聊到为什么不理财，很多人会有一个理由：“我真的没有钱”。因为大部分人理解的理财前提是至少要有几万块存款。今天就用财务杠杆，税务优惠，政府福利和复利增长来完成一个看似不可能的任务：将$226理成一笔$49,994的可观存款。
这是今天要用到的几个元素:
RRSP Loan + RRSP + RESP Grant + RESP
+ Tax-free Growth
一个典型的多伦多华人中产家庭，父亲IT行业工作，年薪$110, 000，母亲在家带孩子无稳定收入，一个2岁的孩子在托儿所。
家里一栋$800,000的自住房每月还款$2,500，一辆Lease的汽车月供$500。虽然这样的家庭已经算是中产，但每月结余不超过$1,000。这是为什么？点这里
我经常和客人说，其实理财就是把很少的资源聚拢，让它们发生合力，达到一个意想不到的效果。
所以，对这样一个家庭来说，一个简单的理财方案只需要$226/月，最后就多出$49,994 的投资，具体是这样办到的：
第一步：计算出个人RRSP的退税比例
结论是：在安省，收入 $110,000 的专业人士2018年存入 $11,620 便可以获得 $5,000 退税。这里的退税比例是43%。
第二步：计算出RRSP Loan的还款额
结论是：RRSP贷款$11,620，5年的还款期，每月本息还款一共$226。同时，这个贷款是开放的，可随时还清且不需要缴付罚款。
第三步：将$5,000退税投入孩子的RESP
Deposit | $ 5,000 |
Canada Learning Bond (CLB) | + $ 500 |
Canada Education Savings Grant (CESG) | + $ 1,000 |
Total | = $ 6,500 |
结论：合理利用加拿大的教育基金账户，获得福利，其中包括：加拿大学习债券CLB和加拿大教育储蓄津贴CESG。
第四步：免税投资增长
账户名 | 增长率 | 5年后 | 10年后 | 15年后 |
RRSP $11,620 | 7% | $16,298 | $22,858 | $32,060 |
RESP $6,500 | 7% | $9,117 | $12,786 | $17,934 |
总额 | = | $25,415 | $35,644 | $49,994 |
结论: 了解时间和复利增长的力量。7%的投资回报并不是很高的预期，其实很多的基金类产品过去10年的平均净回报远远高于10%。
最后，这些元素的合力是什么效果？
15年后，那个原本咿呀学语的2岁孩子已经准备递交自己的大学申请了，开始勾勒自己的未来。
15年后，曾今年轻的父母也许会更精心的规划自己的养老生活，而这一笔不大不小的财富就是相当不起眼的$226/月的供款，或者一天＄7.5，持续5年的结果。
这一切的成本是什么？
5年内总共支付的 $1,924的利息，一点理财知识，和找到一个专业靠谱的理财顾问。
这就是理财，将看似不起眼的一点一滴聚拢，经过时间的积累，变成财富，这就是财商的力量，在睡觉的时候拉开你和他人的差距。
这里只是每月$226变成的$49,994, 但也可能是$499,940 或 $4,999,400。
到这里，你还会固执己见认为“没有钱理财”是一个靠谱的理由吗？
这种借口也许只是一种懒惰。请不要用战术上的勤奋来掩盖战略上的懒惰。
财富积累是这样，人与人，家庭与家庭间的差距也是这样产生的。这也是跬步与千里的关系。
《小明财商》愿你有所得， 我们下期再见！
