November 18, 2019

小明财商》第61期 一个客人在微信上给我留言，她说，近来牙疼，检查后，牙医说，牙根已经松动，只能种牙。$8,000一颗，需要种三颗，一共 $24,000。 她毫无准备，这笔花费几乎是她半年的收入。况且，她没有任何牙医保险。 只感觉，发语音时，客人左手拿手机，右手捂着嘴。心中可能还在抱怨，牙医，简直……是暴利……行业……哎哟哟…… 听到这么高的治疗费用，我也长见识了，难怪加拿大大学里的牙医专业，学费是所有专业之首。 病的问题，很多都是钱的问题。 在永久居民都有健康卡的加拿大，很多人想当然的认为“看病不用花钱”，因此在理财时也缺乏相应的准备。 虽然不知道牙疼算不算生病，但我清楚，关于牙齿护理的各种开销，至少在安省，健康卡是不包含的。 相应的，一些和眼睛疾病相关的治疗费用，安省的健康卡也不包含。而且，和牙医一样，眼医也可以自由定价。 当然，还有很多健康卡不包括，但实际需要支付的费用，如药费、看护费用、通勤费、因病减少的收入等等。 在银行工作时，一个客人告诉我，因为需要照顾生病的老公，自己只能工作半天，而且每天往返于公司、护理中心、孩子学校和家之间，一个月光是花在收费高速公路407ETR上的过路费就是$700多。 就好像《我不是药神》中的台词：“世界上最遥远的距离不是生与死，而是药就在那里，我却买不起。” 实际上，即使在全民医保的加拿大，很多家庭依然会因为疾病和医疗开支，而被逼破产。因为药只是众多开销中的一项。 徐峥扮演的药神说：“有病没药是天灾。” 我认为，有“药”没钱，也许就是人祸了。因为表面上是缺钱，而实质是缺少对加拿大“免费”医疗体系的了解。 从理财的角度，只需要问自己，如果突然需要一笔治病的钱，将会从哪来？我也希望你能有一个不错的答案，至少，需要意识到，这是个问题。 以前这篇文章介绍过加拿大重大疾病的情况，这里不赘述。感兴趣，点这里。这是一座城，城里有太多你不知道的故事 还有这篇，很多的不经意，就是最后一面。我落泪了，请慎入！ 钱的问题，很多是思维的问题 工作十多年，和不同领域，不同财富水平的朋友交流后，我更深的体会到，财富只是你认知升级后的副产品。换句话说，富人之所以有钱、还有闲，是因为Ta的想法和穷人是不同的。 前些天，我和朋友半开玩笑地说：“《小明财商》的终极使命就是解放人类。” 朋友疑惑地看着我：“我们又不是黑奴？”  我接着说：“你有没有想过，如果你拥有$1,000,000的资产，每年稳定赚取5%，就是$50,000年薪。区别在于，这些是被动收入，而你是否继续上班就成为了一种选择，你就自由了。而这笔资产可以是存款、基金、保险、房产、股票等等的组合。”  朋友想了想，觉得有道理，因为他在广州的父母过的就是这种生活，每个月按时吃利息、收房租，大把时间，各处旅游，很潇洒。 我点点头，“我们要做的就是，制定一套可操作的方案，尽早帮家庭积累到这笔财富，用资产来赚钱就好。只是不同的方案需要的时间长度不同，1年、10年、20年、50年，对有些人，可能是一辈子也做不到。” 我发现，很多赚“辛苦”钱的朋友们，常常把自己折腾得半死，白天工作、晚上学习，然后换份工作、再找兼职，最后却让账上的钱 “睡大觉”，不理不顾。这就是完全颠倒的主仆关系。 思维的问题，很多是经验和知识的问题 观念的牢笼常常会将人锁死在自己的阶层里，一锁就是一辈子，有时，甚至是几辈人，这就是阶层固化。 爸爸时常跟我说，奶奶是个相当节省的人，爷爷生病时，连一次性的纸尿裤，奶奶都会想办法反复使用。 这种在外人看来，几乎是虐待的行为，在奶奶眼里，被解读成了节约。因为解放前，奶奶讨过饭，饿狠了，穷怕了。 我隐约感觉，自己害怕浪费的心态，多多少少，来自家族遗传。当然，这种经验对思维方式的影响，也会随着新经验的不断写入，而逐步减弱。 这个过程有点像可以重复擦写的电脑硬盘，虽然时常有新的内容写入，但旧的印记依然存在。 很多年轻人在父母的教导下，读完大学，找份好工作，安顿下来，过着平淡的一生。很多，过去的班长、学习委员、课代表，会慢慢变得安分、平庸。 反观那些上学时，爱打闹、不听话、不进取的“坏学生”，却能在事业上打下一片天，迅速积累财富。 也不知道，这种好好学习，好好工作，好好成家的教导，是不是还适应这个时代，有利于大多数的年轻人？ 总之，这就是一种后天习得的经验，至于是否还有价值，会不会误导人，很少有人去问，更少有人去想。当然，父母的初心一定不坏。 长辈的经验，个人的经验常常是受局限的，就好像天冷了，室内都有暖气，而你妈依然唠叨，让你穿上秋裤。妈妈没有意识到，环境变了，秋裤不再适用。 相对于经验，知识的不断扩充能更快地提升思考的层次。其实，优质的知识就是前人对经验和思考的总结，而知识要对你产生影响，前提是你拥有开放的心态和不被满足的好奇心。 外行人看投资，觉得不靠谱，成败是运气，而内行人可能会告诉你，做投资，要了解经济学、心理学、金融学、会计学，要用到各种思维模型，如估值模型、复利增长模型、风险管理模型，还要懂得计算内部回报率，做压力测试。 对投资风险的衡量则依靠各种历史数据，如标准偏差、方差、VAR、平均值、最高值、相关系数、最大跌幅等等。 然后，经过若干步骤，设计出一个最优的投资组合。最后，成为市面上的各类产品，可以是互惠基金、保本基金、ETF、分红保险、万能保险等等。 当你一步步拓展眼界，迭代知识之后，你更会对专业产生敬畏。心智一旦开启，就是一次重生。 其实，枯井里的青蛙，也能仰望蓝天，然而，一片飘过的乌云就能遮住它的这片天，变得暗无天日。知道的越少，反而越自信。 用罗振宇的原话：“知识总是把人群分成两类，当人类刚发明轮子时，就一定会有人推着小车载着家当走向远方，有人就一定会觉得有什么稀奇古怪的，我才不用呢，而留在原地； 有人发明了火，就开始吃熟食。有人不学，有人不习惯，继续吃生肉，然后在进化的路上，他们又分成了两波； 有人发明了帆船就开始往远方寻找新大陆，有的根本不了解世界上发生了什么； 有人发明了蒸汽机，有的国家就会变得船坚炮利，跟世界发生奇妙连接，而有的人看不见、看不懂、看不惯，然后自我隔绝于这个时代。” 问题是，你属于哪一类呢？也许，能决定你命运的，只有你自己。 点击此处阅读原文