XIAOMING

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第四期。 问大家一个问题：理财师到底是干什么的？ 开个账户炒炒股，搞个基金账户放到你的TFSA/RRSP, 或者帮你制定保障计划有备无患到底算不算理财？ 我认为这些具体的投资工具的使用都只是达到目标的一种手段，今天我想和大家探讨理财师的真正价值—Value of Advice。 请允许我来为大家解读一份由加拿大投资基金研究所 “The Investment Funds Institute of Canada”名为《The Value of Advice Report 2012》《建议的价值2012》的研究报告，相信在今天节目最后你就能找到一些答案。这个报告我们分两期解读，今天先讲前面一半。 这份报告显示了理财师的建议往往正向的，且相当重要的影响了个人的投资存款水平，同时为社会积累了更多的财富。 接受理财建议的家庭所持有的金融资产比参照组，在15年后平均高出2.73倍。且随着时间的增长，差异越明显。 除了加拿大，在美国和澳大利亚做的类似研究也有相同的结论。这些研究表明理财建议有助于每个人达成长期的理财目标。这是不同收入组和年龄组的对比。 是什么原因造成了如此大的差距呢？ 按道理，理财师的服务还要收费，但越收费反而使得家庭积累更多的资产，这听上去不合理？ 那附加值到底是神马？ 首先一点是把不同的目标明确同时分类管理，因为大多数人无法完成不明确的目标。 理财师能做到的就是区分这些目标，将他们分为短期，中期，长期目标和保障等多个层次，并且做出相应的规划。 从投资心理学的角度来说，人们通常会产生近期偏见（Recency Bias）。 对近期发生的事有着更深刻的记忆，将更多的注意力集中在短期的投资目标，比如未来三年内想换部车，五年内希望存钱买房子等，而常常忽视了比如三十年后退休这类长期的目标。 对于年轻人来说，养成定期储蓄习惯是最重要的。然而，很多朋友会认为，小钱不需要理财要等到“有钱了”再说。 那么请问什么时候会有钱呢？至少我们知道月光族是不可能积累财富的。 理财师还会针对客人不同的情况来定制投资计划，同时选择正确的资产组合。 在投资规划中，有预见性是相当关键的。在加拿大，选择一个有税务优惠的投资组合也是至关重要的。 平均来说，一个人前半年的工资都花在各种税赋上。 根据加拿大菲沙研究所 Fraser Institute 的统计，加拿大人在2018年6月10日 Tax Freedom Day 之前赚的工资都全部交了税。 税赋种类包括： 收入所得税，消费税，地税，增值税，利息税，汽油税，房产交易税，遗产认证税，各种附加税 以及因为 税交得太多而被剥削的牛奶金，教育补助，托儿补贴等等。 还有一个很重要的工作就是让客人避免犯投资错误，尤其是情绪化投资。 记得还在TD银行工作的时候，我遇到一个即将从加拿大最大的能源公司Enbridge退休的客人。 他是一个有三十几年工龄的老工程师，也是公司的高级项目负责人。 2014年的时候，他的RRSP账户中有$800,000的退休储蓄，原计划带着太太开着房车从多伦多到温哥华转一圈。 但头脑一热，听朋友推荐将资金投入了原油指数期货。几波操作过后，加上十几倍的杠杆，等我再见到他的时候，账户里还剩下不到$100,000。 他向我倾述，本来预计2015年底退休靠这个RRSP养老，加上公司的养老金应该可以过得比较舒适，没想到现在还要推迟退休，再工作几年，再看看情况。 看到他沮丧无助的表情，作为投资顾问，我感到心痛和无奈。因为很多投资者都是平凡的，而且也是善良的。 只是缺乏对风险的防范。有时，少犯一个错误不仅能节省$700,000的退休金，还能保护一个家庭的梦想。 这也是为什么会有大家看到的《小明财商》。这也是为什么我很少给客人荐股。 当大家还在争辩理财建议是否能给投资带来额外收益的时候，却都忘了一个简单的事实。 世界上最顶尖的运动员都一定有一个竞技水平不如他的教练。 其实理财师就是一个教练，督促你按时、按计划完成当天的训练任务，时刻为你明确长期目标，为你选择最优的训练方案，并激励你坚持下去。 …

