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上周，一个几年没见的老客人找到我，聊房屋贷款保险的事。
她说：“这段时间身体不太好，老是觉得累，查出来有些贫血，需要吃药治疗，每天从新市开车到北约克上班, 单程接近一个半小时，吃不消。”
她也渐渐意识到，身体已经不如从前，自己一个人带孩子，有份保险更安心。她也正在比较银行提供的保险和保险经纪人代理的保险。
的确，这就是一个单亲妈妈最朴实、最真实的想法。这也是为什么，我说，最可恶的保险，是交了一辈子钱，但不赔付的那种。
这是CBC调查截图，每一个都是真实的案例。
你可能会问，银行卖的房贷保险和保险经纪人卖的房贷保险有多大区别呢？
区别有很多，最重要的一条是赔付与不赔付的区别。
用专业的标准，这两种保险就是土豆和西红柿。（如果你买的是银行的贷款保险，请仔细阅读。不然，后果可能很严重。）
索赔后核保 vs. 申请时核保
银行或者贷款机构出售的保险，是贷款人保险，英文叫做 Creditor Insurance. 一般必须附属于信贷产品如信用卡，个人信用线，车贷和房贷等等。
这些保险不需要保险经纪人参与销售，也不需要销售顾问有任何关于保险的培训，也没有人关心你的身体情况和过往病史。
当你填完，基本读不懂的申请表 （不怪你，医生也不一定能读懂），每个月按时缴保费后，有很大几率，索赔时并不能得到承诺的赔偿。因为银行销售的保险统统都是索赔后再核保 Post-claim Underwriting 的产品。
因此，当你或受益人索赔时，银行会调取多年前填写的申请内容和医生记录的情况比对。如果你被发现“骗保”，索赔被拒，也只好吐出一口老血。当然，你也许只是没有看懂问卷，无心为之。信任的丧失，不再相信保险，就是一种后遗症。（视频中讲述的就是这个问题，一定要看。）
相反，保险经纪人代理的保险往往是在申请提交时核保 Pre-approval Underwriting，有一段较长的核保过程，需要清晰地了解各种信息，包括被保人的身体情况、过往病史、家族病史、财务状况、生活习惯等等。 常常，一个保单的核保过程会要好几个月。
这样详尽的调查过程是为了今后理赔时的轻松，但前提是，你的保险经纪人必须专业和尽职。请记住，申请时，想糊弄保险公司很容易，但索赔时，会很艰难，但你有选择。
受益人是谁？
有没有感到奇怪，在银行买保险时，理财顾问从来都不问，你的受益人想写谁？
对的，不管你希望他是谁，银行的保险受益人只有一种选择：代理保险的银行。强调一遍，受益人不是你配偶，不是你孩子，更不是你父母，只能是银行。因为这类保险叫做 Creditor Insurance，谁把钱借给你，谁就是你的 Creditor 借款人。
相对来说，保险经纪代理的保险会要求明确指定受益人，这可以是家人、朋友、机构、组织等等。而且，受益人可以有多个，按比例分配。
想象一下，你病了，或者不在了，钱却赔给了每年盈利几十亿，显然不缺钱的银行，你是怎样一种心情？
顺便提一句，想知道你银行里的RRSP、TFSA的受益人是谁吗？是时候查一查了。默认选项，往往不是你想要的选择。
持续下降的保额 vs. 自由设定的保额
假设你购买了新房，房贷 $500,000，月供 $2,500，保险的保额为$500,000。
但有没有想过，当你持续不断还款时，10年后、20年后，你老了，也病了，但你的保额却减少了。
因为当你勤勤恳恳还债时，你欠银行的本金变少了，所以即使最终赔付，保额也只会和剩下的贷款本金一样多，而不是你购买时的$500,000。
而在保险经纪人那里购买的保险，保额可以根据客人需求，自由设定，可以上升、下降或者保持不变。
退保费 vs. 不退保费
有保护虽好，但不得重疾更好。（你也想不死，但我帮不到你。）银行的保险是贷款产品的附属品，如果贷款还完了，保护也就结束了，交的保费也回不来了。
然而，保险经纪人代理的保险，往往可以个性化，其中一条是退回保费条款 Return of Premium。
也就是说，当你认为不再需要保护时，你可以将一辈子交的所有保费退回。这种常常是针对重病保险，对于人寿保险，你交的保费可以，在你需要时，连本带利退回。
区别还有很多，但你猜猜，在同等条件下，那种保险会更贵？
答案是银行保险。有机会，可以询个价，结果也许会让你吃惊。
看到这里之前，以上的这些问题，可能你从来没考虑过。不是因为它们不重要，而是你并没有得到过专业建议。
什么是价值？
我常常在想，作为一个顾问，应该怎样在激烈的市场竞争中找到自己的价值呢？是高额的返佣比例，精巧的销售套路，还是上层的说服技巧？
在这个行业里，客人和顾问一样多样化。所以，你是什么样的客人，就能找到怎样的顾问，反之亦然。
《小明财商》的定位很清晰，做一股清流，不妖、不浊、不逢迎，专注当下，持续为家庭，长期的财富积累做点事。
用晚清名臣曾国藩的一句话：“未来不迎，既过不恋，当时不杂。”
最后，还有一段故事：
小和尚问高僧：“您得道之前，做些什么？”
高僧说：“砍柴，烧水，做饭。”
“那您得道之后呢？” “砍柴，烧水，做饭。”
“那您得道之前之后，没啥改变呀？”
高僧说：“改变了。我得道之前，砍柴的时候想着烧水，烧水的时候想着做饭。
得道以后，我砍柴的时候只想着砍柴，烧水的时候只想着烧水，做饭的时候只想着做饭。”
是的，我们经常会忘记，理财投资，购买保险时的初心：
是为了工作时，拥有说走就能走的任性；
为了退休后，不为生计担忧，身体和心灵的全然自由；
为了对家人和孩子妥善保障，有一种愿担当，能扛事的责任心。
而最终，纠结在产品价格，返佣比例，额外利益等等，这些偏离初心的陷阱里。
其实，人都一样，想要的多了，算计的过了，就忘了最重要的是什么。
