙会比犯错之后承受损失更容易被接受。
有些人，看到别人投资赚了钱，常常会眼红，但是，每当看到自己储蓄账户里的钱没有减少，也会得到宽慰。
理财，除了要将自己的财务隐私暴露给别人，更可怕的是，万一犯错，相信了不值得信任的人，还会导致亏钱。
这些例子并不鲜见，BMO亏了几千万的客人们，还在和理财经理于法庭上纠缠；
早年间投资了地产开发商 Cresford 私募项目的客人，也因为开发商破产而无钱可收；
还有的客人，因为误入旅游项目基金，楼盘全部烂尾，导致资金被套十多年。
上当之后，就会自责，心态被轰击，口袋被掏空，就像谈了一场隔空网恋，心中期待的吴彦祖，只是现实中穿着背心，叼着烟头，撒着拖鞋，一身劣质烟草味的中年油腻大叔。即便这次受骗，下个“吴彦祖”发来短信时，还是会心动，禁不起诱惑，这就是人心。
任何专业领域都存在着严重的信息不对称，卖家比买家，服务提供商比服务消费方，更有优势。
同时，人性总有弱点，贪便宜，怕错过，喜疯涨，惧大跌，这些又都可以被利用，成为说服的控制点。
客人亲口跟我说，虽然现在的投资结果并不让人满意，而且在管理上也有各种问题，但她选择呆在原处，因为转换的成本较高，而且也很难判断新投资顾问的水平。
理财行业中，再资深的行业背景，再高调的产品发布会，再酷炫的预期回报，都敌不过，多年以后，轻声一句：“这人靠谱。”
毕竟，当你选择了相信别人时，你会变得脆弱。交付信任的人就是战场上，将自己的后背托付给战友的勇者。所以，如果你是顾问，受人之托，肩负信任，还请一定善待这份脆弱。
贴上一张《小明财商》的八仙过海图，邀请你12月11日晚，来我们的ZOOM线上讲座，
多伦多时间7:30pm，和500位朋友一起，回顾2020这个不寻常的理财年。
