大家好，欢迎来到《小明财商 》。我是主讲人小明。这是《小明财商》陪伴你的第九期。前面八期的内容主要为读者搭建一些思维框架。从这一期开始，我将穿插和大家探讨一些具体的知识。今天我们就用投资的视角来具体分析一下在加拿大接受高等教育这件事。
先问一个问题：在加拿大，一个人为什么需要花费好几年的时间，数以万计的学杂费，在放弃全职工作的前提下，去获得社会上已经并不稀缺的高等教育学位？如果把大学的教育理解为一个投资决定，我们应该怎样去衡量它的价值呢？
一个叫“人力资本”经济学概念
以2006年加拿大统计局（Statistics Canada）的统计结果，在40年的工作生涯中，获得本科学位的人比高中毕业生要平均多赚$745,800；获得后本科学位的人要比高中毕业生平均多赚 $1,165,280; 在安省，这个数字分别为$769,720和$1,188,480; 以加拿大的平均水平计算，加上通货膨胀的影响，40年的收入附加值是2018年的$913,127和$1,426,721。也就是说，大学教育的投资是有巨大经济效益的，因为它使一个人具备了更强的赚钱能力。这个赚钱的能力也就是经济学中所说的人力资本。
既然大学的教育能提高个人的收入水平，那么除了时间和精力的投入以外，完成一个四年制的本科学位还要花多少钱呢？
根据加拿大统计局（Statistics Canada）的研究： 2017/2018年度各个本科专业的学费平均为$6,571。 其中学费最高的三个专业分别为牙医学： $22,297; 医学： $14,444，和法学：$13,642。最便宜的为教育学：$4,676; 农业学：$5,582和人文学：$5,595。从人力资本的角度来看，赚钱能力越强的职业通常所需的教育投入也越高。假如有一天孩子通过努力考入了好的专业，而家长的教育预算却捉襟见肘，孩子的前途就会受到影响。
同时，对于住校的学生来说，学费也是所有费用的34%，其他的费用还包括房租，生活用品，食物，书本以及交通费等。如此一算，平均加拿大本科阶段的年费用为$19,498.75。四年下来，总费用约为$80,000。 很显然，这个数字只是一般专业的平均花费。
我们规划未来
财务规划就是为将来做打算，因此我们必须考虑到物价的涨幅，假设这个常数是3%，那么我们就可以把这个投资的决定用一个图线来标示出今天，五年后，十年后，十五年后，以及二十年后的预计投入和预计产出。
用以上的定量分析可以看出高等教育的投入产出比高于1：11，高等学位创造了更多的人力资本，同时也有效的降低了失业率。即使在经济出现衰退的时候，持有高等学位的人群也会有更好的收入和职业稳定性。
以上就是用投资思维来解读大学教育决定的实例。这也是我想为你展示的财商的具体应用。这一次，我们用具体的数据支持了上大学接受高等教育这个投资决定。
既然已经预计到未来上大学的具体费用，接下来就是为这个目标选择一个最优的投资账户。下一期，我会介绍一个具体的投资账户为你孩子的大学教育经费做准备。这就是被很多人讲乱（烂）了，但是没有讲透的加拿大政府福利账户RESP。敬请期待！
