《小明财商》第68期 见过牛被排队挤奶，直至流净最后一滴吗？ 其实，加拿大的税务系统就是这样挤奶的。 2020年RRSP税务季，我和你聊聊，可能帮你避免被挤奶的工具。 关于RRSP RRSP的年积累额度，为前一年收入的18%，然后减去公司养老金的投入（Pension Adjustment）。 具体算法，做为个人不需要了解，只要知道你的T4表格上一般会有这样的一栏，然后交给你的会计师就好了。 2019年RRSP的最大投入额为$26,500， 需要你的2018年收入不小于$147,222。2020年的相应数字为$27,230 和 $151,278。 RRSP的避税效果取决于边际税率，MTR，也就是说，收入越高的年份，同样的供款，避税效果越好。 在安省，当你2019收入是$60,000时，$10,000的RRSP投入，会得到退税$2,965;  而当你收入是$100,000时，同样$10,000的RRSP投入，会有$4,008的退税。前后退税的差别高于35%。 以上这点对于收入浮动比较大的自雇人士尤其适用。 Home Buyer Plan  (RRSP第一次买房计划） 每个人，自2020年起，可以从RRSP账户中取出，不超过 $35,000 作为买第一套房的首付费用。（相比原来的 $25,000 )。  同时，需要在15年中还入RRSP账户，以免增加税务负担。 很重要的一点，第一次买房者的定义有所放松，目前包括离婚和解除同居关系的购房者。 关于TFSA 前面的文章已经聊过，2020年一月开始，TFSA的总额为$69,500, 而今年的增额为$6,000。

《小明财商》第67期 这几天朋友圈转发最多的就是这样两件事： 武汉肺炎引起的世界性恐慌； 篮球巨星科比陨落，坠机身亡； 的确，2020年看似很不太平，也有些沉重。 而我看到的是人心，它柔软而纤细，易被蛊惑，恐惧、贪婪、自私，却又不失善良。 恐惧 我想先和你分享一段微信聊天，一个武汉朋友这些天的真实经历，允许你先笑一下。 和我聊天的是我的一个客人，可以叫她水冰月，标准的武汉伢（和我一样）。唯一的区别是她1月21日，从多伦多回到武汉过年，而我太忙走不开。 她说，她抑郁了，要看心理医生，同时还悟出了生命真谛。 他爸因为让她回武汉，所以一天被她妈骂三次，这个时间和吃饭的时间恰好吻合。 回多伦多吧，又害怕坐飞机可能被传染，毕竟14个小时不能开窗啊！ 更巧的是，她在武汉封城之前去了河南，就是网传各种断路，硬核拦截湖北车辆的临省。（河南人民的惊恐已经接近极限。） 住酒店，有如逃犯，不敢用身份证，不敢停车。后来，酒店发现是武汉人，被劝离，而且打110，120 都没用。 无奈，转移到郑州的男朋友家，她们被社区举报了三次，因为接待武汉游客…… 这让我想起了北京带袖章的大妈。 然后去河南当地医院开证明，医院说没事，但无法给出证明。 连开车回武汉的路上，都是胆战心惊，因为加油站小哥说，鄂开头的车，都要被抓起来。（看来，武汉人出门就是伤天害理的事啊！） 刚看完，感觉搞笑，慢慢意识到一种凄凉，人性的恐惧一旦被点燃，也许就会丧失分析能力。 所以吧，我作为地道的武汉人，喊一声，武汉加油！ 自私 外省人的恐惧，如果放大到世界范围，那就是世界性的恐慌。然后，就是随之而来的自私和歧视。 中国人是这样，老外也一样，有一本名叫《乌合之众》的书就研究过这类群体思维陷阱，并解释了为何群体往往呈现出“盲目”、“冲动”、“狂热”、“轻信”的特点。 这是多伦多，第一个确诊病例被发现时，大家的讨论。

