《小明财商》第92期 这个月，刚好是我做房产经纪的5周年，这5年，一共帮客人买了42套房。 从40多万的Condo公寓，到100多万的独立房，再到300多万的小豪宅，中间还穿插了一些热门楼花（期房）。 住宅房产，尤其是在大多区域，是一类重要的投资工具。它和基金，保险等载体共同搭建一个健康的家庭资产配置金字塔。 今天，讲一个用车换房的真实案例。 没钱怎么办？ 很多朋友想买第二套房做投资，遇到的第一个问题就是手上没有闲钱。 3年半前，我的朋友L先生，也是这种状态，当时，他的年薪$60,000多， 每个月的净工资，刚够吃喝，供房供车，没有太多节余。 研究了一下他的负债情况，我发现，车贷和房贷是他最主要的债务， 他的车是Finance的，月供$500多，还剩3年的供款期，一共$18,700，利息3.99%， 房贷利息2.99%，房贷月供$1,700，大概有$400,000的贷款。 首先优化债务结构，我建议用自住房屋抵押再贷款，将车贷还掉,  因为房贷的分摊期可以长达30年，远远长于车贷，所以，在支付能力不变的前提下， 可以将消费型的车贷转化为投资型贷款，这样，就多出了$100,000多的资金，解决了缺钱的问题。 为什么选Condo公寓楼？ 虽然，近一年，我常说Condo价格太高，遇到风吹草动，价格有下调可能。 但在2017年，中等价位的Condo楼花，是L先生最好的投资选择，原因如下： 高层公寓的建造周期比较长，一般需要3-5年，因此，2017年购买的是2020-2022年的现房价格，大概率房价会涨，可以理解为期货。 高层公寓楼花（期房）订金一般为总房价的20%，可以分2年时间支付，现金压力较小。 高层公寓通常建在人口密集的区域，相应的交通设施，公共设施，社区服务等等，都会跟着未来迁入的人口，逐步配套建设。 购买高层公寓，从支付第一笔定金，到收房之前，不需要办理银行贷款，因此分期的首付，是购房者，唯一的支出，花小钱，办大事，杠杆率高。 低利率环境下，租金一般可以支付各类养房费用，如管理费，贷款，地税等等（以现在的房价计算，会比较困难，需提高首付比例。） 很多时候，当公寓建成时，房价已经上涨，可以根据实际情况重新估价，到银行做再贷款，套出原来的部分首付。 除了以上原因，我们还考虑到了楼盘的具体细节，如生活的便利程度，公路的通达情况，开发商的过往项目，区域的综合发展等等。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第91期 买房是很多华人首选的投资方式，但最近，我却爱上了一个名叫NASDAQ100的指数。 不到5个月，她从2020年3月20日的6994.29，到8月6收盘11267.08，涨了61%。 这阵疯长吸引了很多的投资者，也大大超出一些人的预期，于是冒出一个疑问，未来几年，这还会不会是一个好的投资选择？ 我认为，如果有至少5年的投资时间段，回报不会比房产差，而且还省心省力。 NASDAQ100 是什么？ NASDAQ100是NASDAQ综合指数中，最强的100家公司，根据8月6日官网的介绍，目前包括102家公司。 前十的公司为苹果，微软，亚马逊，谷歌，脸书，特斯拉，NVIDIA英伟达，PayPal，以及奈非。 这10家公司的总市值，占NASDAQ100的65%左右，也就是说其他的92家公司只占总市值的35%左右(市值每天有波动）。 同时，NASDAQ100还包括大量的传统消费行业公司，如百事可乐，星巴克，COSTCO好市多，Lululemon露露柠檬，万豪酒店，Monster怪兽饮料，Dollar Tree，卡夫亨氏等等。 由于疫情流行起来的视频软件黑马，ZOOM，也在4月份被收入NASDAQ100。疫苗研发企业，如Amgen，Gliead，中国的京东和百度也在这102家公司之中。 NASDAQ100中，54%为科技公司，24%为消费者服务，11%为医药行业，5%为消费产品，4%为工业公司。 相比较而言，S&P500，过去10年的指数回报是198.59%，几乎翻倍， 而NASDAQ100指数的回报是492.11%，几乎翻了5倍。 投资这类指数的另外一个优点，就是良好的分散性，像特斯拉这样，5个月翻4倍的明星股，也只占指数比重的2%。 作为投资者，每当想到，蒂姆库克，杰夫贝佐斯，马斯克，扎克伯格，这些世界顶级智慧，都在忙着帮大家赚钱，难免笑出声来。 投资风险是什么？ 投资风险最常见的表达形式，是投资回报的波动程度。 用一个近似NASDAQ100指数的ETF数据作为参考，在过去的10年中， 从2007年12月31，到2019年12月31日，NASDAQ100指数，1年回报的标准偏差为22%，平均年回报为13%，因此任何一年亏30%，或者赚55%都是可以预期的(正负两个标准差）。   作为投资者可以在内心盘算一下，

