加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第87期 这几个月，人们从COVID-19的阴霾中走出来，重燃希望：股价，房价接连创造历史新高。 买基金如果能借到本金，买房如果能借到贷款，一定事半功倍。 搞清楚从哪里，以怎样的方式，花多少代价借到钱，是理财投资的必备前提。 今天有请《小明财商》团队中的Shelley继续为大家贷款的事，出出主意。 以下转述原文： 贷款评估用到的5C 银行贷款条件简称5C，分别为 1. Credit(信用), 2. Capacity(负债能力),  3. Capital(资产),  4. Characters(性质)， 5. Collateral(抵押品) 每个银行都有自己贷款审核标准，通常利率越低，对于信用和收入的审核越严格。 贷款机构分为A类和B类银行， 通常情况下，A类银行只做最优质的客户，即5C良好的A类客户。 B类银行会接受一些信用不好或较差，或收入不达标的客户，利率会高于A类银行。 比如A类银行利率在2.10%~3.10%时，B类银行的利率通常在4.00%~7.00%，

财富生长时，悄无声息，当你被它碾压时，却连骨头渣都不会被留下。 加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第86期 我是小刚，小艾的老公，我们是高中同学。 上周小艾的文章引来了很多关注，对我也有些触动，今天在这里和大家聊聊。 小刚是我的绰号，上高中的时候，周围的同学给起的。 青葱懵懂的少年，听着小刚的歌长大，“劝自己要放手，闭上眼让你走，烧掉日记重新来过……” 当时，同学们还给我编了个顺口溜：“小刚小刚，无欲则刚。” 虽然是绰号，但我觉得这个名字还挺合适，我有一种与世无争的泰然，或许也是一种傻气。 在学校时，好好上学，学习成绩不好不坏就OK； 在单位里，好好上班，工作业绩不优不劣就行； 回到家里，好好生活，生活状态不丰不简刚好。 至于理财投资，我完全不感兴趣，认为那都是闲人才会去研究的，都是别人的事，而我很忙。 从小受到的教育就是：上学—>上班—>立业—>成家，久而久之，我的想法就像条线段一样被阉割。 然而，移民多伦多的这8年，原来这些年的认知也被颠覆了。 上班赚钱，下班花钱。 原来的理解是，对于钱，只有两个动作： 上班就是为了赚钱，下班就是为了花钱， 钱多的时候多花点，钱少的时候少花点。 那些真正有钱的，要么是工作收入很高的精英人群，要么是家底殷实，像王思聪那样。 我们这种小家庭，工资常常不够用，哪有精力和资源去真正理财呢？ 然而，生活在加拿大，我知道，自己想错了。 原来在国内，税赋是隐形的，离我们老百姓很远， 在加拿大，税赋离我们很近，每年都至少互通一次。 自从2012年登陆，不论收入高低，

加拿大华人共同关注的理财公众号   《小明财商》第84期 我不反对买房，自己也投资房产，还是地产经纪， 但在加拿大的理财环境中，我反对只买房。 身边一些朋友，买房亏了钱，但一想到投资，还是希望攒些首付，继续买房。 为什么很多人，有这种固执的投资偏好呢? 不是因为赚钱，而是被过往经验束缚。 过往经验的束缚 得到App上有一门《张潇雨 个人投资课》，讲述了这样一个事实：  80年代，美国股市出现了一个黄金10年，而美国家庭在股市上的投资比例，反而下降。 90年代， 美国股指继续走强，而美国家庭的资产比例反而继续下降，从60年代的40%， 到80年代的25%，再到90年代，只剩下1%。  不光是股票，连股票基金的投资比例也从曾经的70%，跌落到90年代的40%。  18年间，股指从1982年8月的313.59，涨到2000年8月的2252.24，翻了7倍多，年化复利回报为11.58%，这还不算股票支付的分红。 结果，大部分的美国人将股市中的钱抽走，完全没有分享到国家财富的增长。 原因却是：70年代美国股指的惨淡表现，从1968年到1982年美国股指跌去60%。 这种年少时的惨痛记忆也就塑造了，那一代人的投资偏好。 同理可得，很多华人投资者，偏爱在加拿大买房投资， 也正是因为中国大陆90年代开始，大城市房价连续几十年不断攀升。 这种投资习惯，只是过往记忆的延续，但很多人忘了，加拿大并不是中国。 加拿大房价跑得过通货吗？ 在加拿大大城市，买房投资，一定会赚钱么？

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第83期 加拿大的紧急补助，CERB 据说还要延8周， 但如果领完后，还不能复工，你是不是就要吃老本了？ 但如果继续发下去，是不是又会担心，作为中产的你，未来要被剪羊毛，填平发福利这个坑？ 在这个尴尬的节点，有没有另一种选择？ 今天，我请到《小明财商》的另一位同事，在尼亚加拉瀑布酒店，做饮食部总监的KIKI，来谈谈她的思考和选择。 以下转述原文： 《小明财商》的朋友们大家好。今天很荣幸可以借助这个平台和大家聊聊，我就先从自己的故事开始。 我的故事 我叫Kiki, 女，2004年9月1日，和很多留学生一样，拖着两个行李箱，因为梦想来到加拿大。 一直是班里好学生的我，也为自己规划了路径，先完成大学本科，再考研究生，最后在一个世界500强的企业，好好工作。 一切都很顺利，2008年我获得荣誉心理学学位， 2011年拿到康奈尔大学国际酒店管理硕士学位， 同年，进入世界500强的费尔蒙酒店集团旗下酒店。 2014年进入中层领导班子，2017年被聘请到瀑布赌场酒店做饮食部总监。 一个“外国人”，能在主流的企业中“混到”这一步，似乎可以求安稳了。 这些年爬公司阶梯，我获得了很多管理经验，也学习了很多西方的工作方法， 但这几年，一直有些问题困扰着我，总结起来，有这样两个： 1) 职业天花板 开例会时，我身边坐的很多都是比我职位高的。 他们有几个共性：

《小明财商》第82期 我的客人多是生意人，有的搞贸易，有的卖建材，有的盖房子。 他们中，很多人都有同一种认知，理财很虚，也不赚钱，实业更靠谱。 最近，和他们聊天，都是同一种反馈，生意不好做，因为疫情导致需求下降，经济短期内，会很难。 嗯，同一个地球，同一种感慨，钱不好赚，但也不知道为什么，这两个多月，美股像脱缰野牛，一路狂奔。 操作不到位 获利20倍 3月23日，SP 500 收盘2237.4；6月10日，SP 500 收盘3190.14，两个半月，指数回报 42.58%。 如果是神操作，当然不用说，但是只赚取其中的10%，并非难事。 这样一来，20倍的回报也就赚到了。 用数字说话，会更令人信服，这里有两个案例： 案例一 入市时间4月23日，入市贷款金额$100,000, 到6月9日，持有时间为48天，增长$8726.03 以年利率3.2%计算，总利息成本$420.82, 账面回报率为， $8726.03/$420.82=2,073.58% (20 倍） 案例二