要点速览
- 四个常见误解：不死不病用不上、保险公司总拒赔、公司有保险就够、保险太贵。
- 加拿大家庭身边的保险分四层：国家层面（CPP、OAS、EI）、省级（OHIP、WSIB）、团体保险、个人与家庭保险。
- 团体保险额度通常不高，换工作或失业就可能失效，个人保险用来补足缺口。
在课堂上聊到保险，常常能感觉到大家的戒备。这种偏见一部分来自知识，一部分来自文化，还有一部分来自运气：身边没人出过事，就觉得保险没用。
四个常见误解
常见误解
- 不死不病，就不需要保险
- 保险公司会找各种理由不赔
- 公司有团体保险，不用另外买
- 保险很贵，没预算买不起
事实
- 你一直在买保险：CPP、OAS、EI、OHIP、WSIB 都是保险
- 投保时如实告知，正常理赔并不难
- 团体保险额度通常不高，换工作或失业就失效
- 定期寿险往往比车险还便宜；不买的潜在损失更大
一个被忽略的事实：保险分好几层
国家层面CPP 退休金、OAS 老年保障、EI 就业保险
省级层面OHIP 医疗保险、WSIB 工伤保险、房屋与汽车保险
团体层面公司团体计划（寿险、残疾、重疾、牙科、医疗）、教师养老金等
个人与家庭人寿保险、残疾保险、重疾保险、旅行保险
为什么需要个人保险
- 风险转移：意外开销、未还清的债务、维持家人的生活品质；
- 资产保护：自住房、投资房，还有最重要的“人力资本”（未来收入）；
- 资产分散：终身寿险的现金价值是一类与股市相关性较低的资产；
- 税务优势：身故赔偿一般免税，符合规定的保单内部增长延税。
“生病了大不了卖一套房？”
假设家里有一套 $150 万的投资房。如果因为重病或身故被迫现在卖掉，和持有到 30 年后退休再卖，中间差的可能是几百万的增值和多年的租金。一份合适的寿险或重疾险，保护的其实是这套房子未来的全部价值。
常见问题
公司有团体保险，还需要买个人保险吗？
团体保险额度通常只有年薪的一到两倍，而且离职或失业后一般会失效。有房贷、孩子或需要长期保障的家庭，通常需要个人保险补足缺口。
保险公司会不会找理由拒赔？
投保时如实告知健康和财务信息，是正常理赔的关键。大多数拒赔纠纷来自投保时的信息不完整或不准确。
加拿大有哪些政府提供的保险？
联邦层面有加拿大退休金计划（CPP）、老年保障金（OAS）和就业保险（EI）；省级有医疗保险（如安省 OHIP）和工伤保险（如 WSIB）。
小明提醒
先看清你已经有哪些保障（团体保险、房贷保险、CPP 遗属福利），再按“收入中断”“债务”“家人生活”三个缺口补足。不是越多越好，而是刚好覆盖缺口。
本文仅供一般信息与教育用途，不构成个人投资、税务、法律或保险建议。示例数字为简化测算，不代表任何产品的实际或预期结果；保险与投资产品的条款、保证、费用与限制以各金融机构的合同和资料为准；税务规则可能变化。杠杆投资会放大收益与亏损，不适合所有人。请结合个人情况，咨询持牌专业人士及您的会计师、律师。
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