大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第三十六期。
今天来拆解投资理财界忽悠的最高形式：直接骗你没商量！
任何专业行业，都有相当多的不对称信息。
在加拿大， 无论你从事哪个专业领域，一定会有必考科目叫做《职业道德》。
每个从业者，从医生、律师、到会计、分析师、再到保险经纪、地产经纪、贷款经纪等，
都有相应的职业道德规范，其中最重要的一条就是：
为客人负责，不用专业知识不正当牟利。
然而，现实却往往并非如此，还是从我身边客人的真实经历讲起:
1
大约5年前，我还在TD分行做理财经理，一位Z先生找我开账户。
这个Z先生，来自广州，戴着眼睛，头发不多，人有些偏瘦，看起来身体不是很好。
他说自己长期焦虑，吃饭和睡眠都有问题。
很多年前的一个投资决定让他如鲠在喉，始终无法解脱。
原来，他有一笔准备在多伦多买房的 $70,000 存款，
经朋友介绍，找了一个投资顾问帮忙打理。
起初投资赚钱了，于是在那个理财顾问的鼓动下，他向银行借款 $200,000,
然后，连同原来的本金一起投入了和石油相关的行业基金。
好多年过去了，原来的 $270,000 投资剩下不到 $100,000,
想要继续持有，每个月还要支付 $800 多的利息，
割肉吧，不但原来的 $70,000 本金拿不回来，还欠银行 $100,000 多，
就为这件事，搞得自己精神恍惚，起初还希望通过行业监管部门解决问题，最后也不了了之。
上次我和这位Z先生聊天时，他说当时房子没买成，后来多伦多的房价一路上涨，
一家5口人，一直挤在分行附近一间租来的公寓里。
而那笔投资，只能继续支付利息，希望有一天能回本。
2
另一件事发生在去年，我去朋友家搬东西，无意间朋友H女士提起最近投资的事。
她说，他老公正在筹钱投一种叫做股东优选分红股的东西，
这个投资由大型的保险公司发售，风险很低，数量相当少，
对客人有很高的资质要求，并且保证每年30%以上的分红。
我心想，在理财投资行业工作10来年，从来没听过有这样的投资，
即使巴菲特这种传奇式的投资大佬，也只做到了平均每年20%的年化复利增长，
而这还是长期的平均回报，并无法保证。
这么特别的投资，激起了我求知的欲望，希望一睹真容，
没过多久，男主人从一个文件袋里翻出了一叠文件，指着打印出来的报告给我看。
其中有一列叫做 “Guaranteed Cash Value” （保证现金值）， 然后用第一年的 “Guaranteed Cash Value”
除以第一年的 “Guaranteed Annual Premium” （年保费），得出一个30%左右的数字 （下图仅供参考），
看到这里，我明白了，只有两种可能性，
1. 客人理解错了
2. 理财顾问直接骗
这时，H女士在旁边插了一句：“我们没有听错，那个保险经纪就是这么说的。”
介绍一下背景资料：那个保险经纪是一位行业内响当当、
有二十年多从业经验、只服务大客户的、多伦多华人保险行业的领军人物。
再看看眼前那份再普通不过的分红保险示意图和那几列标准化的数据，
我被这种 “创造性解决方案” 震惊了，
我为客人感到无助，同时也相当气愤，
就如同在一个足球场上踢球，
身边突然冲出一个身材魁梧的队员，双手抱着足球，往球门那边冲。
这时，不但裁判熟视无睹，整个球队还在不断欢呼，
主动让出空间，分列两行，手举花球，高喊 “加油，加油，加油！”
看台上，莫衷一是的观众面面相觑，默不作声，掏出兜里的足球票，摊开来，
仔细端详，明明买的是足球票，却发现被骗来看了一场美式橄榄球。
正当那个高大的球员，抱着球冲向球门时，门边有人伸出一只脚，顺势一勾，
那个抱着足球的队员，一个踉跄，直接滚出了球场底线，
而我就是那个伸出脚的人。
H女士也很感激那次偶遇，至少少踩一个坑。我也为此感到欣慰。
3
当然，除了上面的两个故事，我还遇到过其他形式的投资骗局。
所有的骗局都惊人的相似：
承诺超高回报，超低风险，
入门门槛高， 数量相当有限，投资的概念很新奇；
最可爱的是，那些骗子都是热心人，只让你和身边少数的朋友入场，自己分文不取。
签合同时，给你几十页的文件，却只让你看几个数字和条款，
有时，还偷换几个概念，
其实，他/她能获利，就是欺负你不懂行。
4
最近有一个同事问我，是什么力量驱使你每周写一篇文章？
我的回答很简单，就是把我知道的东西和大家分享，让更多人受益。
这是最近看到的关于创业的几句话，我很喜欢。
请问，商业的本质是什么？
我认为商业的本质就是建立信任关系，然后价值互换。
所以，身为专业人士，请不要滥用你得到的信任，
因为，给出它的人，由于相信而变得脆弱。
如果有一天，你穷得只剩钱了 (大概率是不会的），那将很可怕。
记得关注公众号，《小明财商》下周见。