    加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第85期 我叫小艾，2012年移民加拿大。出国前，我和老公都在医院工作，现住在大多伦多的万锦市。 老公转职，成为IT民工，工作稳定，但因半路出家，发展前景一般般。家有两个女儿，一个7岁，名叫Anna，一个5岁，名叫Zabrina。 两个孩子，名字从A到Z，不想再生了。这几年全职在家带孩子，家庭的琐碎，把曾经的那点傲气磨没了，人也变得更现实了。 4年前，报了Seneca会计专业，毕业后，一直就职于会计事务所。 由于Covid 19，孩子们不能上学，从3月起，我一直在家拿每月$2,000的CERB。 5月份报税时，翻了翻原来的账单，顿时领悟到：“加拿大正在消灭中产阶级。” 2019年的净收入 我是记账会计，年薪$42,000。华人公司，钱少，事多，还劳心。 经常加班，没有加班费。老板还给我画大饼，升职、加薪、涨福利，原本都说在今年。 每月工资，月底支付，各项扣除之后，还剩$2,795.27，各种苛扣20.14%， 老公IT码农，年薪$55,000, 一个月总有一两次，半夜被BB机叫醒，维护系统。 工资每月$4,583, 各项扣除，还剩$3,518.30，扣除部分23.23%， 2017年，两家老人帮着凑了些首付，买了一套$890,000的联排别墅，1500多尺，3间房。 最小的作书房，女儿们共一间，我和老公住一间。 房子贷款还剩$690,000，月供$3,106.19，地税一个月$285， 水电暖一个月$185，上网月费$56.5， 两台车保险每月$270，一辆车Lease月供$520，两辆车加油，每月$300。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第88期 昨天爆出一则新闻，美国勒令72小时内关闭中国驻休斯敦领事馆。外界也在猜测，根据对等原则，中国也会要求美国关闭一家领事馆。 这也许成为中美关系进一步恶化的标志，而这种紧张感还会波及，正从困境中复苏的金融市场，我们静观其变。 柔软比坚硬更有力量 前几年翻过一本书，书名叫做《爆裂》，我看的是英文原版名叫《Whiplash》，也可以直译为鞭打。 书的副标题为《未来社会的9大生存法则》。其中，让我印象最深的是书中对力量的理解。 作者认为，这个世界上有两种坚硬，一种像钢铁，另一种像柳条。 钢铁的力量来源于顶天立定，坚如磐石，可惜一旦遇到损坏，复原能力为0，因为太脆。 相对而言，柳条的力量，在于随风摇摆，点头哈腰，但遇到打击后，复原能力很好。 因此，作者强调，面对未来社会，一个重要的生存法则是，增加韧性或者复原力，这或许比力量更重要。 大国博弈，世界格局，这件事我不懂，也没有发言权，但我知道，杀敌1000，自损800， 这个游戏的最终结果，一定是实力较弱的那一方，付出更沉重的代价。   别忘了，《倚天屠龙记》里九阳真经的口诀： 他强由他强，清风拂山岗；他横由他横，明月照大江。 所以，硬钢会有代价，柔软比强硬更有力量。 你的收入柔软吗？ 身边一个朋友申请房屋贷款，她和她的贷款经纪聊天，无意间提到了我。 她的经纪说，身边有个又做投资，又卖保险，可以贷款，还买卖房子的朋友，同时还写了一个财商公众号。 对哦，那个人就是我。 多伦多华人的专业圈子很小，默默耕耘，时间长了，其他人一定会对你有印象。 不过，这种看似跨行业的工作状态，其底层逻辑，也是为了抗风险，或者说增加收入的柔软度。 因为这些业务同时下滑的概率极小，而且有些业务之间还是负相关（此消彼长）。 比如基金投资和房产投资就是这样，因为家庭财富总要以某种方式储存，可以是基金，可能是房产，也可能是保险，或者是存款。

加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第87期 这几个月，人们从COVID-19的阴霾中走出来，重燃希望：股价，房价接连创造历史新高。 买基金如果能借到本金，买房如果能借到贷款，一定事半功倍。 搞清楚从哪里，以怎样的方式，花多少代价借到钱，是理财投资的必备前提。 今天有请《小明财商》团队中的Shelley继续为大家贷款的事，出出主意。 以下转述原文： 贷款评估用到的5C 银行贷款条件简称5C，分别为 1. Credit(信用), 2. Capacity(负债能力),  3. Capital(资产),  4. Characters(性质)， 5. Collateral(抵押品) 每个银行都有自己贷款审核标准，通常利率越低，对于信用和收入的审核越严格。 贷款机构分为A类和B类银行， 通常情况下，A类银行只做最优质的客户，即5C良好的A类客户。 B类银行会接受一些信用不好或较差，或收入不达标的客户，利率会高于A类银行。 比如A类银行利率在2.10%~3.10%时，B类银行的利率通常在4.00%~7.00%，