加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第63期 很多投资爱好者，为了更好地理财，其实蛮拼的。 有的穿梭于各类免费讲座，有的从YouTube海量视频片段中学习，还有的往来于个人博客和网页之间。 很不幸，我见的客人越多，越感觉到，那些四处求学的，好奇心强的客人，反而越不会理财。 因为用力过猛，而方向却选错了。 《孙子·谋攻篇》：“知彼知己者，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必殆。” 理财和打仗的道理相似，首先要做到知己知彼，而最关键的第一步是知己。 借助财务会计的分析工具，和你谈谈家庭理财中常用的三张表。 损益表 Income Statement 损益表一般按月统计，忠实地记录一个家庭的收支情况。   收入类 对于绝大多数中产家庭，收入的主要来源是固定的上班工资。 在加拿大，由于各种福利和税务的抵扣，毛收入（合同上的年薪）和净收入（每月到账的钱）会有较大的区别。 如此，用净收入来做预算会更加保守。相应的，其他收入种类经常包括不固定的佣金或分红、股票股息、存款利息、租金等等。   支出类 接下来就是各种开销的列表，我建议将固定支出和可变支出分开来记。 固定费用是赚不赚钱都得花的钱，可变费用就是多赚多花，少赚少花的那类。 常见的固定支出包括：物业地税、贷款月供、水电暖、房车保险、租车Lease、托儿费用、人寿重疾保险、各种年费、各类存款、信用卡还款等等。 当然，剩下的就是非固定开销：吃喝用、娱乐开销、礼物购买、汽车汽油等等。 把这些费用一五一十的记录下来后，即使是年薪$100,000，也会长叹一口气：“中产生活不易啊！”

《小明财商》第62期 理财难吗？那要看你问谁，但我知道会理财的人一定是性感的。 这回的故事主角不是我，而是她，先上几张靓照，提振一下精神。 这是多伦多的一位健身私教，名叫Mary，同事介绍认识，在咖啡馆里聊过一次天。 我和同事在咖啡馆里等，她披着长款的加拿大鹅，急冲冲的从咖啡店的透明玻璃墙前跑过，给我的第一感觉，是一道高挑的闪电。 “对不起，刚才带学生，下课晚了，我叫Mary。” 她抽出椅子，坐在我旁边。 “没事没事，我叫小明，是Stella的同事。” 简单了解她现在的工作后，我问她，对于我这种崇尚没有静止，生命便无法触摸深刻的“懒”人，健身应该从哪里开始？ 她笑了笑，从一个健身教练的角度给我支招。她说，首先吧，她会问一系列关于健身和运动习惯的问题来了解我的基础到底如何。 因为健身的计划有很强的针对性，第一节课也经常是更进一步的了解客人的需求。她接着说，不同的人，健身的目标也是不同的，比如耐力、肌肉或者塑形等等。 我又问，对于初学者，一般的健身顺序是怎样？ 她说，首先是有氧运动，锻炼心肺功能，如跑步、游泳、骑自行车等等。 然后，就是重量训练，提升肌肉的力量。如果是女生，需要对特定的部位做集中练习，达到塑形的目的。 前面两步都很重要，最后一步就是坚持去做。如果有教练指导，除了能学会一些必要的方法外，还有一个监督促进的作用。 如果自己练习，那最好找一个健身同伴，相互监督，以免犯懒。方法很重要，但坚持最关键。 听完她的这些话，感觉到，这不是在讲健身，而是在教别人理财，因为做法完全相同。不信，我来翻译一下这段对话。 知识、目标和习惯 理财，每个人的起点是不同的。知识、经验、习惯、现状都是制定理财方案时的衡量标准。理财工具种类繁多，但都要服务于希望达到的目标，比如以前说到的生、老、病、死四件人生大事。 习惯本身对财富积累的影响，甚至会超过对投资载体的选择。这里的习惯常常包括：消费习惯、储蓄习惯、以及学习习惯这些。（学习习惯指的是对理财知识的不断探求。） 从基础开始 一个刚刚学会爬行的宝宝，你一定不会让Ta去爬楼梯对吧？爬到一半，摔下来，也许就是要命的事。 理财工具，从易到难，可以依次是，储蓄账户、定存、保险、基金、地产、股票、期货、外汇、期权甚至可以是电子货币等等，当然，还有各种花式玩法。 最常见的投资失败，就是顺序颠倒造成的。你也可以回顾一下，朋友圈里那些曾经各种“炒”的人，几年下来是不是大多都偃旗息鼓了？ 因为，本末倒置的投资方式是经不起时间检验的。

