加拿大华人共同关注的理财公众号    《小明财商》第14期   最近网络上流传着几张工资单和几个家庭的开销流水，结果好好的加拿大中产阶级却结结实实地生活在月现金流趋近于零的窘境下。 每次拿到工资单就会怀疑HR的数学被体育老师毒害太深？   合同上明明写的$100,000年薪，拿到手每月$4,500。   那么到底谁偷走了中产人士的工资呢？ 这是一张小明给自己创建的工资单：$100,000年薪每双周支付$3,846，扣除联邦税$609.25, 省级税$329.44, Canada Pension Plan （CPP）$183.71 以及 Employment Insurance (EI) $63.84。共$1,186.24 或 30.84%的收入。   这里还不包括投入到公司养老储蓄 RRSP，团体保险 Group

大家好，欢迎来到《小明财商 》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第十三期。上期内容专业词条较多，有些干燥。这期文艺一点，希望大家喜欢。文末投票继续进行，这周末截止。 2007年7月，一代苹果手机发布时，“能砸核桃的” 诺基亚笑了， “屏大，易碎，不是一款真正的手机，在诺基亚过不了防冲撞测试。” 然而6年后，机坛霸主诺基亚却被并入了微软。2016年，又被微软以3.5亿美元卖给了富士康，成为一家中国公司。用诺基亚CEO奥利拉的话，“我们并没有做错什么，但不知为什么，我们输了。” 卖给富士康时，售价仅为诺基亚鼎盛时期市值的千分之1.4。 2011年10月，果粉们还沉浸在iPhone的极致用户体验中时，乔帮主却带着产品大神的光环离开了。留下一句“Stay hungry, stay foolish”. 当时，iPhone这款产品创造了苹果公司50%的销售利润。   2018年10月25日，著名央视主持人李咏在美国因癌症去世，时年50。主持过的节目有《幸运52》、《非常6+1》、《梦想中国》、《咏乐汇》等。留下的最后一句话：“没有遗憾，只有不舍。” 一个是英雄，不止一次打脸对手，用鞋底摩擦，颠覆了时代，像神一样被崇拜。一位是明星，挤过无数独木桥，身披荣誉成为业界精英，被亿万观众喜爱。 他们赢了世界，却输给了时间，败给了自己。 假如你问乔帮主和李咏，如果放弃全世界，你希望得到什么？ 我想答案是“继续活着。” 很多人会想，小明你是不是要借机卖个保险啥的？ 不，因为保险也没有办法让他们继续活下去。我只是想说，作为平常人，不用跑得那么辛苦，赶得上气不接下气，耐心和大局观很重要。时间能改变很多事情，包括你的健康，你的家庭和你的财富，所以我们不用太心急。很多时候，跑得快不如走得远。  这也是财商思维： 合理分配资源，兼顾长，中，短期的需求，而不是一笑而过，短促、爆裂、昙花一现，接着就被人怀念。 人生几十年也只是一种修行。你放出的光芒或许只是生命过度地燃烧。我不反对追求功名，但莫要太急。虽不能战胜时间，但金庸便是一个榜样。 在微信群里，当别人得知我是理财师， 马上会有群友跳出来

大家好，欢迎来到《小明财商 》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第十一期。接着上回的成本思维《一盘青椒肉丝多少钱》讲一个附加值思维。文末投票继续进行，希望听到你的声音。 两辆长相相似的车，一辆是克莱斯勒300， 一辆是宾利飞驰，而后者的价格是前者的8倍。 克莱斯勒300 & 宾利飞驰 还有一块梵克雅宝手表名叫“午夜诗意的希望”，它的价格是宾利飞驰的2倍。 奢侈品贵吗？我认为贵。从成本角度解释不通，因为比他们便宜的选项太多了。但针对特定的客户群，它们的价值不是来源于对成本的考虑，而是因为它们有附加值。 从商业的角度来看，附加值思维会优于单纯的成本思维。用一个公式表达：  附加值 = 总收益 – 成本 不仅要问成本多少钱，我们更应该关心这个钱花了会带来什么额外的收益。这个额外的收益就是附加值。 不同类别的投资产品有什么样的管理费和附加值呢？ Manulife 储蓄账户，利息1.5%，账户管理费 0， 年附加值1.5% Manulife 一年期定存产品，利息 2.5%，管理费 0，年附加值2.5% Manulife