《小明财商》第66期 你是否感觉，身边的地产经纪、保险经纪，赚钱又快又轻松？ 但你有没有觉得，如果让你放弃现在的工作，去全职从事地产、保险等行业， 你会担心风险大，收入不稳定，还拉不下脸，找不到客人？ 那么为什么这种又“快”又“轻松”的钱，你不愿意去赚呢？我来分享一下，自己和同行们的真实故事。 大部分的新经纪都被市场淘汰了 根据多伦多地产局 Toronto Real Estate Board 的数据，2019年，大多伦多GTA地区一年的房屋买卖交易量是87,825单。2018年，一年的房屋买卖交易量是78,015单。 同时，多伦多地产局，注册在案的经纪一共有 54,500 名。 如果按每个买卖交易，两个经纪参与，在大多伦多地区，2019年，平均每个经纪促成3.22单，而在2018年，平均每个经纪促成2.86单。 按平均一单, 税后净收入$10,000计算。（由于市场恶性竞争，很多华人经纪是拿不到这么多的。） 除去地产公司提成，各种请客开销，车马劳顿，登记保险等杂费，年薪也就不到$30,000，一般地产经纪，刚刚能解决温饱问题。 我见过的，很多抱着 “试一试” 心态入行的兼职地产经纪，一年也做不了一单，第二年就不再更新自己的地产执照了。 保险理财行业，情况更惨烈。 职业经纪人都是“剩下的” 在经纪人行业，包括地产经纪、保险经纪和贷款经纪等，从业时间越久的，越值钱。

《小明财商》第66期 2020年，我想做一件事，我会躬身入局，如果可以，我想邀你们一起做这件事。我相信能点亮更多的家庭，为他们的财富，做点事。 我以为，认知是影响一个人财富水平的重要因素，至少，长期来看这个结论是成立的，因为碰运气的事情，时有发生，但对长期的财富积累，影响并不大。 问题 我一直在想，为什么连一个功能相对简单的电视机，都会附送一本产品使用说明， 而对于如何管理财富，这么至关重要的话题，却没有一本实用的“说明书”？ 尤其对于生活在加拿大，每天忙碌奔波的中产家庭，或者是刚刚开始积累财富的年轻人。 目前市场上，理财投资知识的获取途径一般有三类： 在学校或学习班里；（理论的学习离实际的产品和解决方案太远，理论和应用有相当的距离。） 各类免费的销售讲座；（销售目的性太强，导致听众思维收窄，看不到更多的选择和方案。） 网上的文章和视频内容；（内容的质量参差不齐，针对性不强，而且没有系统性。） 很明显，以上这些都满足不了真正有学习需求的你们。 随着《小明财商》公众号的影响力逐步扩大，经常有朋友从微信上问我，理财课什么时候开。  很可惜，我现在正在教授的，是以理财行业入门，考证为目的的学习班， 而我心中更实用的、更能帮到一般华人中产家庭的理财通识课还在筹备中。 我写这篇文章的目的有三个： 立个flag，要在2020年5月份，在多伦多推出第一次线下课程，目前我想好的名字叫做《我的财富，我做主！》 希望争取到更多读者、朋友、以及各行业专业人士的帮助。目标是打造一门贴近生活，真正能解决财富积累过程中实际问题的课程。 真诚的向大家寻求关于课程内容、课程形式等的建议。这是一个共创的过程，好的课程一定是活的，是能和用户互动，得到反馈，不断进化的。 由来 我想聊聊，为什么我要投入大量精力来做这门课？ 根据微信统计的数据，关注《小明财商》公众号的65%是女性，也就是说，女性人数是男性人数的两倍。 为了准备课程，我也做了一些用户调查，听到最多的，来自女性用户的声音是： “我希望学点理财知识，  我希望能经济独立，

《小明财商》第65期 看到一句广告，心被扎了一下。“End of decade deals —— 年代之末的甩卖。” 是啊，过了12月31日，就是2020年。 在60后逐步退出舞台，70后，80后大有作为的时代，90后也开始登上媒体头条。 还没来得及辨认这些新鲜的面孔，20后的新一代也即将呱呱坠地。 难免有一种滚滚长江东逝水的感叹。 从理财的角度，2020年来了，加拿大中产该做点什么呢？ 首先，要认清如下几个起止时间为1月1日到12月31日的账户。 TFSA 关于 TFSA 的优势和功能，前面的文章有过很多介绍，在2019年中，由于从 TFSA 账户中取款所造成的投入额度减少，在2020年的1月1日会重新计算。 假设你的 TFSA 额度从2009年开始积累，按照过去10年的标准增幅，2020年的个人总额度为$69,500，如下图： 然而，由于每个人 TFSA 账户的具体使用情况不同，比如，投资增长或亏损，税务/非税务居民，每年的存入和取出等等因素，TFSA