《小明财商》第135期 还有1天就是中国新年，找你诉诉苦，给这一年画上句号，期待新年兔飞猛进。自我介绍，我叫Kevin，生活在加拿大多伦多的一个中产家庭。家里两个孩子，年龄还小，太太在家带孩子。 我的年薪10万，做IT软件测试，过去几年一直感觉公司待遇不错，直到去年涨息后，才发现每月结余负得太厉害，准确的说是-$5,193每月， 是啊，这年头，真的难，生活不易。 看到当月的财政赤字时，却发现工资单，实发$3,846，各种扣款$1,109 (EI，CPP，Tax）, 不禁想问，我是中产还是韭菜？ 2021年10月买的自住房，刚买下的那几个月，看到房价一路狂飙，感觉财富自由和我之间只隔着几套投资房。 虽说没有买到最高点，但和去年12月份隔壁邻居成交的价格相比，还是差了一截，住了一年3个月，房价掉价将近20万，50多万的首付亏掉一大半。 买房时，老人卖掉国内的一套房，加上自己攒下的一些首付，在再不买房就少一个车库的炒作下，上车了一套单车库的house， 现在顶着一个90多万的房贷。买房时，还犹豫是否选择固定利率，结果在YouTube上看到一个房贷专家的视频，说政府因为财政赤字高，所以不敢加息。（都是泪！） 犹豫再三，选了浮动利，从去年到现在已经被Trigger了三次，月供从$2784涨到了现在的$4228, 听说今年央行还要加息。没想到马上40岁的我，还要硬着头皮去啃老家花甲之年的父母。每次视频看到父母容颜的衰老，才知道好久没有回家了，父母真心不容易。曾经的抱怨是因为没能设身处地。 房潮退去后，归于平静，财富自由和我之间又筑起了一道鸿沟，它在那头，我在这头。听说周围的一些朋友，最高点进入，现在连自住房都卖掉了，还说租房很好，费用少很多而且不用付各种杂费，算了算账，还是挺有道理的的。为了避免尴尬，不多讨论也是高情商的表现。 去年年头，周围一批同事，上班在刷楼盘，下班就去看房，还好，我被财务顾问劝住了，如果激情买楼花，现在就不是睡不着那么简单了。可能面临着财务破产，也可能被开发商起诉。 去年股市的血洗，也让很多迷妹迷弟们开始躺平。疯狂归于平静，沉默是金。如今见了过去指点江山的同事，只是相视一笑，情况都知道。放眼四周，大家都在熬，灵魂在烧烤。睡不着时我就会想，现在的我算是中产吗，还是已经完成了向下的阶层跌落，入不敷出而陷入贫困？这种瞬间跌入贫困的状况，到底是因为做错了什么？ 面对这样的大环境，实在有些无助。还得要强装镇定，每天表演式的打卡上班，最害怕的就是被老板叫到办公室，毕竟心里清楚，最近很多科技公司“人员流动很大”。 如今的困窘，很少在家和老婆倾述，她似乎有所察觉，开始准备考试，学习做保险理财经纪，兼职起步，多了解一些理财投资的知识，管好家里的投资，同时还可以多赚一份收入。链接在这里：点此处直达。 是的，男人的脆弱不会挂在嘴边，却常常深埋心底。贤妻是家庭兴亡的关键，我也很感激她。经过这两年，我也总结了几条经验： 别人都疯狂时，我要冷静理智。 别人都悲观时，我要识别机会。 专家的话，用时间检验，不要盲从。 越是环境不确定，越要将自己活成确定性。永远要让自己有Plan B，不论刮风下雨《小明财商》永远伴随你。相信2023年会有转机，祝大家新年快乐，兔来运转!