《小明财商》第10期 上期的定量分析中已经得出了这样一些数据: 2017/2018年度，加拿大大学本科平均的学费为$6,571, 包括各种杂费后一年的总费用为$19,498.75。四年下来总的费用接近$80,000。如果孩子进入一些高收入的专业如牙医学，医学或者法学专业， 四年的教育投入高达$160,000。   算上通货膨胀，20年后一般专业的四年教育投入在$150,000左右，如果学牙医总投入在$300,000上下。但这些投入都是非常有价值的，按照上回数据得出的结论。加拿大大学教育的投入产出比为1：11。关于这些数据和结论，有兴趣的朋友可以翻看上一期内容《在加拿大接受高等教育到底值不值？用数字说话的定量分析》 既然已经有了一个明确的投资目标：为小孩子的高等教育准备充足的经费。RESP就是首选的投资账户。 RESP账户的全称为Registered Education Savings Plan 登记教育储蓄计划。这个账户有几个明显的特征： 1. 加拿大政府提供的教育补助津贴 2. 丰富多样的投资选择 3. 强大的省税功能   加拿大教育津贴 CESG Canada Education Savings

大家好，欢迎来到《小明财商 》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第九期。前面八期的内容主要为读者搭建一些思维框架。从这一期开始，我将穿插和大家探讨一些具体的知识。今天我们就用投资的视角来具体分析一下在加拿大接受高等教育这件事。 先问一个问题：在加拿大，一个人为什么需要花费好几年的时间，数以万计的学杂费，在放弃全职工作的前提下，去获得社会上已经并不稀缺的高等教育学位？如果把大学的教育理解为一个投资决定，我们应该怎样去衡量它的价值呢？ 一个叫“人力资本”经济学概念 以2006年加拿大统计局（Statistics Canada）的统计结果，在40年的工作生涯中，获得本科学位的人比高中毕业生要平均多赚$745,800；获得后本科学位的人要比高中毕业生平均多赚 $1,165,280; 在安省，这个数字分别为$769,720和$1,188,480; 以加拿大的平均水平计算，加上通货膨胀的影响，40年的收入附加值是2018年的$913,127和$1,426,721。也就是说，大学教育的投资是有巨大经济效益的，因为它使一个人具备了更强的赚钱能力。这个赚钱的能力也就是经济学中所说的人力资本。 既然大学的教育能提高个人的收入水平，那么除了时间和精力的投入以外，完成一个四年制的本科学位还要花多少钱呢？ 根据加拿大统计局（Statistics Canada）的研究： 2017/2018年度各个本科专业的学费平均为$6,571。 其中学费最高的三个专业分别为牙医学： $22,297; 医学： $14,444，和法学：$13,642。最便宜的为教育学：$4,676; 农业学：$5,582和人文学：$5,595。从人力资本的角度来看，赚钱能力越强的职业通常所需的教育投入也越高。假如有一天孩子通过努力考入了好的专业，而家长的教育预算却捉襟见肘，孩子的前途就会受到影响。 同时，对于住校的学生来说，学费也是所有费用的34%，其他的费用还包括房租，生活用品，食物，书本以及交通费等。如此一算，平均加拿大本科阶段的年费用为$19,498.75。四年下来，总费用约为$80,000。 很显然，这个数字只是一般专业的平均花费。 我们规划未来 财务规划就是为将来做打算，因此我们必须考虑到物价的涨幅，假设这个常数是3%，那么我们就可以把这个投资的决定用一个图线来标示出今天，五年后，十年后，十五年后，以及二十年后的预计投入和预计产出。 用以上的定量分析可以看出高等教育的投入产出比高于1：11，高等学位创造了更多的人力资本，同时也有效的降低了失业率。即使在经济出现衰退的时候，持有高等学位的人群也会有更好的收入和职业稳定性。 以上就是用投资思维来解读大学教育决定的实例。这也是我想为你展示的财商的具体应用。这一次，我们用具体的数据支持了上大学接受高等教育这个投资决定。 既然已经预计到未来上大学的具体费用，接下来就是为这个目标选择一个最优的投资账户。下一期，我会介绍一个具体的投资账户为你孩子的大学教育经费做准备。这就是被很多人讲乱（烂）了，但是没有讲透的加拿大政府福利账户RESP。敬请期待！ 点击此处阅读原文