RRSP 投资必读(中)：教你空手套白狼。
大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第十七期。我们接着上期内容继续聊这个功能强大的避税投资工具 Registered Retirement Savings Plan (RRSP) . 上期的内容得到了很好的反馈，感谢大家对优质内容的青睐。RRSP 对于很多人来说是最熟悉的陌生人，这期再为大家解读3点误区，下期介绍最后3个。 4 只在RRSP Season才购买 RRSP RRSP Season 一般指的是一年的前60天。很多金融机构，包括银行，信用合作社和保险公司等都会在这段时间内排山倒海地宣传RRSP。而实际情况下，一年的365天都可以购买RRSP，只是税务抵扣年度会有不同。如下图： 一年前60天（RRSP Season）购买的 RRSP 既可以用来抵扣前一年的收入，也可以用来抵扣当年的收入， 甚至未来的收入。这段时间购买的 RRSP 灵活性比较强，然而大多数人还是会用 RRSP 来抵扣前一年的收入。 你可以通过设置自动扣账来定期购买RRSP，而不是每年年头赶二月底最后的那几天。时间间隔可以是每两星期，每月等等。2018年，RRSP截止是当地的March 1st 午夜12点。 5 没有钱就不能买 RRSP。 上期已经介绍过，RRSP的省税效果是由你的边际税率决定的。也就是，中高收入人群往往可通过RRSP节省超过40%的个人收入税。 然而，你可能因为没有提前规划，在 RRSP Season 结束之前账上的现金捉襟见肘。这个时候你就可以考虑另一利器：RRSP Loan。 RRSP Loan 一般在银行，保险公司等机构作为一类专门的贷款。很多的 RRSP Loan 是 Pre-approved 提前批准的， 因此不需要专门的申请和审批。这种贷款的偿还期一般在1-5年。利息可以是浮动的，也可能是固定的。 当你收入较高时，第一年的全部的本息还款通常会小于你这一年因为购买RRSP而得到退税。 举个例子： 小明今年的边际税率为 43.41%，意味着每$10,000的 RRSP 供款可以省税 $4,341。然而，因为没有提前计划，只能临时从银行借款购买 RRSP。小明选择了年息为4.5%的5年固定贷款，每月还款 $186。如此一来，当年省掉的税务可以用来支付23个月的本息还款。 这个例子其实就是采用财务杠杆“空手套白狼。” 借银行的钱，帮自己 …