职业理财师到底干 WHAT？（上） Read More »

《小明财商》第3期 今天先和大家讲一个故事。 上个月和同事一起拜访了一位32岁的年轻妈妈。这个妈妈在家做家庭厨房生意，她做的泡椒凤爪在微信朋友圈里远近闻名。听说上百斤的凤爪往往几小时就被抢空。 她身材偏瘦，个子高挑，皮肤白皙，面容清秀，但是剃了一个跟年龄和身份不太匹配的小平头—板寸头。 她有两个孩子，儿子8岁，女儿3岁，老公是做装修的，工作很辛苦，每天回家晚。聊了一下才得知，原来这个妈妈得了胃癌，做过手术，头发是刚剃过的。 当然，这个故事还没讲完。一定会有读者认为在加拿大得癌症是小概率事件。那么我想给大家看一份研究报告。这是加拿大癌症协会，加拿大统计局和加拿大公共卫生局联合撰写的关于癌症研究的报告，名为《Canadian Cancer Statistics》。 文章开门见山地指出在加拿大，2个人中就有1个会在他/她的一生中被诊断出癌症。4个人中将会有1个死于癌症。   如此看来，在加拿大得癌症的几率并不小，而是接近单次抛硬币正面朝上的几率:50%。 在2012年的死亡原因统计中，癌症致死人数为总死亡人数的30.2%。远远高于其他类型的致死原因。 而且癌症的患病是男女有别的，女性中最常见的是乳腺癌在总癌症案例中占25.5%，而男性中最常见的是前列腺癌占总数的20.7%。   其中致死率最高的依次是是胰腺癌，肺癌，肝癌和脑癌。 0到14岁小孩子中最常见的是白血病和淋巴瘤。 好消息是在所有癌症类型中，五年存活率几乎达到60%。从1988年到2017年，男性的癌症死亡率下降了32%，而女性的癌症死亡率下降了17%。 存活率高当然是好事，但是给家庭带来的经济压力也是明显的。2012美国FDA批准的12种新的癌症药物中，11种将花费病人高于$100,000美金一年。   这还不包括误工费，往返医院治疗的交通费和照顾病人的各种花费。这些是新增的费用，假设其他的日常开销如房屋贷款，正常饮食起居等保持不变。 在各类癌症中，安大略省的治疗存活率在加拿大各省中几乎是最高的。 根据加拿大最大保险公司Manulife的统计数据，截止在2015年12月31日，所有的重疾保险赔偿中，67%的案例为癌症赔偿。其次是心脏病和中风。这些数据和前面加拿大癌症协会公布的数据是一致的。癌症也只是几十种常见重大疾病中的一类。 那么问题来了，如果真的有这么一天需要承担高额的医疗费用，钱应该从哪里来？ 你可能会面临如下选择： 是将自己多年积攒的RRSP在承担最高税率的情况下取出？ 或是将孩子上大学的RESP账户撤销？ 还是把TFSA免税账户的投资赎回？ 或是指望公司提供的团体医疗保险？ 又或者将自己的自住房变现？ 还是将投资房卖掉？ 又或是找亲戚朋友借钱周转？ 这些也许都是可能的方案，当然也是机会成本巨大的方案。   记住，加拿大人得癌症的几率和单次掷硬币正面朝上的几率一样—50%；平均每两个加拿大人中就有一个人会被诊断出来患癌。 理财师要做的就是帮你找出一个最可行且成本最小的方案。   在众多的选择中，个人购买的重大疾病保险会是一个不错的选择。保障的价格从$10/月就可以开始。赔付时也不会限制专款专用。 好了，到这里很多人可能还在关心那个年轻的妈妈怎样了？ 那个妈妈被查出胃癌后进行了治疗，目前都还很顺利。吃饭的时候她还在给小女儿喂饭，还批评大儿子不要翻箱倒柜，太淘气。   在癌症被确诊后，她得到了将近50万的赔付，还清了房贷。她笑了笑，没想到会生病，而且来得这么快，有些意外。现在身上没有了房贷，生活压力没那么大。   我也真心地希望她能伴随自己的两个孩子一起成长。其实这就是我身边的故事，给客人定制全方位的保障方案也是我们的日常工作。 在足球场上，谁都不会让守门员的位置空缺，因为他会在最关键的时候，帮你守住家庭的最后底线。你家的守门员还好吗？   我想你一定还记得这些名字：乔布斯，姚贝娜，罗京，梅艳芳，赵丽蓉，李开复……还有很多我们身边的朋友以及家人。 好了，这就是今天的内容。如果感觉这些内容能使你的朋友和家人受益，请真诚推荐，谢谢你的分享！ 点击这里阅读原文

