《小明财商》第58期
小品《不差钱》
小沈阳：“人生最痛苦的事，你知道是什么吗？是人死了，钱没花掉。”
赵本山：“人这一生最最痛苦的事，你知道是什么吗？是人活着呢，钱没了。”
确实，老不死，缺钱花，很有可能，是很多中产家庭在养老阶段的一种常态。
在加拿大， 身为中产，常常会有一种每天努力赚钱，但一年年下来，还是觉得手头紧张，即便已经年薪上十万（只有10%的人在这个收入水平），
也还是逃脱不了，转笼中小仓鼠的命运，后脚不停地蹬，前爪不停地抓，生怕有一天，蹬不动，笼子不转了，小家庭的财务体系会随之崩溃。
问题是，如果在上班赚钱的时候，很难攒下钱，养老时，我们的生活状态会更好吗？
很遗憾，也许会更糟糕。
过去50年 vs. 未来50年
这种危机其实是来源于一张人口结构变化的预测图。
先来几组简单的数据：
1961年时，加拿大平均人口寿命为71.35岁，20岁以下人口的数量几乎是60岁以上人口的3倍。
也就是说，1961年时，加拿大是一个年轻人为主的社会，有充足的劳动力，国家可以挣得更多的税收，而面临更少的养老负担。
2011年时，加拿大的平均人口寿命为81.45岁，20岁以下的人口数量几乎和60岁以上的人口数量相当1:1。
也就是说，2011年时，加拿大已经有很明显的老龄化趋势，年轻人的收入除了要养自己和家人，还要被高税收抽走（Wealth Transfer），去补贴已经退休，而且越活越久的老年人群。
看到这里，也许会想，作为中产贡献者，有一天也会老去，在加拿大这种社会福利完善的国家，也一定会得到很好的社会保障，妥善善终吧？
其实，社会的老龄化对现在的年轻人是不公平的。
2061年，按照预测，20岁以下年轻人和60岁以上老年人的比例会进一步下降。到时候，一个年轻人需要养活1.8个退休老人，而且那时，人们的平均寿命或许会突破90岁。
当你步入老年时，现有的公共养老金体系如加拿大国家养老金CPP，老年人金OAS，最低补助GIS 等，都会受到严峻考验。
毕竟增加公共养老金，只有四个途径：
- 提高税率
- 延迟退休年龄
- 提高投资回报
- 增加年轻人口
前两个选项几乎等同政治自杀，第三个方案主要由长期投资风险决定。
所以，即便土豆哥在难民政策上，遭到很多选民质疑，还是要不遗余力的，将有很强生育能力的人口，一批批的引入加拿大，估计这也是种无奈的选择吧。下个四年，拭目以待。
同时，你应该也看出，少数族裔的政治领导人，在这届选举中大放异彩，相信，人口会进一步多元化（不细说，你懂的）。
很明显，加拿大已经不是过去的样子，未来也一定和现在不同，或好或坏。
理财到底理什么？
我在理财课上问同学：
“大家认为，理财到底是干什么？”
同学们的答案往往会围绕着如何投资，如何提高投资回报，如何买股票，买房等等。
我会举一个例子，如果要从多伦多去蒙特利尔，可以选择坐飞机，坐火车或者坐大巴，这些交通工具就是各类理财载体如股票、基金、保险、房产、商品、储蓄等等。
但这些工具的选择依据，是在你确定了起点和目的地之后，再根据实际情况做出安排的。
绝大多数客人，会花绝大多数的时间，来研究投资工具的特性，而完全忽略了自己要去向哪里。
一旦失去了目标感，选择标准就会混乱，有的只追求高回报，有的只追求无风险，甚至还有很多，既需要高回报，还要求无风险，最后钱就到了骗子的口袋。
不客气地说，骗子有市场，也是因为很多人有不切实际的幻想 —— 自带被骗体质。
常见的理财目标包括：
中短期的需求，如买车买房；
中长期的需求，如子女教育；
长期需求，如退休养老；
超长期需求，如资产传承，