一半的钱去交税 生活在加拿大，一半工作时间赚来的钱，都用来交税。税务的种类包扣：收入税，资产税，交易税，销售税，汽油税，附加税等等。从更广义的角度看，工作保险EI，加拿大养老金CPP，这些都是工作收入带来的附加税。 从税率的角度看，如果年薪超过$50,000，边际收入税基本在30%以上。如果拥有房产，除了购买时一次性交易税，每年交给政府房价的0.3%-1% 在多伦多，持有一套100万的房子，买房时，一次性交税33000，然后每年的地税至少$3000，高的区域$6, 7000。如果买一件商品，在安省，通常的销售税是13%。如果给车加油，还会有特别的汽油税，大概在15%左右。如果你买的车价格超过10万，在13%销售税之上，还要支付20%的豪车税等等。 省税工具多 相应的，在加拿大的财税体系中也有很多省税，免税，抵税的工具。最常见的种类有，退休养老金账户RRSP，免税储蓄账户TFSA，教育基金账户RESP，保险养老金账户IRP等等。 2023年1月1日起， 加拿大联邦推出了为买首套自住房设置的储蓄账户叫做Tax-Free First Home Savings Account 简称FHSA。这个账户既有RRSP的抵税功能，也有TFSA免税取出的功能，对于需要在加拿大购买第一套自住房的朋友会有很大的帮助。 专业建议合理搭配 这些税务优化工具，又有很多的细则，包括可放入的额度，如何在配偶之间的搭配，优先级问题，以及选择对应的理财产品。这些产品包括股票，基金，定存，分红保险，还有一般储蓄等等。依据每个人的情况，方案的差别会很大。投资目标不同，理财产品的侧重点就不同。 相信去年很多资产的大幅缩水也给大家提了个醒，投资并不是永远都赚钱的，亏损也是一种可能性。霍华德马克思说，检验一个好的投资经理方法很简单：大家都亏钱的时候，他亏得少，而大家都赚钱时，他赚得多，但仅这一条标准，就刷掉了至少95%的基金经理。 在加拿大，省税是最好的，获取无风险回报的办法。2023年可以帮你省税的账户包括：TFSA，RRSP，RESP，IRP，HFSA，合理优化才能最大化为您省税。 我是小明，关注《小明财商》，我们下期见。

加拿大工作人，一年收入的一半用去交税。省税办法也很多，IRP，FHSA，RESP， TFSA，RRSP皆可用。省税是最高效的，获得无风险回报的办法。#省税#RRSP #免税账户TFSA#RRSP怎么买 #理财#基金理财# 资产配置[#多伦多#温哥华#卡尔加里#埃德蒙顿#蒙特利尔 #保险购买

多伦多2022年12月份的房屋销售数据出炉，销售量过去6年最低水平，房价下跌预期持续低迷。如何面对危机？#理财#投资#基金购买#资产配置#保险购买#保险#房产#贷款#财商#多伦多#温哥华#卡尔加里#蒙特利尔

《小明财商》第133期 今天刚好看到了12月份多伦多地产销售的数据，数据很新鲜，而且是20年来最惨淡的，想和大家聊一聊。大多伦多GTA地区，12月份的平均房屋交易价格为$1,057,000, 相比11月份下滑2.5%，相比去年的11月份下降8.9%, 换句话说，过去一个月平均房价跌掉接近$30,000，如果持有一年房屋均价下跌$100,000, 相比2022年2月最高点，均价跌掉了$277,000。 如果你问我怎么看市场，我觉得有这3个最重要利空因素：第一点， 高通胀，高利率和持续加息的威胁。央行公布的11月通胀数据是6.8%，彭博社Bloomberg的经济学家预测，1月和3月加拿大央行会继续加息。 第二点是， 现有债务负担导致很多贷款人在断供的边缘，尤其2023年需要房贷续约的那些人，会面临6%或以上的贷款利率，一些房贷月供会翻倍。第三点是， 2023年房价继续下跌的预期，会让一些投机人放弃手上的物业，导致市场房源进一步过剩，没有预期的利润就没有持有的动力。 面临这样的房市危机和个人财务危机时，我想到了美国著名科普作家贾雷德·戴蒙德的一本叫做《剧变》的书，书里讲到了应对个人危机的经验，英语中的危机Crisis来自于希腊语中的名字“Krisis”和动词“Krino”有转折点的意思。这个理解和中文相似，危和机总是相伴出现的。 戴蒙德还给出了一些应对危机的原则，比如直面身处的现实（而不是在心中抵赖）；愿意承担责任（如果做错了就承担后果）；借鉴他人应对危机的办法（也就是多学习经验）；自我力量(让自己变得有柔韧性)，诚实的自我评估，要有耐心（等待转机的出现）；还有有灵活的个性（不需要一条路走到黑。） 钱的事，这里都讲， 讲的，都能做到， 理财我们是认真的。 本文作者：小明 见过巴菲特的理财师