《小明财商》第3期 本着实用的原则，我想分三期和大家聊一个功能强大的避税投资工具 Registered Retirement Savings Plan (RRSP) 。 乍一看，你对 RRSP 比较熟悉，而且几乎每年都会习惯性的买一些。因为这种熟悉感，你就不会花时间来研究。这是一种常见的认知陷阱，因为我们只对新的东西充满好奇。 在加拿大，税务是每个个人和家庭必须支付的生活成本。因此，在合理合法的情况下，能拖则拖，能避则避，能少交就少交。 总结过往的经验，整理出大家对于 RRSP 的9大误区，这期先介绍前3个。 1 因为RRSP内的投资在未来取款时要上税，所以现在就不买 参考上图，假设你 2018 年的边际税率为 33.33%，购入 $30,000 RRSP就省掉$10,000 的个人收入税。如此，因为购买 RRSP，你的投资额是 $30,000，而不买RRSP你的投资额只有 $20,000。前后的差距为 33.33%。

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第十五期。今天聊聊投资者的心态 在过去的半个世纪中，经济学的大家们一直在争论一个话题：投资人到底是理性的还是感性的？  目前的结论是：投资人是个复杂的综合体，有理性的决策也受情绪的困扰。 我的解读是投资人中至少有三种常见类型：兔子，乌龟和蛇。 兔子 听觉敏锐，嗅觉敏感，但胆小怕惊而善跑。 兔子型的投资者会一直寻找各种新鲜的投资项目，就好像兔子会用敏锐的鼻子东闻闻，西盼盼，搜寻春回大地时的那一撮最绿的嫩草。 嫩草多汁水不粘牙。遇到热炒的新概念，投资人蜂拥而上。然而，这类新鲜的投资机会数量比较少，悬念比较多，而且很多概念还有待被验证，所以风险会很大。 最近两年导致很多投资者巨亏的几个概念有：以比特币为代表的数字货币，以大麻股为代表的医用大麻产业，以及2017年年头的多伦多的house楼花。 兔子类投资者极易受惊，极度的情绪化。所有巨亏的投资者都具备共同特征：最晚进入，最早出来，只顾概念，追逐价格，不顾价值。 乌龟 甲壳硬，守成规，惯缩头，寿命长。 龟是以甲壳为中心演化而来的爬行类动物，最早见于三叠纪初期，是适应环境变化的王者。任它沧海桑田，自然变迁。 乌龟型的投资者不太关心新奇的投资概念，固守一些老旧的投资原则，害怕伸出头的时候受到伤害。风险偏好往往较低。 习惯性地缩在自己的壳里，对外界新的消息充耳不闻，且行动缓慢。有些老年人便是如此，只选择某一类比较稳定的投资产品，比如长期国债，定期存款，有时少量持有稳健的分红型股票。 这类投资者有着坚硬的甲壳，能适应投资环境变迁，但往往由于投资回报有限，而被通货膨胀挤压了购买力。 其实，很多乌龟型的投资者是由多次受伤害的兔子转型而来。因为兔子多次受惊，巨亏而逃，最后放弃了挣扎变成了缩头龟。 相较兔子，乌龟型的投资者是很有优势的。不贪图高回报，稳定积累，起步慢，能坚守，成为最后赢家。这就是投资人中的龟兔赛跑。 蛇 身软体柔，顺势而为，动作敏捷， 吞象之心。 蛇行走时蜿蜒，犹如投资市场周期性的起落。套用罗贯中《三国演义》中的一句话：天下大市，涨久必跌，跌久必涨。蛇型的投资者对这一规律了然于心。 长期持有，潮起潮落，不心急，待时机。 蛇型的投资者，韧性来自于两方面： 资金。 能轻松在各类资产中挤出现金，以投入临时显现出来市场机会。只有资产，但没有现金的投资者很难把握机会。

大家好，欢迎来到《小明财商》。我是主讲人小明。这是《小明财商》的第二期。很多朋友会问，我没有钱怎么理财？在这里，我聊聊年轻人该怎么办。 总结起来三句话：1. 学习理财知识，2. 养成良好消费储蓄习惯， 3. 善用理财工具。 巴菲特的合伙人查理芒格在他的《穷查理宝典》一书中说到凡事要反过来想。 如果要了解怎么积累财富，首先要看为什么有些人每天忙碌工作，收入可观，但总是月光，没有办法存钱无法致富。 我一直在工作…可存款从不超过4位数 日本畅销书作家，财经专家本田健认为无法致富的人有三个固有习惯和认知： 不重视金钱，也从来没认真想过这件事情。 普通的人往往会提到钱，但往往看到名车，豪宅等会想到自己买不起而感到消极。然而，这些人却不曾想过如何学会管理金钱。 了解存钱，理财的重要性，却从不采取行动。 成功人士都有很强的行动力，而有些人虽然有着很强的理财知识却不采取任何行动，于是自己的资产只能原地踏步。这有点像跬步与千里的关系，中间的过程叫作积累。 表面上细微的差距，在日积月累后产生了巨大的且无法追赶的差距。 缺乏使用金钱的良好知识和习惯。 很多人对金钱的认识来源于父母，即使长大成年后也会遵循父母教导的理财知识，比如用每个月的收入维持家用，不要乱花钱，尽可能储蓄。 而富人知道哪些钱该用于投资，哪些用来玩乐，也不随着心情起伏来使用钱，而是想方设法将金钱变为资产。 这是我的建议1. 学习理财知识 开始恶补，系统的了解投资理财方面的知识。其实理财技能也是可以后天学习的。 不要盲目从众，识别标题党文章。能让你一惊一乍的文章，也许就是为了易于传播而写的，往往内容会误导读者。 当然，你们可以跟随《小明财商》一起成长。我们的内容将会跨越不同专业领域，创造横向连接。 2. 养成良好消费储蓄习惯

加拿大华人共同关注的理财公众号    《小明财商》第14期   最近网络上流传着几张工资单和几个家庭的开销流水，结果好好的加拿大中产阶级却结结实实地生活在月现金流趋近于零的窘境下。 每次拿到工资单就会怀疑HR的数学被体育老师毒害太深？   合同上明明写的$100,000年薪，拿到手每月$4,500。   那么到底谁偷走了中产人士的工资呢？ 这是一张小明给自己创建的工资单：$100,000年薪每双周支付$3,846，扣除联邦税$609.25, 省级税$329.44, Canada Pension Plan （CPP）$183.71 以及 Employment Insurance (EI) $63.84。共$1,186.24 或 30.84%的收入。   这里还不包括投入到公司养老储蓄 RRSP，团体保险 Group