CLIENT STORIES · 客户案例

每个家庭的问题都不一样

以下案例改编自我们常遇到的咨询情境，展示面对不同人生阶段和财务问题时，我们如何一步步梳理思路。看看哪一个最像你？

图片仅为示意，非真实客户。

企业投资

诊所盈利年年留存在公司里——李医生的公司账户该怎么投？

李医生，48 岁，Markham 牙科诊所业主，已成立专业公司

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情况

诊所经营稳定，公司里累积了大笔留存利润，一直放在公司活期和 GIC 里。会计提醒他：公司的被动投资收入一旦超过年度门槛，会逐步减少诊所可享受的小企业低税率。

他们的问题

• 公司里的钱是投资好，还是分出来给个人好？
• 怎样投资才不影响主业的税率？
• 万一自己出状况，公司里的资金如何保障家人？

我们的规划思路

1. 先梳理诊所未来 5–10 年的现金需求，划出“经营储备”和“长期投资”两部分
2. 长期部分按税务效率配置：优先考虑以资本增值为主、分配较少的资产，控制每年的被动收入
3. 评估公司持有保单作为长期储蓄与保障工具的可能性，并与会计一起核对薪资 / 股息的组合

结果

李医生有了一份写明投资目标、风险范围和年度检视机制的“公司投资政策”，每年和会计、顾问一起复盘一次。

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退休养老

有 RRSP、有出租屋——王先生夫妇 62 岁退休，钱够花多久？

王先生 62 岁、王太太 59 岁，两人都在大企业工作至退休，持有 RRSP、TFSA 和一套出租公寓

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情况

两人计划明年正式退休，想每年冬天去温暖的地方住两个月。他们最担心的是：退休收入东一块西一块，不知道先用哪笔钱，也担心老年保障金（OAS）被回收。

他们的问题

• CPP 和 OAS 什么时候开始领最划算？
• 先动 RRSP、TFSA 还是卖房？
• 71 岁 RRSP 必须转 RRIF 之后，税会不会突然变高？

我们的规划思路

1. 把所有收入来源按年份排成一张 30 年现金流表，测算不同领取年龄的结果
2. 设计提款顺序：在收入较低的年份适度提前提取 RRSP，平滑一生的税负
3. 利用夫妻退休收入分配（pension income splitting）拉平两人的应税收入，降低 OAS 被回收的风险

结果

王先生夫妇拿到了一份按年份列明“每年从哪里取多少钱”的退休提款计划，并约定每年报税后做一次调整。

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保障传承

想把财富公平地留给两个孩子——张女士的房子和存款该怎么安排？

张女士，66 岁，丧偶，一个孩子在多伦多、一个在温哥华

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情况

主要资产是自住房和投资账户。她曾听朋友说把孩子加到房产名下就能“省遗产税”，但又担心孩子的婚姻或债务问题牵连到房子。

他们的问题

• 加名字真的是好办法吗？
• 怎样减少遗嘱认证（probate）的时间和费用？
• 如何让两个孩子分得公平、不起争执？

我们的规划思路

1. 先厘清“加名”可能带来的税务、债务与家庭风险，再比较其他方案
2. 检查每个账户的受益人指定，让部分资产可以绕开遗产程序直接传承
3. 评估以终身寿险补足分配差额，并建议她与律师更新遗嘱和授权书（POA）

结果

张女士保留了房产的完全控制权，资产传承路径清晰，并与律师完成了遗嘱和授权书的更新。

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税务策略

夫妻都是高收入，每年交税很心疼——Kevin 和 Amy 的钱应该先放哪里？

Kevin 和 Amy，都是 30 多岁的科技公司员工，有一个 3 岁的孩子

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情况

两人收入都不错，但存款只是放在储蓄账户。RRSP、TFSA、RESP、FHSA 一堆缩写，听过很多说法，却不知道哪个优先。

他们的问题

• RRSP 和 TFSA 先存哪个？
• 孩子的教育基金怎么拿到政府补贴？
• 要不要用配偶 RRSP？

我们的规划思路

1. 按两人目前和预计未来的税率，比较 RRSP 与 TFSA 的先后顺序
2. 先把 RESP 存到可领取政府补助的额度，让补贴每年都不落空
3. 根据两人未来的收入差距，评估配偶 RRSP 是否有助于退休后平衡收入

