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见过的客人越多，越能体会：比无知更可怕的是一知半解。
理财和其他的专业领域一样，很多名词听起来亲切，但只要稍微深入，就会感到相当陌生。
聊到在市面上已经推出10年之久的免税储蓄账户TFSA， 很多人一定不陌生，但大部分也说不出个一二三。
而实际上，加拿大人需要更好的利用TFSA。
力 彑
1. 最熟悉的陌生人TFSA
夂 小
话不多说，先上数据。根据RBC银行的调查，43%的加拿大人相信TFSA是用来储蓄，而不是用于增长型投资的。
这份调查还显示，TFSA前五的投资种类分别是：现金，占比42%；互惠基金，占比28%；股票，占比19%；定期存款，占比15%；ETF，占比 7%。（想想自己是哪一种？）
是什么导致了这种结果？
最重要的是这个账户的名字相当具有欺骗性。
Tax Free Savings Account 直译为免税储蓄账户，很多客人一听，就想当然地用作储蓄存款了。
而实际情况呢？
TFSA账户里持有的资产类型包括：现金类，基金类，股票类，定存类，债券类，某些小公司股票。
当然，由于投资载体的不同，预期的投资回报也不同，免税账户带来的免税效果也就千差万别。
以 $50,000 本金为例，这是在不同投资回报下，能免税的额度：
同样的本金，同样的时间段，同样的账户名称，区别是对账户不同的理解程度；
| 回报/年数 | 10 年 | 20 年 | 30 年 | 40 年 |
| 1% | $55,231 | $61,010 | $67,392 | $74,443 |
| 3% | $67,196 | $90,306 | $121,363 | $163,102 |
| 6% | $89,542 | $160,357 | $287,175 | $514,286 |
| 12% | $155,292 | $482,315 | $1,497,996 | $4,652,549 |
40年后，一个账户有$74,443, 另一个账户有 $4,652,549, 这中的差距就只是当初的想当然和不求甚解，着实很可惜。
再想想两人的处境：
前者也许还在为养老问题而担忧，而后者却已经财务无忧，这种反差让人唏嘘，但已无法挽回。
时间和复利的力量就是如此惊人，但首先是更新知识。
力 彑
2. 加拿大中产是怎样被打败的呢？
夂 小
在加拿大生活的中产阶级很可怜，上税多，福利少，工作忙，带娃累，投资还经常不如意。
虽然银行已经推广了10多年的TFSA，但很少有顾问会用心给客人介绍这类账户的用法。
一些顾问水平有限，一些客人耐心有限。
实际上，再有责任心的顾问也很难帮助一个自以为是的客人。毕竟，好的顾问也耽误不起时间。
有时，认知差距越大，越利于产品销售，收知识税也是可行的。
如果只想销售产品，降维打击也是一种选择，所以，很多顾问对提高客人的认知，并无太大兴趣。
慢慢的，人群分为两类：
一类每天不断地学习，接受新知，提升自己，对知识的渴求无休无止，就像婴儿对奶水的渴望，因为他们自知，而且对自己有期待，从不止步于只了解皮毛；
另一类人捂上眼睛，塞紧耳朵，生怕被新的观点洗脑，直到差距拉开了，才顾影自怜，还常常指责是别人的努力造成了他/她的不幸，还会认为社会对他/她不公平。
后来，一群人成就了，一群人失败了，
其实区别就是对待新事物的态度：开放 vs. 封闭.
力 彑
3. 一知半解的人不相信专业
夂 小
管理财富是一门科学，也是一门艺术，而对于一知半解的人，理财就是开账户，投资就是碰运气。
其实，财富管理中会用到一些专业的数学，最基础的就是刚才用于以上TFSA免税增长计算的公式。
只用本金，年回报，年限这几个变量就能算出结果。
而本金是根据免税储蓄账户的额度要求来假设的；
年利息是以过去几十年不同资产平均回报假定的；
年限则是依据不同理财目标而设定的。
别的数字不一定会影响到你，但3%你必须了解。
因为这是加拿大长期的通货膨胀率，也是你的货币贬值的速度。现在的 $33,945 和40年前的 $10,000 等值。
换句话说，如果你的TFSA还赚不到3%的年回报，长期来说，还不如尽早把钱花掉，享受生活。
至于如何选择理财产品，学问更多。
了解一半真相，比不了解更害人，因为你会乱动手，亏钱是常态。
所以，不是专业无用，只是很多人还无法触及真正的专业领域。
和TFSA一样被人误解的至少还有RRSP，RESP，CPP 和 OAS。
最近看到这么一个故事：
巴菲特1995年第一次来到中国。
他从武汉到宜昌，再辗转巴东，在神龙溪，9名纤夫拉着竹筏前进。他说：“那些纤夫中可能就有另一个比尔盖茨，但他出生在这里，命运便锁在了河岸。”
而如今，将你命运锁在河岸的，也许就是迷之自信和一知半解。