保障需求，如对现金流，家庭资产和人力资本的保护等等。
当然，具体的安排都是因人而异的。
如果你的理财顾问，上来就是一顿对产品回报的大肆鼓吹，而且对你具体的理财目标不闻不问。
我认为，这种理财方式，是缺少专业素养的，如果承诺的回报过高，而且没有具体依据，很有可能是骗子，一定要谨慎。
毕竟，骗子可以上天遁地，无所不能，但真实的投资世界往往是有很多局限，要做出取舍的。
时常问自己，我在哪里？要去哪里？理财的首要任务是满足每个家庭，相似而又各异的财务目标，养老会是很重要的一个。
养老需要多少钱？
这是一个见仁见智的问题。
在多伦多，按照2019年的物价标准，$40,000一年的生活费，可以满足一个老人最基本的吃喝住需求。
假设25年的平均退休时间，这个总额就是$1,000,000 /每个人。
当然，如果你不是马上退休，这个数字会受到通货膨胀的影响，按照过去50年，加拿统计局Statistics Canada 统计的平均3.92%的年增长率计算。
10年后，$1,468,897; 20年后，$2,157,658; 30年后， $3,169,378; 40年后，$4,655,491。
值得注意的是，人老以后，得重大疾病的风险指数级增加，很多老人将需要支付相当的长期护理费用。所以，最基本的生活方式，对每个人的意义不同，花费上也大不相同。
我们换个方式来思考养老这个问题：
人这一辈子，就是这根线。很多人，很幸运，活到90岁，甚至更高的年龄。但是否也意识到，40年左右工作时间的积累，要养活自己，孩子和家人，还有可能要供自己25年，退休后的生活。
所以，对于迷之自信，将全部希望押注于公共养老金系统的中产家庭，一种不至于使你产生焦虑的紧迫感是必要的，尤其是在养老这个话题上。
因为加拿大已经不是以前的样子，将来很可能不能负担你的退休花费，不知你是否意识到？
还有一个严峻的事实
根据RBC皇家银行的统计，在温哥华和多伦多，房屋开销这一项费用，占家庭总收入的70%或以上。
如此一来，可用于生活消费和各类投资的可支配收入进一步减少，这还是在利率极低的环境中。
在房屋上的固定支出通常包括贷款、地税、物业保险和维护成本等等。
也许有一天，年轻人逃离北上广深的情景会在多伦多和温哥华重现。但愿，这只是年轻人面对高涨生活成本的一种抱冤。
有可能，这代人从房地产投资赚到的钱，会以下一代年轻人过高的住房负担作为代价，其实这就是父母转嫁给子女的，对未来生活的焦虑，因果轮回。（中国的很多大城市已经如此。）
这种基因中的记忆，代代相传，中产不易。你真的有自信，不理财也能在混沌中过好这一生吗？
在我接触的咨询案例中，很多客人因为缺少安排，陷入财务困局，无力回天，因为时间的力量相当惊人，或为助力，或为阻力。
最后
和一个朋友聊天，不经意间，他说道：
“20多年前登陆多伦多，那时治安很好，夜不闭户，路不拾遗，而现在，各种枪击，入室抢劫，人心不安，生意最火的是安装监控摄像头的。”
你应该意识到，现在的加拿大已经变了，多伦多也不一样了。人口不可逆的老龄化趋势，将会进一步危及公共养老金，40年工作不易，中产家庭还可能老无所依。靠移民人口增长，来提升本地居民福祉，利弊参半，短期内，社会治安令人忧虑。
高高在上的房价，抽走了中产家庭，几乎所有可支配收入。勉强活着和破产之间，只有三个月的距离。
面对只会搞选举，而无法提高选民生活水平的政党，养老，还是得靠自己。
中产，要求不高。安居乐业，老有所依。
或许，我们再也回不去了，而你，是否能更自信的面对未来呢？
至少，你可以从关注《小明财商》开始，提高理财认知。
