《小明财商》第28期 谈到重大疾病，很多人选择逃避，但今天我们选择正视。 “这是一座城，城里有太多你不知道的故事.” 这句话是来自医疗纪实片《人间世》的导语。 我会强烈推荐各位搜出来看一看，因为我们对重大疾病的了解相当有限，这也是很多家庭会缺少保护意识的原因。   得了重大疾病需要花多少钱？ 和客人谈到加拿大重疾保险，很多人马上会想到加拿大的免费公立医疗。“不是所有看病的费用都被免掉了吗？” 其实不是。虽然在医院里的开销基本免除，但医院外的开销如药费，看护费，工资损失等都是真实存，且比想象中要更加昂贵的费用。 根据2014年Global News中的一篇报道，口服抗癌药一个月的平均费用在$6,000。 以下的费用是假设一个年薪$72,000的白领，在加拿大进行一年癌症治疗所需的费用。 费用种类 持续时间 每月 费用 小计 工资损失 12个月 $6,000 $72,000 看护费 12个月 $4,000 $48,000 处方药

《小明财商》第69期 大多数的投资者，都会有一种莫名的冲动，就是一次又一次的跳入火坑，成为最后的接盘侠。 作为投资顾问，我得想方设法，帮客人抑制这种冲动。今天，还是从我身边的故事说起。 一套￥300万的房子 几个月前，朋友把我请到家里，说在中国有一些钱，看看怎样操作才能汇到多伦多。 我问了问情况，原来她在武汉的一个繁华区域，有一套公寓房，上下两层，当时的市场价约为人民币300万。 按照她当时的估计，因为地段相当好，房子出手会很快，也就是一两个月的事情。 后来发生的事，世界都知道。卖房子的事情，因为新冠疫情，被搁置了。 据统计，中国大城市居民，80%的财富都锁在房产里。这和很多生活在加拿大的华人，情况相似。 做一番推演，武汉的那套房子，假设真的出售，要等到钱来加拿大，大概要经过怎样的步骤呢？ 疫情结束，购房者撇开生死的问题，重新振作，开始买房。 买卖双方经过价格商议，贷款，过户，最后成交。 很显然价格要打折，按照￥300万估价不合理。 人民币要换成加元，然后从国内汇出，汇款限额会是最大的问题。 当然，这段时间内，资产价格会波动，汇率的价格也会有波动，这些都是风险因素。 经过重重阻碍，钱也许就能过境，所花时间可能是半年，一年或者更长。 以上描述的这个过程，就是在投资中需要考虑的一类风险：不流动性。 一般来说，流动性从强到弱的资产，依次是现金，股票，基金，债券，保险，然后是实物资产，如金条，房产，古董等。 也就是说，资产和现金，不是一回事。有时，看上去安全的资产也并不安全。 个人，家庭，甚至企业，破产的最常见原因之一是资产不能及时变现，导致的现金流断裂。 有种接盘的冲动 前两天，另一个客人找到我，说有一处多伦多的公寓楼花感觉不错，原来的买家从开放商那边购入，2021年交房。 原买价$27万，现在想卖$49万，客人在考虑接盘，咨询我的建议。 虽然每个客人的具体情况有很大差异，但一般说来，大多数的投资者都有一种想当接盘侠的冲动，炒房是这样，炒股是这样，炒数字货币也是这样。 接盘后，唯一能带来回报的方式就是期待资产价格继续飙升。

《小明财商》第68期 见过牛被排队挤奶，直至流净最后一滴吗？ 其实，加拿大的税务系统就是这样挤奶的。 2020年RRSP税务季，我和你聊聊，可能帮你避免被挤奶的工具。 关于RRSP RRSP的年积累额度，为前一年收入的18%，然后减去公司养老金的投入（Pension Adjustment）。 具体算法，做为个人不需要了解，只要知道你的T4表格上一般会有这样的一栏，然后交给你的会计师就好了。 2019年RRSP的最大投入额为$26,500， 需要你的2018年收入不小于$147,222。2020年的相应数字为$27,230 和 $151,278。 RRSP的避税效果取决于边际税率，MTR，也就是说，收入越高的年份，同样的供款，避税效果越好。 在安省，当你2019收入是$60,000时，$10,000的RRSP投入，会得到退税$2,965;  而当你收入是$100,000时，同样$10,000的RRSP投入，会有$4,008的退税。前后退税的差别高于35%。 以上这点对于收入浮动比较大的自雇人士尤其适用。 Home Buyer Plan  (RRSP第一次买房计划） 每个人，自2020年起，可以从RRSP账户中取出，不超过 $35,000 作为买第一套房的首付费用。（相比原来的 $25,000 )。  同时，需要在15年中还入RRSP账户，以免增加税务负担。 很重要的一点，第一次买房者的定义有所放松，目前包括离婚和解除同居关系的购房者。 关于TFSA 前面的文章已经聊过，2020年一月开始，TFSA的总额为$69,500, 而今年的增额为$6,000。