大家好，欢迎来到《小明财商》，今天是第二期。 我是主讲人小明。巴菲特的合伙人查理芒格在他的《穷查理宝典》一书中说到凡事要反过来想，如果要了解怎么积累财富，首先要看为什么有些人每天忙碌工作，收入可观，但总是月光，没有办法存钱无法致富。 我一直在工作…可存款从不超过4位数 日本畅销书作家，财经专家本田健认为无法致富的人有三个固有习惯和认知： 不重视金钱，也从来没认真想过这件事情。 普通的人往往会提到钱，但往往看到名车，豪宅等会想到自己买不起而感到消极。然而，这些人却不曾想过如何学会管理金钱。 了解存钱，理财的重要性，却从不采取行动。 成功人士都有很强的行动力，而有些人虽然有着很强的理财知识却不采取任何行动，于是自己的资产只能原地踏步。表面上细微的差距，在日积月累后产生了巨大的且无法追赶的差距。 缺乏使用金钱的良好知识和习惯。 很多人对金钱的认识来源于父母，即使长大成年后也会遵循父母教导的理财知识，比如用每个月的收入维持家用，不要乱花钱；尽可能储蓄。而富人知道哪些钱该用于投资，哪些用来玩乐，也不随着心情起伏来使用钱，而是想方设法将金钱变为资产。 假如这三个习惯你都有，那么请看看你的银行账户和资产，是否也验证了上面的几条结论？ 三个建议来破除穷人的习惯 更多的关注理财投资的知识 开始恶补，系统的了解投资理财方面的知识。不要盲目从众，识别标题党文章。能让你一惊一乍的文章，也许就是为了易于传播而写的。可以跟随《小明财商》一起成长。我们的内容将会跨越不同专业领域，创造横向连接。 将学来的内容马上用于实践 开始规划投资，让你驾驭复利增长这个神奇的工具。当你每次掏钱时，问自己一个简单的问题：哪些钱越花越多？哪些钱越花越少？投资的关键就是找到现在花$10,000以后能给你 $100,000的载体。同时尽量减少现在花$10,000, 以后变得一文不值的花钱方向。量入而出，才能有可以用作投资的钱。当然，选择投资方案还是有很多讲究的，我们以后再讲。 明确不同账户的用途，而不是将钱混为一团，放在一个账户 建立相应的心理账户，设置多层次需求：一个账户是备用资金，一个账户可以是几年后买房的钱，一个账户是为孩子上大学的学费，一个账户是自己30年后的退休金，一个账户是为了预防生重病的养病钱，而且它们并行不悖。凡是预则立，不预则废。现在开始着手做，比一个完美的计划更重要。必要时找专业的理财师咨询解决方案。当然了，也可以联系我们。 什么样的人最能从这系列节目受益呢？ 有一个开放的心态 能真正的意识到加拿大的投资环境，福利体系，税务系统，投资载体等和国内的有很大不同。一些方法可能行不通，一些常识会被颠覆。这就需要你有接受新知的愿望和反思的能力，从不适应到适应就是能力的增长。 有一种好奇心来驱使你探索不同的领域 投资理财和财务管理是一个专业性很强的学科，而大多数人对此相对陌生。有些内容需要花时间去琢磨，花功夫去验证。好奇心会成为你拓展知识边界的动力。 做到从学习到践行的转变 概念的更新和观点的转变都是具体行动的前提。而只有真正的用到学来的知识，才能从中受益。这也是学习的最终目的—把知识变成技能。如果只是从理论到理论，那就印证了“知道了很多道理却过不好这一生”这个金句。 好了，这就是今天的内容。如果感觉这些内容能使你的朋友和家人受益，请真诚推荐，谢谢你的分享！