结果

两人有了一份“每月工资到账后，钱依次流向哪里”的自动化储蓄清单，每年报税季检视一次。

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贷款投资

朋友都在借钱投资——陈先生适合用投资贷款吗？

陈先生，45 岁，工程师，收入稳定，房贷剩余不多

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情况

朋友介绍了“借钱投资、利息还能抵税”的做法，他很心动，但也担心市场下跌时压力太大。

他们的问题

• 借钱投资到底适不适合我？
• 利率上升或市场下跌时会怎样？
• 利息抵税有什么条件？

我们的规划思路

1. 先做风险承受能力与现金流压力测试：假设利率上升、市场下跌 30%，每月还款是否仍然轻松
2. 说明投资贷款的风险：亏损会被放大，本金需要偿还，并非人人适合
3. 对照利息可抵税的基本条件，与会计确认适用性

结果

测算后，陈先生决定只用较小金额、分批进行，并预留了紧急备用金。对他来说，“不借太多”本身就是最重要的规划。

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保险保障

刚买了房、有两个孩子——年轻的林家需要多少保障才够？

林先生和林太太，30 多岁，新移民第五年，刚买了第一套房，两个孩子还小

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情况

公司有团体保险，他们以为已经足够。但房贷金额不小，林太太正在考虑转为自雇。

他们的问题

• 公司的团体保险够不够？
• 万一一方生病不能工作，房贷怎么办？
• 定期险、终身险、重疾险该怎么搭配？

我们的规划思路

1. 做一次完整的保障需求分析：房贷、子女教育、生活费、收入替代年限
2. 对照团体保险的额度和离职后是否失效，找出保障缺口
3. 按预算优先补足“收入中断”风险，再考虑长期储蓄型保障

结果

林家用一份预算可承受的组合补齐了缺口，并约定在换工作、生孩子或换房时重新检视。

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企业传承

工厂做了 30 年，一个孩子接班、一个不接——刘先生怎么交棒才公平？

刘先生，64 岁，家族制造企业创办人；儿子在公司任职，女儿从事其他行业

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情况

公司价值多年来大幅增长。刘先生希望儿子接班，又想对女儿公平，同时担心身故时的“视同处置”税款压垮公司现金流。

他们的问题

• 股份怎么转给儿子？
• 女儿那一份怎么平衡？
• 身故时的税从哪里来？

我们的规划思路

1. 与会计、律师一起评估“股权冻结”（estate freeze）等工具，把未来增值转给下一代
2. 以公司持有的寿险准备未来的税款与女儿的平衡金，减少变卖资产的压力
3. 协助梳理股东协议和交接时间表，让家人和核心员工都心中有数

结果

刘家形成了一份由专业团队共同执行的五年交接路线图，家人对分配方式达成共识。

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资产配置

资产大多在房子和海外存款——周女士的财富是不是太集中了？

周女士，52 岁，移民加拿大数年，在国内和加拿大都有房产及存款

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情况

她的大部分财富集中在两地的房产和国内的银行存款，加拿大的投资账户几乎是空的。她担心汇率波动，也听说海外资产需要申报。

他们的问题

• 资产这样分布风险大吗？
• 海外资产在加拿大有哪些申报要求？
• 怎样逐步建立更均衡的组合？

我们的规划思路

1. 画出完整的资产全景图：按地区、币种、流动性和风险分类
2. 提醒海外资产的申报义务（如 T1135），建议与会计确认
3. 制定分阶段的再平衡计划：保留合理的房产比例，逐步增加多元化、可随时变现的投资

结果

周女士有了一份按年度执行的再平衡计划，组合的流动性和分散度明显提高。

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以上案例根据常见咨询情境改编，仅用于说明规划思路，不代表任何真实客户的经历，也不构成对未来结果的承诺。具体方案须在完成个人需求分析（KYC）后确定。税务与法律事项请同时咨询您的会计师及律师。