加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第96期 作为中产投资者，通常都不愿接受一个事实：我们中的绝大多数，都只是一般人。 由于不接受这个统计学中的基本规律，我们中的很多，会热衷于去投一些，概率不高，但看起来赔率不错的项目。 前几天遇到一个20几岁的客人，谈到理财，他列出了几只，他认为会在疫情后翻身的股票， 他的想法很简单，如果这些股票能每年涨50%，就够了。 而现在，他也在等待，等待市场回调，然后期待在理想的价格入手。 我随口问了一句，3月份市场大回调的时候，有没有入手？ 他说，没有，因为心里害怕，还没有准备好。 胜于易胜 《孙子兵法》说，“善战者，无智名，无勇功，胜于易胜也。” 换句话说，真正善于带兵打仗的将领，最大的爱好，就是集中优势资源，去欺负软柿子，专挑弱的打。 以多敌寡，以强胜弱，不战而屈人之兵，才是一个优秀将领应该去做的。 相反，以少胜多，以一敌百的传奇战例，故事性更强，更加广为流传，但唯一的问题就是， 它们大多都是小概率事件，大多都需要天时、地利、人和、大多还要耍一些小计谋，这种案例很难被复制。 因此，天资平平的一般将领，如果简单的复制粘贴，便会全军覆没，身首异处。 历史上，韩信背水一战大破赵军，3万人干掉20万人，擒获赵王，灭掉赵国，而三国时期的徐晃，同样背水一战，却被黄忠和赵云惨败而归，军队大多被冲入河里。 投资也是这样，判断长期趋势最容易，判断时机次之，而最难把握的是无规则的波动。 所以最简单、最大赢面、最靠谱的做法，就是押注趋势。  这也是为什么真正好的投资者，只要能坚持长期投资，不乱动，赚得合理回报并不难。 相反，整天想着奇谋巧计，希望一招定乾坤的人，往往会亏掉自己多年的积蓄。 做简单的，易于被重复的事，才是财富积累的要领。 勿忘本某 勿忘本某，翻译得通俗些，就是勿忘初心。 请问你，投资理财的根本目的到底是什么？

《小明财商》第95期 世界财富500强名单中，一定少不了各个国家的银行，银行这么赚钱，我们能从中学到哪些赚钱的门道呢？ 一般来说，银行的赚钱方法有两种，一是提供服务，二是倒卖货物，而这里的货物就是钱。 我总结了3条，从银行学来的，适用于个人和家庭的办法，帮你创造财富。 1. 借钱投资 以2019年，TD银行的财务年报为例，TD银行的总资产为 $1,415,290,000,000, 一年的净收入为 $11,686,000,000。 在银行的资产负债表中，最大的一块是储户的存款，为 $913,862,000,000，占银行总负债的68.84%。 问题是，银行已经这么有钱，那为什么还要支付利息，找大家借钱呢？ 原因是，银行可以在借钱和投资之间赚取差价。 假设银行支付给储户的平均利息是1%， 而贷款利率平均为3%， 那么这2%的利息差就是预期的利润。 别忘了，银行放出的贷款类型有很丰富，最常见的为住宅贷款，HELOC，车贷，信用卡，以及各类商用贷款等等。 所以，银行的根本任务就是拉存款，然后把储户的钱放出去，作为中间商赚差价，这和二手车商的做法一模一样。 第一招，用借来的钱去投资，不知道你学会了没有？ 借钱最基本的要求有两条，1.信用 2. 偿付能力。所以，如果你还没学会投资，请至少学会保户自己的信用，同时想办法增加收入。 还有，借钱一定要支付利息，很多人一心执念于省利息，而忘记了，用借来的钱产生更高的回报，才是投资的核心。 当你开拓人脉，向别人借资源的时候，也要记得支付“利息”。小气的人往往很难打开局面。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第94期 2020年8月28日，刚好是《小明财商》公众号两周岁的生日, 我们的第一篇文章就是在两年前，2018年8月28日发出的。 刚开始构思写公众号的时候，我对我的小伙伴Cathy说，估计能写一年，  那之后，我也没有把握，总感觉自己肚中的内容不够多，一转眼，就整整两年了。我相信，任何好东西，都是聪明人花笨功夫，一点点磨出来的。   过去的数据 过去两年，《小明财商》共发表了93期文章，平均每期1500-2000字，到今天，已经积累了大概150,000文字。 截止发文时，一共有2880名关注用户，平均每篇文章增加30名。 和我预想的指数增长不一样， 这个关注人数是线性增长的，而且30名/篇几乎是一个常量。 有些天，文章不受欢迎，会掉几个用户，有时候，写出一两篇爆款，增加一两百用户。 关键是看准方向，持续去做，这点和做定投一样，管它市场涨跌，坚持做下去，总会有结果。 公众号的文章，谈到的是理财中最常见的话题， 比如，RRSP，TFSA，RESP 这些账户， 比如，不同的基金类别差异在哪里，在股市最动荡的时候如何投资， 比如，在加拿大，人寿保险，重疾保险是怎样的产品， 比如，在多伦多，这个时间点，Condo该不该买，怎样买比较划， 比如，申请贷款要如何准备，信用报告怎么看等等， 再比如，个人税务怎么样计算，不同的投资方式，计税方法有哪些不同等等。 这样做的目标很明确，就是针对读者日常生活中会遇到的理财问题，提供一些建议。 除了具体的理财问题，我会更多强调思考，理财就是理清思路，思路清晰了，理财方案就容易选择了。 所有文章中，

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第93期 8月20日，朋友圈最刷屏的消息莫过于新任财政部长发布福利大礼包。 截止当天，Canada Emergency Response Benefit (CERB) 已经向860万加拿大居民，发放了$694亿的补助款。 接下来的日子，联邦政府还会发放更多种类的福利，申请细节也会变得更加明朗。 然而，不知你有没有察觉，有一群人似乎正在被边缘化，交税的时候一分不少，但是，获取福利的时候，却一分拿不到。 逃离加拿大 七八年前，玩桌游时，认识了一个朋友，大家叫他二哥。 印象中，二哥总是戴着一副方框眼镜，瘦瘦高高的，像衣架。 熟悉了才知道，他是中科大少年班的“小神童”。17岁大学毕业，然后去了滑铁卢大学数学系读研究生。 毕业后，他在多伦多downtown的保险公司做过几年研究员，工作时间长，加班还不给加班费。 好不容易年终拿奖金，税要交掉一半。 一年前，他约我吃饭，微信里说，他受不了了，正在努力跳槽去美国，加拿大的中产太惨了。 他和他的女朋友，工作忙碌，没有小孩，收入不高不低，加起来，刚好将自己排除在各种福利之外。 在他眼中，其他人都生活在“大家拿”的国度，而自己却生活在“被大家拿”的地方。 事实上，政府的税赋和福利既没能让富人变穷，也不可能让穷人变富。 唯一能做到的是，将财富从老实的中产手中夺走，再分发给“有需要的”精明人。 这些人中， 有的家住几百万的豪宅，而且0房贷； 有的收入全部现金，不用交税；