《小明财商》第67期 这几天朋友圈转发最多的就是这样两件事： 武汉肺炎引起的世界性恐慌； 篮球巨星科比陨落，坠机身亡； 的确，2020年看似很不太平，也有些沉重。 而我看到的是人心，它柔软而纤细，易被蛊惑，恐惧、贪婪、自私，却又不失善良。 恐惧 我想先和你分享一段微信聊天，一个武汉朋友这些天的真实经历，允许你先笑一下。 和我聊天的是我的一个客人，可以叫她水冰月，标准的武汉伢（和我一样）。唯一的区别是她1月21日，从多伦多回到武汉过年，而我太忙走不开。 她说，她抑郁了，要看心理医生，同时还悟出了生命真谛。 他爸因为让她回武汉，所以一天被她妈骂三次，这个时间和吃饭的时间恰好吻合。 回多伦多吧，又害怕坐飞机可能被传染，毕竟14个小时不能开窗啊！ 更巧的是，她在武汉封城之前去了河南，就是网传各种断路，硬核拦截湖北车辆的临省。（河南人民的惊恐已经接近极限。） 住酒店，有如逃犯，不敢用身份证，不敢停车。后来，酒店发现是武汉人，被劝离，而且打110，120 都没用。 无奈，转移到郑州的男朋友家，她们被社区举报了三次，因为接待武汉游客…… 这让我想起了北京带袖章的大妈。 然后去河南当地医院开证明，医院说没事，但无法给出证明。 连开车回武汉的路上，都是胆战心惊，因为加油站小哥说，鄂开头的车，都要被抓起来。（看来，武汉人出门就是伤天害理的事啊！） 刚看完，感觉搞笑，慢慢意识到一种凄凉，人性的恐惧一旦被点燃，也许就会丧失分析能力。 所以吧，我作为地道的武汉人，喊一声，武汉加油！ 自私 外省人的恐惧，如果放大到世界范围，那就是世界性的恐慌。然后，就是随之而来的自私和歧视。 中国人是这样，老外也一样，有一本名叫《乌合之众》的书就研究过这类群体思维陷阱，并解释了为何群体往往呈现出“盲目”、“冲动”、“狂热”、“轻信”的特点。 这是多伦多，第一个确诊病例被发现时，大家的讨论。

《小明财商》第66期 你是否感觉，身边的地产经纪、保险经纪，赚钱又快又轻松？ 但你有没有觉得，如果让你放弃现在的工作，去全职从事地产、保险等行业， 你会担心风险大，收入不稳定，还拉不下脸，找不到客人？ 那么为什么这种又“快”又“轻松”的钱，你不愿意去赚呢？我来分享一下，自己和同行们的真实故事。 大部分的新经纪都被市场淘汰了 根据多伦多地产局 Toronto Real Estate Board 的数据，2019年，大多伦多GTA地区一年的房屋买卖交易量是87,825单。2018年，一年的房屋买卖交易量是78,015单。 同时，多伦多地产局，注册在案的经纪一共有 54,500 名。 如果按每个买卖交易，两个经纪参与，在大多伦多地区，2019年，平均每个经纪促成3.22单，而在2018年，平均每个经纪促成2.86单。 按平均一单, 税后净收入$10,000计算。（由于市场恶性竞争，很多华人经纪是拿不到这么多的。） 除去地产公司提成，各种请客开销，车马劳顿，登记保险等杂费，年薪也就不到$30,000，一般地产经纪，刚刚能解决温饱问题。 我见过的，很多抱着 “试一试” 心态入行的兼职地产经纪，一年也做不了一单，第二年就不再更新自己的地产执照了。 保险理财行业，情况更惨烈。 职业经纪人都是“剩下的” 在经纪人行业，包括地产经纪、保险经纪和贷款经纪等，从业时间越久的，越值钱。