加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第54期   见过的客人越多，越能体会：比无知更可怕的是一知半解。   理财和其他的专业领域一样，很多名词听起来亲切，但只要稍微深入，就会感到相当陌生。   聊到在市面上已经推出10年之久的免税储蓄账户TFSA， 很多人一定不陌生，但大部分也说不出个一二三。   而实际上，加拿大人需要更好的利用TFSA。 力             彑   1. 最熟悉的陌生人TFSA  夂          

《小明财商》第53期 自2018年8月28号的第一期到2019年9月3日那一期，《小明财商》一共发布了52期内容。这一期作为对过去一年的总结，同时分享我这一年的成长心得。 虽然《小明财商》还只是一个小小的公总号，我也很愿意向很多世界级的大公司一样，在每周年的纪念日对所有的股东和潜在的投资人做一个书面的报告。这里就是面对所有关注《小明财商》发展的人。 一些简单的数据 我很欣慰，过去一年的发展已经验证了加拿大华人对优质理财知识和一站式理财投资的需求。 借助网络的力量，《小明财商》已经吸引了1545名关注者，他们大多来自多伦多本地，同时还有很多远在温哥华，埃德蒙顿，和卡尔加里的粉丝，以及一些中国大陆的朋友。  在此，向所有支持《小明财商》发展的朋友，道一声谢谢！ 这里有一些用户数据，和大家分享： 首先是用户性别。关注理财投资内容的用户有接近65%是女性，35%是男性，这和将近1/1的性别分布有些不同。 毕竟远古时候，男性的职责是通过狩猎来获取食物，而女性则更多的负责制作，储藏和分配食物。这种对食物的态度估计就是理财的雏形。 其次就是年龄构成。根据后台的统计，39%的用户在26到35岁之间，27%在36到45岁之间，还有24%在46到60之间。 换句话说，这90%的人群是理财知识和产品能够触及到的主体人群，或者潜在用户。这种人群结构也为《小明财商》未来的发展提供了无限的可能性。 过去的一年中，财商文章中也出现了几篇反响还不错的文章。我将阅读量前五的罗列在这里： 中产致贫：明明$100,000年薪，每月只有$4,500。是谁偷走了你的工资？ 解密：把$226理成$49,994只需四步！ 坐拥6套房产，但差点破产，地产经纪该如何理财 ? RRSP 投资必读（上) ：到底是她税了你还是你税了她？ 不是她不好，是你真的不懂她！ 下面分享一下，我对创业的心得： To Be or

《小明财商》第47期 大家好，我是小明，我在上期《小明财商》中已经介绍了万能保险的一些基本属性。 兑现上回的承诺，请出我们团队对投资产品有着深入研究，曾经在TD银行作为高级理财顾问的同事 Roger 罗杰做一次精彩分享。 以下是罗杰的内容： 很荣幸受明总邀请，和大家多谈一点关于万能保险 Universal Life 的内容。说实话，每一家公司的UL产品都不同，各有优劣。今天主要聊聊 Manulife 的UL产品。 在上周的《小明财商》中，小明为大家解释了两种不同的保险成本算法，分别是Level即保险成本终身不变，和YRT即保险成本随年纪每年递增，而YRT根据不同的产品设计通常又有YRT85，YRT90 和 YRT100。 YRT后的数字表示保险成本支付到的岁数，过了这个岁数无需支付保险成本，但保单仍然有效。根据UL设计时所针对的不同客户群，Manulife 的UL产品分为三大类： Manulife UL， 适合追求较低费用，更高回报，终身保障的客户群 Innovision，适合高资产高净值，追求更优的税务和遗产规划的客户群 Security UL，适合相对年轻，未来多变，需求灵活的客户群 在这三大类下面，按照保险成本计算方式和投资工具的不同，可以再细分七小类。如此，可以选择的组合是相当丰富的。 既然产品细分种类这么多，一般依照什么标准来给客人选择呢？至少要考虑以下四类因素： 保险成本算法

《小明财商》第46期 在理财界，一直流传着一个中文翻译为“万能险”的产品。起初，也很是不解，万能到底能在哪里？ 今天就给大家介绍一下江湖人称 “万能保险” 的 Universal Life Insurance。 人寿保险一般分为临时险和终身险，而万能险 Universal Life 就是终生险的一种。 万能险 Universal Life 是保险中的乐高玩具，可以根据理财目标随意拼搭，保障、省税、投资等功能一样都不少，而这种 “万能” 来自于五个可选项搭配： 选项一：投资种类 万能保险中的投资一般可以根据自己的需求选择，类型包括储蓄账户、定期存款以及各类基金。 所以，Universal Life 更适用于那些有投资经验，希望参与做出投资决定的客人。相对于分红保险目前年平均6%的回报，万能保险中的选项可以高达10%。而且，透明度高，明明白白你的钱。 选项二：保险成本算法 两种成本计算方式：

《小明财商》第45期 这几天在武汉，看到一些东西，有了一些感受。 豪车百多万，下车一口痰 走在人行道上，路边开来一辆黑色路虎，停在马路边。说不上车的具体款式，但看上去刚出展厅没几天，车体宽大，略显霸气。 只见，副驾驶座的车门突然打开，出现的是齐肩秀发和一双长腿，身姿婀娜，是美女无疑。 接下来听到，呸的一声，一口痰吐在离车门不远处。暗自庆幸，胆小的我，只是远远的看了看背影。钱，不一定会换来好习惯。 人是会死的，但很多东西会被留下 整理杂物，翻出一封2004年2月28日，爷爷写给我的信，那时我刚到加拿大一个月。 仔细重读一番，爷爷当年留给我8字赠言：勤奋、好学、多思、敏捷。 虽然不记得当年读这封信时的感受，但这8个字好像在冥冥之中一直引领着我。虽然人都是会死的，但很多东西会被留下。 到今年，爷爷已经过世8年。 作为理财师，我接触过很多客人。 有的主动和我联系，未雨绸缪，做长期规划。有的任凭我推心置腹，口若悬河，对财务安排也完全不感兴趣。 理财投资是一个养成类游戏，很多人只是单纯的继承了家里的财产，对怎么管理一窍不通。有些时候，财富甚至成为了诅咒。 钱，不是留给孩子的最好财富 孩子对金钱的态度大多来自于父母，长期耳濡目染，理财习惯也就养成了，悄悄地被遗传下来了。 乱花钱、不理财的父母也会大概率的培养出花钱无计划、缺乏基本储蓄习惯的孩子。 毕竟，很多家庭，这几十年，赚钱相对容易。至少，很多二代们是这样认为的。然而一旦资金断奶，随之而来的就是财务危机。 和其它的能力一样，理财投资的技能不是与生俱来，而是后天养成的，需要学习和掌握。 养成良好理财习惯的前提是学会区分几组基础概念： 消费 vs. 投资 消费，英文可以翻译成 consume