加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第60期   上周，一个几年没见的老客人找到我，聊房屋贷款保险的事。   她说：“这段时间身体不太好，老是觉得累，查出来有些贫血，需要吃药治疗，每天从新市开车到北约克上班, 单程接近一个半小时，吃不消。”   她也渐渐意识到，身体已经不如从前，自己一个人带孩子，有份保险更安心。她也正在比较银行提供的保险和保险经纪人代理的保险。   的确，这就是一个单亲妈妈最朴实、最真实的想法。这也是为什么，我说，最可恶的保险，是交了一辈子钱，但不赔付的那种。   这是CBC调查截图，每一个都是真实的案例。   你可能会问，银行卖的房贷保险和保险经纪人卖的房贷保险有多大区别呢？   区别有很多，最重要的一条是赔付与不赔付的区别。   用专业的标准，这两种保险就是土豆和西红柿。（如果你买的是银行的贷款保险，请仔细阅读。不然，后果可能很严重。）     索赔后核保 vs. 申请时核保  

小明财商》第61期 一个客人在微信上给我留言，她说，近来牙疼，检查后，牙医说，牙根已经松动，只能种牙。$8,000一颗，需要种三颗，一共 $24,000。 她毫无准备，这笔花费几乎是她半年的收入。况且，她没有任何牙医保险。 只感觉，发语音时，客人左手拿手机，右手捂着嘴。心中可能还在抱怨，牙医，简直……是暴利……行业……哎哟哟…… 听到这么高的治疗费用，我也长见识了，难怪加拿大大学里的牙医专业，学费是所有专业之首。 病的问题，很多都是钱的问题。 在永久居民都有健康卡的加拿大，很多人想当然的认为“看病不用花钱”，因此在理财时也缺乏相应的准备。 虽然不知道牙疼算不算生病，但我清楚，关于牙齿护理的各种开销，至少在安省，健康卡是不包含的。 相应的，一些和眼睛疾病相关的治疗费用，安省的健康卡也不包含。而且，和牙医一样，眼医也可以自由定价。 当然，还有很多健康卡不包括，但实际需要支付的费用，如药费、看护费用、通勤费、因病减少的收入等等。 在银行工作时，一个客人告诉我，因为需要照顾生病的老公，自己只能工作半天，而且每天往返于公司、护理中心、孩子学校和家之间，一个月光是花在收费高速公路407ETR上的过路费就是$700多。 就好像《我不是药神》中的台词：“世界上最遥远的距离不是生与死，而是药就在那里，我却买不起。” 实际上，即使在全民医保的加拿大，很多家庭依然会因为疾病和医疗开支，而被逼破产。因为药只是众多开销中的一项。 徐峥扮演的药神说：“有病没药是天灾。” 我认为，有“药”没钱，也许就是人祸了。因为表面上是缺钱，而实质是缺少对加拿大“免费”医疗体系的了解。 从理财的角度，只需要问自己，如果突然需要一笔治病的钱，将会从哪来？我也希望你能有一个不错的答案，至少，需要意识到，这是个问题。 以前这篇文章介绍过加拿大重大疾病的情况，这里不赘述。感兴趣，点这里。这是一座城，城里有太多你不知道的故事 还有这篇，很多的不经意，就是最后一面。我落泪了，请慎入！ 钱的问题，很多是思维的问题 工作十多年，和不同领域，不同财富水平的朋友交流后，我更深的体会到，财富只是你认知升级后的副产品。换句话说，富人之所以有钱、还有闲，是因为Ta的想法和穷人是不同的。 前些天，我和朋友半开玩笑地说：“《小明财商》的终极使命就是解放人类。” 朋友疑惑地看着我：“我们又不是黑奴？”  我接着说：“你有没有想过，如果你拥有$1,000,000的资产，每年稳定赚取5%，就是$50,000年薪。区别在于，这些是被动收入，而你是否继续上班就成为了一种选择，你就自由了。而这笔资产可以是存款、基金、保险、房产、股票等等的组合。”  朋友想了想，觉得有道理，因为他在广州的父母过的就是这种生活，每个月按时吃利息、收房租，大把时间，各处旅游，很潇洒。

有加拿大华人共同关注的理财公众号 《小明财商》第59期   这几天，加拿大华人理财圈，出了件大事。   一位投资移民将自己要买房的首付款，交给BMO银行一位资深的投资顾问打理。结果，$1,200,000的本金，变成了$400,000，亏掉$800,000。   经过一番深挖，在该顾问管理的近200个华人客户中， 联系到的40位投资人，一共损失了近 $29,000,000。   事发后，《小明财商》讨论群便炸开了，问题、答案、讨论，接踵而至，一波波地刷屏。很显然，事件还在进一步发酵中……   随后，投资顾问的个人档案也被媒体公之于众，据说对BMO银行的集体诉讼也被提上日程。 至于这个事件中，哪些是真实，哪些是夸大，哪些是一厢情愿，并不是问题的关键。因为经过举证、解读、呈堂、控辩双方较量之后，事实终会变得不清晰，也不重要。   双方力量的博弈，会决定案件的最后走向。很有可能，财大气粗的银行付完“封口费”后，投资者见好就收，落袋为安，毕竟，这个世界很现实，得到实惠才是诉讼人的需求。     银行中的理财顾问到底怎么样？   简单说，一般般。专业水平参差不齐，不同级别的理财顾问，存在微妙的竞争关系。佣金和管理提成是高级别顾问的主要收入来源。   以TD银行为例，理财顾问的级别，从低到高，分为Teller 柜员，Financial